保觀 | 聚焦保險創新

“手術費付得起，但不想賭人生。”

這是元保90后用戶王先生說的一句話，簡短卻擲地有聲，道出了許多當代青年的保險態度。

曾幾何時，“保險”在年輕人的詞典里，還是一個帶著些許抗拒意味的詞匯。它似乎總與“推銷”“話術”“用不上”這些標簽捆綁在一起，與年輕人崇尚的自由、隨性、及時行樂格格不入。但時代變了。

根據元保集團聯合清華大學五道口金融學院發布的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》數據，95后首次超越85后，成為線上購險率最高的客群。面對未知的風險，面對生活的無常，當代青年在躺平和硬撐之間，找到了一條中間道路——他們不再回避風險，而是選擇正視它、管理它。悄悄把保險寫進人生清單，正在成為這屆年輕人不言說的默契。他們開始明白：安全感這東西，不是等來的，是主動構筑的。

作為國內領先的互聯網保險經紀平臺，元保描繪出了這幅當代青年的保險行為圖鑒。透過這些數字，我們看到的不僅是投保行為本身，更是一種代際觀念的悄然變遷。

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他們主動為自己構筑安全感

過去三年，元保平臺40歲以下用戶在保占比逐年提升，越來越多的青年正在為自己購置保障。更值得關注的是增長曲線的陡峭程度：從2023年到2024年，同比增長率為3.8%；而從2024年到2025年，這一數字躍升至19.8%。這是一條正在加速的上揚曲線。

如果說，前幾年的增長還帶著試探和觀望的意味，那么近兩年的爆發式增長則說明：年輕人對保險的態度，已經從“要不要買”轉向了“該怎么買”。

這屆年輕人，都“活明白”了——他們愿意為悅己消費，也樂意為熱愛買單。一只上千塊的玩偶，一款貴價的游戲皮膚、一場演唱會前排門票、一次說走就走的旅行，他們出手從不猶豫，因為他們知道，生命的真諦在于體驗。但他們同樣明白，享有這些體驗，最重要的就是一具健康的身體，一份有安全感和保障的生活。于是，面對保險產品，他們也積極接觸和購買。他們不再把保險看作老一輩才需要的東西，而是將其視為應對不確定時代的必要工具。

近三年，元保新增保單中，40歲以下用戶人均全年總保費漲幅最大。具體來看：2023年人均保費921元，2024年升至1065元，2025年進一步增長至1174元。三年間，人均保費增長了超過27%。

這意味著，青年群體不僅投保人數在增加，每個人愿意花在保險上的錢也在持續攀升。在他們眼里，為安穩加碼，和為自己熱愛的事物付費一樣，都值得。

一個有趣的現象是：青年的投保行為呈現出明顯的“復購”特征。近三年，元保新增保單中，40歲以下用戶人均投保次數逐年增長——2023年為1.45次，2024年為1.55次，2025年達到1.60次。

投保也有“囤貨欲”，投保越多，越會甄別好產品。從單次嘗試到持續投保，從“試試看”到“再買一份”，他們為保障持續加碼。這種“投保囤貨欲”的背后，折射出的是青年群體保障意識的覺醒和深化：他們不再滿足于“有一份保險就行”，而是開始根據自身需求，逐步完善保障體系。

在險種選擇上，當代青年表現出了高度的理性和務實。近三年，元保40歲以下用戶投保險種中，醫療險、重疾險、意外險穩居前三，形成了青年保障的“鐵三角”。其中，重疾險的漲幅最為顯著，正在成為青年群體加保的首選方向。

這個“三件套”的組合邏輯非常清晰：醫療險解決看病報銷的問題，重疾險應對大病帶來的經濟沖擊，意外險則為突發狀況兜底。三者各司其職，構成了一個相對完整的風險防護網。

青年群體沒有盲目追求“大而全”的保險方案，也沒有被一些華而不實的產品所迷惑。他們更傾向于從自身實際情況出發，優先配置最剛需的險種，再逐步完善。這種務實的態度，恰恰體現了這屆年輕人的消費理性。

這份理性，為他們帶來切實的保障。27歲的元保用戶馬先生，正值人生最好的年紀。一次意外，讓他同時觸發了意外險和特定疾病險兩份保單的理賠。35萬元的理賠金，在最關鍵的時刻到位，為他和家人筑牢了一道防線。

