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“2024年末我國60歲以上人口首次突破3億人，75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病，醫療費用支出風險突出；十年內我國15-39歲人群2型糖尿病發病率翻番，慢病年輕化趨勢明顯；帶病體群體面臨沉重的醫療負擔，平均治療費用達87625元，約為居民年可支配收入的2.1倍。”

上述數據來自于水滴保與中國金融傳媒、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心共同發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》（以下簡稱《報告》）。隨著健康風險呈現出高發、年輕化的趨勢，我國慢性病與亞健康人群持續擴大。帶病群體普遍面臨“買不到保險、賠不到重點”的困境，保障缺口日益突出。

在這一背景下，政策層面持續強調豐富保險產品供給，提升帶病體保險產品供給側改革，保險行業也通過專病體、免健康告知設計，推動帶病體保險迎來進一步發展。在此基礎上，AI大模型的廣泛應用推動帶病體產品邁上了一個新臺階。從賦能帶病體保險產品設計，到核保、理賠全鏈條服務升級，面向亞健康、慢病、既往癥群體的帶病體保險迎來創新變革，推動普惠落地。

近日，在11月27日舉辦的“聚勢·共好”第二屆水滴保服務生態大會上，水滴保聯合18家保險公司成立“普惠產品聯盟”，聚焦帶病人群、銀發人群、母嬰群體等細分人群保障需求，推動帶病體保險產品創新更進一步。

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帶病體人群持續擴大、保障缺口凸顯，推動政策加速向普惠傾斜

《報告》進一步指出，受訪者中，亞健康、慢性病與結節三類健康問題的檢出率均超過30%，合計占比超70%，心腦血管疾病占比達16.6%，另有4%的人患有惡性腫瘤等重大疾病。此外，約三成受訪者同時存在兩種或以上的健康問題。

與之形成鮮明對比的是，面向這些群體的商業保險覆蓋率卻遠未匹配上。現階段，帶病體保險規模仍然有限。以麥肯錫2020年的數據為例，帶病體險種的年度保費規模僅約為500億元，與整個健康險市場接近1萬億的保費規模相比，占比仍然非常小。

這種缺口體現在醫療費用上尤為突出。《報告》顯示，帶病體人群的平均治療費用高達87,625元，約為居民年可支配收入的2.1倍。對于已罹患重大疾病的帶病體，平均治療成本更攀升至154035元，約為居民年可支配收入的3.7倍，一般家庭恐難以承受這一突發性大額支出。在缺乏足夠保險支持的情況下，帶病人群極易因疾病開支導致家庭財務失衡，甚至陷入因病返貧、因病致貧的循環。

在這一背景下，政策端也就帶病體保險等方面，要求保險業提供普惠型保障。例如，中央提出的金融工作“五篇大文章”中，明確將“普惠金融”作為重點方向之一，要求保險機構開發門檻更低、更貼合帶病體需求的普惠型險種。2024年6月發布的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》進一步強調，要面向老年人、殘障群體以及患有既往癥或慢性病的人群擴大保險供給，發展專屬普惠保險產品。

原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮也在大會致辭中指出，發展帶病體保險是對國家“十五五”規劃中“堅持人民至上、高質量發展”原則的具體實踐，也是保險業擴大覆蓋面、服務民生保障的關鍵舉措。

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從“專病體”到“免健告”，

AI大模型賦能帶病體保險進入深度探索

近幾年，針對帶病體保險，從專病體保險到核保寬松、免健康告知的產品，行業越來越進入更深層次的探索階段。

帶病體保險持續普惠：專病體、免健康告知產品共同發展

一種帶病體模式的探索是專病體產品。這類產品圍繞高血壓、糖尿病、乳腺癌、甲狀腺結節等特定疾病人群，設計專屬醫療險或補充保障，用以解決在傳統健康險中“無法承保、無法定價”的難題，產品本質是在細分疾病風險的基礎上，建立差異化承保與理賠模型，實現定向可保和可賠。

