彼得·德魯克曾說：“企業的目的只有一個有效定義：創造顧客。企業滿足顧客需求的方式，決定了這個企業究竟是個什么樣的企業，它的產品是什么，以及它是否會成功。”

如果把這句話應用于信用卡領域，應該是什么樣的表現形式？讓我們看看中信銀行信用卡剛剛交出的2025年實踐案例：

1、提質

中信銀行年報數據顯示，截至2025年末，中信銀行信用卡累計發卡1.29億張，較上年末增長4.60%；全年交易量達2.18萬億元，實現業務收入477.49億元，“食、住、行、娛、購”高質量場景獲客占比提升至44.74%，經營發展的質量與活力持續彰顯，用實際實踐詮釋了金融服務實體經濟的價值內核。

在長達數百頁的年報中，中信銀行信用卡的核心內容被濃縮成了幾千字，而這幾千字中提到了23次“質”，這也道出了中信銀行信用卡2025年的第一個關鍵詞：提質。

信用卡不同于一般行業，其“尋找客戶”要考慮一個前置問題“在什么消費場景下，找到什么樣的客戶”。

場景是信用卡觸達消費需求的核心載體。中信銀行信用卡深諳“場景即市場”的商業邏輯，以“食、住、行、娛、購”五大民生消費領域為核心陣地，持續深化場景生態建設，推動金融服務與實體消費深度融合。

在具體的場景布局上，中信銀行信用卡持續升級“99365”品牌活動，以代金券、滿立減等多元化營銷工具為紐帶，不斷拓展線下商戶服務網絡，截至2025年末，全國合作商戶品牌超7300個，覆蓋門店超46萬家，年累計活動參與客戶達1362萬戶，讓惠民金融福利直達大眾日常生活的方方面面。

不難發現其布局與一些零售企業“顧客需求至上，深耕本地場景”的經營思路異曲同工，都是通過深度鏈接線下消費場景，讓服務與需求同頻共振。同時，中信銀行信用卡緊抓線上消費新業態機遇，深化與頭部互聯網平臺合作，重點布局微信、支付寶、抖音、京東、美團等國民級平臺，聚焦“618”等核心消費節點開展綁卡激勵與差異化促活活動，成功推動線上交易額突破1.01萬億元，線上交易額占比、場景分期規模均實現穩步提升，實現了線上線下場景的雙向賦能、協同發展。

為進一步提升消費體驗，讓支付服務與消費場景深度融合，中信銀行信用卡上線“銀聯通用型一鍵綁卡”“Apple Pay免輸卡號綁卡”功能，將手機閃付單筆交易限額提升至5萬元，既解決了傳統綁卡流程繁瑣、操作復雜的痛點，又滿足了消費者家裝、家電、旅游等大額多元消費需求。此外，創新實施“客群維+場景維+商戶維”三位一體的生態營銷活動，在客群端針對留學生、年輕客群、銀發族等不同圈層的消費特征精準匹配營銷活動，在場景端打造“金融+文旅”“金融+健康”等跨界生態，在商戶端聯合優質商戶開展“支付立減”“權益疊加”等活動，以精細化運營激活消費內生動力，讓場景消費從“流量”轉化為“留量”。

以上的種種，是中信銀行信用卡“提質”的一個縮影，這些舉措的加成效應促成了其2025年的高質量發展。

2025年中信銀行信用卡新發卡客戶中優質客群占比達59.21%，同比提升8.23個百分點；低風險優質客群正常貸款占比為76.19%，較上年末提升2.01個百分點。優質的發卡客群結構還帶動早期風險指標持續向好，新發卡客戶早期賬齡風險為0.46%，較上年末下降0.11個百分點，實現了業務發展與風險防控的協同推進，讓高質量獲客真正轉化為高質量發展的核心動力。

2、提效

人是非標的，而信用卡業務鏈接了消費與金融之間的海量用戶，通過科技“提效”，是中信銀行信用卡的核心策略與成績。

總體而言，中信銀行信用卡將人工智能、大數據等前沿技術深度融入風控、服務、運營全流程，通過“大小模型雙擎智能風控”“全鏈路智能服務體系”等創新實踐，以數智化轉型推動經營管理與客戶服務的提質增效，讓金融服務更智能、更高效、更有溫度，實現了“科技賦能價值，價值引領發展”的良性循環。

在風險管控方面，中信銀行信用卡打造的“大小模型雙擎智能風控”體系榮獲中國人民銀行金融科技發展獎二等獎，成為金融科技賦能風控管理的典范。該體系依托大數據與AI技術，構建起“區域、場景、行業、客群”多維風險策略體系，實現了信用卡業務全流程數字化風控。在增量端，以目標客群為導向嚴把準入關，從源頭規避風險；在存量端，優化授信資源動態配置體系，將授信資源重點投向優質資產領域，同時強化貸中風險布控與主動防御機制，提前識別、處置潛在風險。此外，中信銀行信用卡加快自催團隊建設，持續優化“催、訴、調”多層次清收體系，多措并舉壓降不良。截至2025年末，信用卡不良貸款較上年末減少1.19億元，資產質量保持平穩可控，為業務穩健發展保駕護航。

在客戶服務方面，中信銀行信用卡依托AI規模化賦能客戶經營與服務，打造“個性化培養”培訓機器人覆蓋知識場景，實現客服人員的標準化、高效化培訓；通過教練機器人輔助超1萬個坐席提供高品質服務，提升一線服務能力；智能質檢實現全渠道文本會話100%覆蓋，及時發現并優化服務問題，推動服務品質提升超10%。作為線上服務核心陣地，動卡空間App以“架構升級、場景深化、智能提效”為目標完成全面升級，不僅優化了智能搜索、一站式分期辦理等核心功能，還建立了線上服務智能感知與響應機制，針對“綁卡、查賬、還款、分期”等核心用卡場景，實時識別用戶訴求并提供一對一人工關懷服務，推動服務從“被動響應”向“前置化、溫度化”轉型。

線下渠道的科技賦能同樣成效顯著，中信銀行信用卡秉承“應客而動”理念，持續推進網點智能化升級，銳化智慧柜臺貸發借獲客流程，實現與信用卡智能云端申請流程的無縫銜接，減少客戶重復填報，讓線下辦卡流程更便捷、更高效，實現了線上線下服務的一體化、標準化。數智化轉型的持續推進，讓中信銀行信用卡的服務效率與服務質量同步提升，2025年客戶服務滿意度達98.80%，用技術實力詮釋了“以客戶為中心”的服務理念。

總的來說，在2025年這一擴內需促消費的關鍵之年，中信銀行信用卡緊扣高質量可持續發展主題，錨定“價值創造”這一核心經營邏輯，以產品創新匹配客群需求、以場景深耕鏈接實體消費、以科技賦能提升經營質效，將金融服務深度融入民生消費全鏈條，在優化客群與資產結構的同時，充分發揮信用卡在擴內需、促消費、惠民生中的樞紐作用，走出了一條以價值創造驅動業務穩健發展的道路。