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他們把牽掛寫進保單里

當代青年的保險觀，從來不只關乎自己。

元保數據顯示，除了為自己投保，年輕人也在用保單來守護家人。而在所有家人中，配偶是他們最優先保障的對象，其次是子女，再次是父母。

這個排序本身很有意思。配偶排在首位，說明青年群體對伴侶關系的重視程度——在他們看來，兩個人是命運共同體，對方的安穩就是自己的安穩。子女緊隨其后，體現的是為人父母的責任感。

而給父母投保的保單中，有一個令人動容的數據：近半數來自異地游子。他們或許身在北上廣深的寫字樓里，或許在異鄉的工廠和工地上打拼，與父母隔著幾百甚至上千公里的距離。不能常回家看看，不能在父母頭疼腦熱時及時端上一杯熱水，是許多游子心中難以言說的虧欠。一張保單，成了他們說“爸媽，我在惦記你們”的方式。

這不是替代，而是一種托底的守護。當風險來臨時，至少有一份保障能夠替他們站出來，幫父母分擔一些壓力。這種“人在遠方、守護在場”的情感聯結，或許正是保險最溫暖的注腳。

元保用戶牛女士的丈夫，就為牛女士買了元保的醫療險，在她罹患結腸癌后，累計理賠次數達到69次，理賠金額63萬元。69次理賠，意味著她在過去一段時間里，幾乎每個月都在與疾病抗爭。而每一次，保險都在她身后，成為她可以依靠的力量。

看到了年輕人的需求，行業在動作。元保也聯合保險公司推出以家庭單形式承保的產品，一份保障可以覆蓋多位家庭成員，實現“一人投保，全家共享”，讓整個家庭都被穩穩托住。

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他們被保單托舉起生活的希望

一個不得不正視的現實是：年輕不再是護身符。

996加班、35歲危機、無處不在的職場內卷、不敢細算的房貸車貸，再加上信息爆炸帶來的知識焦慮——這一代年輕人正承受著前所未有的多重壓力。

基于元保平臺40歲以下用戶的理賠數據，我們整理出了一份需要重點關注的健康風險圖譜。在這份詞云中，乳腺、甲狀腺、肝、腎、肺、宮頸、腸、血液、淋巴、心臟、血壓、頭部等關鍵詞高頻出現。這些詞匯，每一個都對應著真實的疾病風險，對應著某個年輕人猝不及防的健康警報。

甲狀腺問題在年輕女性中高發，肝臟問題與熬夜、飲酒等生活習慣密切相關，肺部結節在體檢中的檢出率越來越高，心腦血管問題也不再是中老年人的專屬。重疾年輕化，已經從一句警示變成了正在發生的事實。

但換個角度想：正因為有保單兜底，這些健康警報才不至于演變成家庭的經濟災難。風險不會因為年紀輕就繞道走，但至少，有所準備的年輕人能夠更加從容地面對。這也解釋了為什么青年群體的重疾險投保熱情持續升溫——他們比誰都清楚，身體是本錢，而保障是本錢的保險栓。

張先生是元保百萬醫療險的用戶，累計理賠35次，理賠總金額高達183萬元。其中還包含了CAR-T抗癌針，108萬一針，張先生通過商保實現了先進醫藥自由，對比平均每月46元的保費來說，這份保障買得非常劃算。

183萬，對于任何一個普通家庭來說都不是小數目。如果沒有保障，這筆醫療費用足以壓垮一個家庭。但因為有了元保堅固的托底，他可以在面對疾病時，把精力集中在治療本身，而不是費用上。

在元保40歲以下用戶中，重疾險人均理賠金額達到12.4萬元，醫療險人均理賠金額1.5萬元。單人累計最高賠付金額達到183萬元，單筆最大賠付108萬元，理賠次數最多的用戶達到69次。這些數字，意味著很多個家庭，在最艱難時刻得到了托舉。

正如前文中的牛女士、馬先生、張先生，這些故事的主人公，都是你我身邊的普通人。他們用自己的經歷證明：保險或許不能阻止不幸的發生，但可以在不幸發生時，讓生活不至于徹底脫軌。

愛自己，是為了一頓飯、一場旅行、一次任性的買單。愛家人，是記住他們的生日、是回得去的家鄉、是聊不完的日常。這些愛，可以有另一種表達方式——把它們都寫進一份確定的保障里。

這屆年輕人，主動擁抱保險，理性選擇保險。他們正在為不確定的人生，做確定的準備。他們需要的不只是一份保險，還有保單背后那份安全感和持續的陪伴。