這屆年輕人的理財焦慮怎么解？做好三件事！

時代的變化不可預測，但長遠規劃永遠是不變的主旋律，讓我們在時代的變化中，去擁抱自身無限的可能性。

——馨金融

洪偌馨/文

是活在當下、為「愛」買單；還是著眼未來、攢錢優先？是保持松弛、選擇「躺平」；還是奮起直追、積極「內卷」？投資理財是看準機會一把梭哈，還是細水長流積少成多……？

以上關于財富和自由的種種選擇，大概是每一位當代年輕人都曾面對的自我拷問。

尤其，作為第一代「數字原住民」，「Z世代」（泛指出生于1995-2009年的人）從小視野開闊、物質豐沛，成長于一個多元、開放、包容的社會氛圍中。他們普遍拒絕標簽和傳統的價值評判體系，擁抱YOLO生活(You Only Live Once)。

但當他們逐漸成長為社會的中堅力量，開始面對財富積累的現實挑戰時，也不可避免地陷入焦慮與困惑。

11月7日，在中信銀行一場名為「信自己，無限可能」的直播中，來自業界和學界的嘉賓們分享了各自對于當代年輕人生活、消費與投資的洞察。在尊重「Z世代」消費方式和生活態度的前提下，給出了適合他們的財富規劃新思路。

1、年輕人為「愛」買單，也可無痛攢錢

「Z世代」生長于中國經濟高速增長、家庭財富快速積累的時代，家庭的給予和自身收入渠道的多元使得他們的「收入曲線」啟動得更早，因此，他們早早地開始掌握消費主動權，也愿意使用信貸產品為自己的興趣買單。

上海財經大學副教授梁捷認為，不管是今年「黑神話·悟空」這款游戲的爆火，還是近兩年演出市場的持續升溫，都可以看出當代年輕人愿意「為愛好買單」，更在意情緒價值而非實用價值。

所以，他們并不是不會做長期規劃和投資，關鍵在于理財的方式是否契合他們的習慣。

在他看來，中信銀行的「拿鐵計劃」理財定投功能，就是一個順應年輕人的習慣和偏好而生的產品，其目的是幫助年輕人「無痛攢錢」——既能維持生活品質，也能慢慢積累財富。

據了解，「拿鐵計劃」將攢錢這件事拆成了兩步——「目標設置」和「先攢后花」，通過極簡的產品設計和理財定投的方式，將攢錢的門檻、難度和「痛感」降至最低，而將最終的「獲得感」和「幸福感」最大化。

具體來看：首先，投資者可以在產品池中選擇一只或者多只產品；其次，根據自己的攢錢目標和現實情況，設置定投金額（1元起投）、定投期數和定投頻率（日/周/月）；最后，只要靜待計劃自動執行、到期收獲攢錢結果即可。

正如這場直播的主持人秋月所說，愛在當下，為愛買單是年輕人的人生態度，這并不影響大家做好積累財富的準備，只要稍微改變一下生活習慣，就可以攢小錢辦大事，為更宏大的生活目標做好財富儲備，開啟財富人生的第一步。

梁捷教授則表示，為「愛」買單也可以是一種對自己的投資。愛好看書、運動、藝術……只要自己感興趣，愿意付出時間和精力，就是在投資自己，它的「回報率」一定是很高的。

「從經濟學角度來看，消費和投資很多時候是難以區分的」。

2、年輕人會消費，更要會投資

由于成長于互聯網時代，當代年輕人享受了數字化帶來的便捷生活，以及最大程度地避免了信息差。身處在這樣扁平的社會，一方面，他們更早、更平等地開始接觸各種信息；但另一方面，信息大爆炸帶來的噪音也難免影響他們的判斷。

比如，國慶前后的一波股市上漲，讓很多從未接觸過股票的00后蠢蠢欲動，本就缺乏投資經驗的他們，難免被社交媒體上的各種情緒裹挾，最后沖動入市。

根據財聯社的統計，截至10月1日，35歲以下的新開戶者占到了開戶總數的5成。

很快，90后、00后這一批新股民們就切身地體會到了什么是「投資有風險、入市需謹慎」。國慶節以來，持續調整的市場讓他們狠狠地被「上了一課」。

Fastdata極數的《全球Z世代消費洞察報告2024》顯示，「Z世代」比父輩們更早地意識到理財的重要性，但對于該怎么做卻不確定和焦慮，有63%的被調研者表示「對個人財務狀況感到不知所措」。

