各位茶客：

前兩天，我們刊發(fā)了一位老科學(xué)家的來信，又用一張圖把五個概念的區(qū)別講清楚了。今天，咱們聚焦兩個最核心、最容易混淆的概念——非法金融活動和非法集資。

記住：非法金融活動是一個獨(dú)立的概念，它包含了非法集資等多種具體行為。非法集資是非法金融活動中最常見、危害最大的一種。兩者是“整體與部分”的關(guān)系，而非并列關(guān)系。

▲非法金融活動是一個獨(dú)立概念，非法集資是其中最重要的一種。

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什么是非法金融活動？

——沒牌照干金融事

金融是一個特殊的行業(yè)。你開個餐館，辦個營業(yè)執(zhí)照就行；但你開個銀行，光有營業(yè)執(zhí)照可不夠，還得有金融監(jiān)管部門頒發(fā)的“金融許可證”。這就是“金融特許經(jīng)營”。

什么是“金融特許經(jīng)營”：簡單說，就是干金融的活兒，必須先拿到金融牌照。中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局等國務(wù)院金融管理部門，就是發(fā)牌照的“總開關(guān)”。

根據(jù)國辦發(fā)〔2024〕35號文件的規(guī)定，非法金融活動是指未經(jīng)金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定，實(shí)質(zhì)從事貨幣、支付、吸收存款、放貸、保險、證券、基金、期貨、外匯等各類金融業(yè)務(wù)活動的行為。

通俗解釋：就是“沒牌照干金融事”。沒有金融監(jiān)管部門頒發(fā)的許可證，就不能干金融的活兒。

常見類型包括：非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法發(fā)放貸款、非法辦理結(jié)算、非法票據(jù)貼現(xiàn)、非法資金拆借、非法信托投資、非法金融租賃、非法融資擔(dān)保、非法外匯買賣，以及未經(jīng)批準(zhǔn)的證券、保險類業(yè)務(wù)等。

▲金融是特許經(jīng)營，沒牌照就不能干金融的活兒。

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什么是非法集資？

——打著投資的旗號“圈錢”

非法集資是非法金融活動中最常見、危害也最大的一種。它與非法放貸、非法支付結(jié)算等并列，但核心是“吸收資金”。

根據(jù)國務(wù)院《防范和處置非法集資條例》，非法集資是指未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報等方式，向不特定對象吸收資金的行為。

通俗解釋：就是打著“投資”“理財”“項目”的旗號，許諾給你高額回報，從社會上吸收資金。

注意：上述這些，都是在行政管理層面的定義。從法律術(shù)語上來講，這不是一個具體的、法定的罪名，而是非法吸收公眾存款、集資詐騙等罪名的一個統(tǒng)稱。所以，我們經(jīng)常說的“非法集資犯罪”，只是民間俗語，而不是一個真正的犯罪罪名。

▲判斷非法集資，就看這四點(diǎn)。

行政管理層面的非法集資有三個核心特征：

一是“未經(jīng)許可”——沒有金融牌照。正規(guī)的理財產(chǎn)品，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須有金融監(jiān)管部門頒發(fā)的許可證。非法集資的第一步，就是“無證經(jīng)營”。

二是“承諾回報”——許諾還本付息或高額收益。正規(guī)的投資產(chǎn)品，收益是波動的，風(fēng)險是自擔(dān)的。凡是承諾“保本保收益”“穩(wěn)賺不賠”的，基本可以認(rèn)定為非法集資。

三是“面向不特定對象”——誰都能投，不分親疏。正規(guī)的私募產(chǎn)品，只面向特定合格投資者，有門檻、有限額。非法集資則是“來者不拒”，金額大小不論，誰都能投。

刑事犯罪打擊層面的非法集資還疊加了第四個核心特征：

四是“公開宣傳”——通過各種渠道向社會公開宣傳。辦講座、發(fā)傳單、拉微信群、口口相傳……凡是向社會公開宣傳的，都要警惕。

▲你看重的是別人的利息，別人瞄準(zhǔn)的是你的本金。

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非法金融活動和非法集資是什么關(guān)系？

一句話說清楚：非法金融活動是一個獨(dú)立概念，非法集資是它里面最常見、危害最大的一種。

非法金融活動的外延更寬，除了非法集資，還包括非法放貸、非法支付結(jié)算、非法外匯買賣等多種類型。比如：

· 有人在小區(qū)里開了一家“金融工作室”，說可以幫你“快速貸款”，實(shí)際上可能是在搞非法放貸；

· 有人在微信群里說“可以幫你把人民幣換成美元”，實(shí)際上可能是在搞非法外匯買賣；

· 有人注冊了一個APP，說可以“掃碼支付”“秒到賬”，實(shí)際上可能是在搞非法支付結(jié)算。

這些都可能是非法金融活動，但不一定構(gòu)成非法集資。

非法集資的核心是“吸收資金”，而非法放貸的核心是“發(fā)放貸款”，非法支付結(jié)算的核心是“辦理支付”。它們都屬于非法金融活動，但表現(xiàn)形式不同。因此，當(dāng)我們說“打非”時，通常指的是打擊所有非法金融活動，而非法集資是重中之重。

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法律上怎么處理？

非法金融活動的處理，分兩種情況：

· 行政處置：由地方專項機(jī)制辦（通常設(shè)在金融辦）統(tǒng)籌，金融管理部門、行業(yè)主管部門具體牽頭，聯(lián)合市場監(jiān)管、公安等部門，進(jìn)行核查、定性、取締。這是非刑事手段，適用于尚未構(gòu)成犯罪的非法金融活動。

· 刑事打擊：如果非法金融活動情節(jié)嚴(yán)重，涉嫌犯罪，則由公安機(jī)關(guān)立案偵查，檢察院提起公訴，法院依法審判。

非法集資的處理，同樣有行政和刑事兩條線：

· 行政處置：根據(jù)《防范和處置非法集資條例》，由地方專項機(jī)制辦牽頭，行業(yè)主管部門具體負(fù)責(zé)，組織調(diào)查認(rèn)定，責(zé)令停止、清退資金，并處以罰款。

· 刑事打擊：如果非法集資行為構(gòu)成“非法吸收公眾存款罪”或“集資詐騙罪”等，則由公安機(jī)關(guān)立案偵查。

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老百姓遇到怎么辦？

發(fā)現(xiàn)非法金融活動線索：向當(dāng)?shù)貙ｍ棛C(jī)制辦（通常設(shè)在金融辦）舉報。重慶的茶客可以通過“重慶打非”微信公眾號在線舉報或撥打電話023-67572045舉報。

遭遇非法集資：第一時間向?qū)ｍ棛C(jī)制辦或公安機(jī)關(guān)報案，保留好合同、轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)。

記住一條：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，年化收益率一般在3%至5%左右。凡是承諾年化收益超過8%的，基本可以認(rèn)定為風(fēng)險極高；超過10%的，大概率是非法集資。

分清楚，防得住，守得牢。

明天，我們繼續(xù)講電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、傳銷、普通詐騙和金融糾紛的區(qū)別。

——重慶打非茶館 主理人

（本文圖片含AI制作內(nèi)容）