天津
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作者：Lindsay 劉瑩
今天一位轉介紹的客戶，給我發了一款養老年金產品，已經交費了一年，自己算算感覺不是很合適，來問我這份產品收益怎么樣，是否還要繼續交保費。
這款產品是泰康幸福贏家年金保險（分紅型）+尊享一生養老年金H款（萬能）保組合。
廢話不說，咱們直接拆解這款產品。主險泰康幸福贏家年金保險（分紅型）是一分紅型的快返年金。
大家可以看一下這個產品的收益演示，3歲男孩，每年存3萬，連續15年總交保費45萬。
從第5年8歲開始，到第9年，共5年，每年可以領取3萬元，總共領了15萬；
從第10年開始，每年可以領取5490元，領到64歲，總共領了26萬；
從第65歲開始，一次性給15萬，也是從這一年開始，每年可以領取6588元，到70歲總共領取了62.5萬。年化IRR演示如列表所示。
此外，需要注意的是，每年領取的錢是保證+分紅，而分紅部分是不保證的。
我們可以從泰康官網查看其歷史分紅率：
https://www.taikang.com/tk_info_public.html
2024年泰康分紅實現率最高40%，最低25%，平均值29.9%；
最近3年分紅實現率平均值為73.4%，最近5年分紅實現率平均值為84.6%。
由上客戶感受，領到35歲，領了27萬，如選擇退保，可退回18萬，才剛剛回本。
的確，這還是分紅實現率100%的情況。
客戶講，業務員說年金可以不領取，放進萬能賬戶進行二次增值。
我們再來看這款萬能賬戶：泰康尊享一生年金保險H款（萬能型）
萬能賬戶可以理解為類似余額寶和零錢通的賬戶，主險的年金如果選擇不領取可以轉入萬能賬戶進行增值。但萬能賬戶有很多的限制性規則：
手續費：
存錢會收取手續費：如果是年金轉入扣1%，如果是自己額外轉入要扣3%，手續費不返還；
取錢收取手續費：賬戶開立第1-5年，如果從萬能賬戶取錢會收取5%、3%、1%、1%、1%，第6年開始不再需要手續費；
取前限額：
萬能賬戶領取每年限制20%。
保證利率：
萬能賬戶的保證利率是2%，現行結算利率是3%左右。
以上便是這個產品組合寫進合同的內容。
從個人來講，我不太推薦這款產品，可以看到客戶的需求是希望為孩子儲蓄一筆教育基金。這款產品在第5年返還大部分保費。而在孩子最需要用錢的大學時期，或30歲結婚時期，產品的實際收益是非常差的。
到35歲以后領取（27萬）+現金價值（1萬）才超過保費，假設35歲，孩子結婚和創業選擇退保，這份保單全部拿到的錢才等于投入的45萬。沒有任何的收益。
我們用同類產品測算，按照同樣的領取，B產品領取26.5萬以后，退保還能拿到43.4萬。整整差了25萬。
朋友在對比后也終于明白，主險和萬能賬戶要分開來算。已經交了一年的保費，也只能及時止損。
如果你也有產品測評需求，可以聯系瑩學姐WX：brokerly，全市場產品都了解，什么都能賣挑個最好的給你。
認識我
我是瑩學姐，985碩士畢業，也是一名軍嫂，80后，FIRE運動踐行者，21年進入保險金融業，8年航空、top500外企品牌公關經理職場經歷，連續多年獲得國際壽險行業MDRT，IQA保險行業國際品質認證，中國保險名家等榮譽。打破信息差，助你了解真實的保險市場。
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