在此基礎上，更具有普惠意義的趨勢是核保門檻持續放寬，甚至直接免健康告知，顯著擴大帶病體保險類型。其中，最典型的是各地惠民保的早期實踐。隨后，在AI能技術賦能下，這類設計延伸至其他險種，其最大的特點就是“免健康告知”，突破了商業健康險對帶病體的限制。

水滴保總經理冉偉介紹，水滴今年上線了一款產品“看病保”，這是中國市場上第一款“免健康告知且可保證續保5年”的醫療險產品，最高可以保到105歲。這樣的產品之所以能在水滴誕生，得益于水滴近年來在“免健告”健康險領域的深耕。通過對數十億在線客戶需求的深度理解和每日上億次調取量的風控大模型的精細運作下，水滴的“免健告”產品才能憑借穩定的表現，為廣大有帶病投保需求的用戶提供長期確定性的保障。2025年，水滴保已經上線近40款支持免健告的帶病體保險產品。

AI技術驅動下，帶病體保險進入全鏈條智能化時代

發展至今，行業對帶病體保險的探索已經上了一個層次，創新保險公司與互聯網中介依托技術與數據積累，從產品供給、核保、理賠等全鏈條進行創新和突破，推動帶病體產品邁向更系統化、流程和服務供給邁向更智能化的階段。

具體來看，在產品供給方面，帶病體保險逐漸從聚焦少量特定疾病拓展至“多年齡、多病種、多場景”，形成了更細分的覆蓋。水滴公司創始人兼CEO沈鵬介紹，水滴AI與大模型技術推動普惠保障落地，逐步構建起覆蓋億萬家庭的健康保障生態體系。AI不僅是提效工具，更是實現“人人皆可保”的核心動力。

據悉，截止2025年11月底，不到一年時間里，水滴保已經上線了214款的帶病投保的產品，其中34款是水滴和合作伙伴們國內首創。比如，國內首款免健康告知且5年保證續保的“看病保”，國內首款70周歲也可投保的長期收入補償險“無憂守護”，行業首款免健告的母嬰險“接好孕”，行業首款白血病復發險“水滴髓無憂”等。水滴保針對青年、老年、母嬰等不同年齡人群形成差異化帶病體產品矩陣。

伴隨著豐富的帶病體產品供給，AI為核保和理賠端的服務也帶來顯著升級。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”為例，不僅能夠將復雜健康險核保平均處理時間縮短80%，還可為被拒保客戶推薦其他適合保險產品，大幅度節省了用戶因購險困惑、核保等待產生的時間成本。

在理賠服務方面，水滴公司AI數字員工“幫幫”正式入職了“幫幫賠服務工作室”，將借助自然語言處理、情感計算和AI大數據分析能力，為用戶提供智能對話、材料審核和理賠進度預測等服務。在AI+人工協同模式下，水滴保助力合作保司在一般理賠案件中處理時長縮短了43.3%，實現用戶與保司的雙向增效。

從產品供給到核保，再到理賠，在AI技術應用以及數據積累的推動下，水滴保實現了保險價值鏈的數字化，不僅豐富了帶病體保險的產品供給，也全面優化了核保、理賠等關鍵環節的服務體驗。這種全鏈條技術賦能，已經成為推動帶病體保險發展的核心動力，也預示著行業邁向智能化、普惠化的未來方向。

總結來看，帶病體保險已經成為多層次醫療保障體系中不可忽視的關鍵一環。無論是政策端的持續加碼、產品端的快速普惠，還是技術端在核保、理賠上的深度滲透，帶病體保險都被重新定義。

未來，隨著普惠導向政策不斷推進、AI與數據能力加速成熟、醫療與健康服務要素進一步融入，帶病體保險也將迎來更豐富的產品、更智能的流程、更閉環的生態，從而為數億帶病體人群帶來切實可用的保障與服務。

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