報告認為，「Z世代」面臨的挑戰是區分好的建議和壞的建議，許多人缺乏投資經驗和知識。30%的「Z世代」投資者表示購買了社交媒體投資社區推薦的股票，近一半從社交媒體獲取股票推薦的「Z世代」表示，他們已經虧損或受到負面影響。

梁捷認為，從財務角度來看，對于一個人來說，一生最重要的是持續穩定的現金流，而不是大起大落。所以，他并不建議年輕人為了所謂的「第一桶金」省吃儉用或者沖動入市。

財務要保持平衡，但也要放手「投資自己」。

信銀理財市場營銷條線團隊執行總經理駱燁飛則表示，跟投資自己一樣，投資理財的最好方式是日復一日的堅持，是相信「復利」的力量。不要小看每一筆小錢，也不要浪費每一筆閑錢。

比如，中信銀行的貨幣理財產品，不僅流動性好，還開通了「理財夜市」，可以隨時取用，也可以時時生息。既能讓閑置資金運轉起來，也不會影響大家的日常消費。

3、年輕人謀長謀遠，先行一步

「年輕人最大的優勢就是年輕，最大的劣勢也是年輕。」

梁捷教授談及年輕人投資理財，認為他們應該正視自己年齡所帶來的短板——沒有足夠的經驗、沒有經歷過周期。但好在他們還年輕，還有足夠的時間去學習和成長，然后揚長避短。

駱燁飛則給出了一些具體的建議，第一，去學習一些金融和理財相關的知識，比如，中信銀行App上有一個功能叫中信理財w平方；

第二，適當關注宏觀政策的變化，比如貨幣和財政政策；

第三，如果實在做不到前兩點，那就找到自己風險承受力以內的理財產品，比如，中信銀行的「穩投＋」，選擇這類產品長期持有。

事實上，當代年輕人普遍存在「資金焦慮」，不僅是因為他們缺少足夠的投資經驗和金融知識，也與他們對未來收入的不確定、自身的消費習慣，以及對生活質量的高追求有關。

麥肯錫在中國金融業轉型與創新系列白皮書中提到，隨著「長壽時代」的降臨，以及經濟增速放緩和延遲退休等現實問題的沖擊，中國年輕群體的「支出曲線」不斷向后延長，他們也較早開始建立為「老」籌謀的意識，較早關注養老金融等。

根據此前中歐基金和第一財經商業數據中心聯合發布的《中國居民「新養老主義」洞察報告》（下簡稱《報告》），從95后的年輕群體視角來看，他們對于養老儲備的目標要遠高于以往。

《報告》顯示，接近80%的受訪者認為，自己需要100萬及以上的養老積蓄，其中，35歲以下更年輕的群體預計安享退休需要儲備接近155萬元，明顯高于35歲以上人群的預期。

所以，針對處于18-35歲年齡階段的客群，中信銀行也提出「一張健康的資產負債表」概念。

并且通過收支平衡、風險預防、養老規劃與長錢投資四步，以及資產負債表、「幸福+養老賬本2.0」以及數字人財富顧問等工具來落地執行、科學配置，為養老儲備奠定基礎。

一個時代特定的社會、經濟、文化環境決定了一代人的生活方式、理財方式、養老方式。面對已經成長為社會中堅力量的90后，和加速步入職場的00后們。他們需要更契合自身生活方式的理財工具、財富規劃。

中信銀行希望與年輕人同行，陪伴他們收獲更美好的生活。正如主持人在直播結束時所說：

希望這屆年輕人，既要有愛在當下的人生態度，也要有謀長謀遠的成長目標，時代的變化不可預測，但長遠規劃永遠是不變的主旋律，讓我們在時代的變化中，去擁抱自身無限的可能性。