因為一次性湊不齊這么多大額資金，所以貸款買車，是絕大多數初入職場年輕人都會考慮的金融消費行為。在中國，為購車群體提供汽車分期貸款服務的金融機構有很多類型，包括但不限于以下：

① 商業銀行王牌正規軍

② 金融租賃公司

③ 融資租賃公司

④ 汽車廠商財務子公司

商業銀行如招商銀行，金融租賃公司如永贏金融租賃公司，融資租賃公司如平安國際融資租賃公司，汽車廠商財務公司如寶馬汽車金融（中國）有限公司。

在貸款還款方式上，各大金融機構為潛在購車人群提供的方式也是名目繁多，包括但不限于：

① 等額本金

② 等額本息

③ 等本等息

④ 先息后本

⑤ 到期還本付息

所謂等額本金，就是本金每月相同，利息每月遞減，所以月供每月遞減。

所謂等額本息，就是月供相同，本金逐月遞增，利息逐月遞減。

所謂等本等息，就是每月的月供、本金、利息三者都相同。

所謂先息后本，就是每月還固定利息，到期還全部本金+最后一期利息。

所謂到期還本付息，就是到期歸還全部本金+利息。

現實中，等額本金、等額本息、等本等息方案被采用得最多，為車貸主流。到期還本付息因為對貸款人的信用資質要求非常高，且收回本金的風險極高，鮮有機構采用這種方案。先息后本倒是有一定的比例被采用，但不多。那么問題來了，拋開7年免息、5年免息、3年免息這些主機廠為消費者埋單兜底利息的極其優惠政策不說，如果貸款要利息，那么到底哪種車貸還款方式是最為有利于消費者——即利息最省最少的呢？

我們以全新一代小米SU7入門版為例來進行計算，SU7標準版定價￥ 219,900元，選裝珍珠白車漆加 ￥ 7,000元，選裝 20英寸鋒刃輪轂加 6,000元，選裝科技舒享套裝加 ￥ 6,500元，選裝車載智能冰箱加 ￥ 3,000元，總價就來到了￥ 242,400元。

首付18%比例即￥ 44,400元，貸款82%比例即￥ 198,000元。按照年利率2.99%，分期5年「60個月」來測算，如果還款方式選擇等額本金，總利息則為￥ 15078.18元。第1期還款3793.35元（本金3300.00元+利息493.35元）……第60期還款3308.22元（本金3300.00元+利息8.22元）。

如果還款方式選擇等額本息，總利息則為￥ 15415.26元。第1期還款3556.92元（本金3063.57元+利息493.35元），第60期還款3556.92元（本金3548.08元+利息8.84元）。

如果還款方式選擇等本等息，總利息則來到了驚人的￥ 29601.00元。第1期月供3793.35元（本金3300.00元+利息493.35元），直到最后的第60期，月供都是3793.35元（本金3300.00元+利息493.35元）。

如果選擇先息后本，那么5年利息總額為29601元。每月還利息493.35元，最終第5年到期才一次性還清本息和￥ 198,000.00元本金+493.35元利息。

如果選擇到期還本付息，那么利息總額也為￥ 29601元。這其中的五年不用還月供，要等到第5年一次性一起￥ 227,601.00元本息和。

可以看到，利息總額最低的是走等額本金月供路線，其次利息總額較低的是走等額本息路線，利息最多的是走等本等息路線。等本等息、先息后本、到期一次性還本付息的利息總額都是一樣的。但等本等息的利息總額￥ 29601元已經幾乎是等額本金利息總額￥ 15078.18元的近2倍！

利息計算：

等額本金其實就是等差數列求和公式的應用

等額本息本質是等比數列的應用，邏輯就是未來所有月供金額基于貸款利率折現到現值。

其中

r=2.99%/12=0.002492

n=60。

等額本息的計算過程：

1. 總還款= 3,556.92 × 60 = 213,415.20元
2. 總利息= 213,415.20 －198,000 = 15,415.20元
3. 
   

等本等息= 先息后本= 到期還本付息

共同點：計息始終使用初始本金198,000 元，并且采用單利。

等本等息

• 每月還本金：198,000 ÷ 60 = 3,300 元
• 每月利息：198,000 × 0.002491667 = 493.35 元（每期不變）
• 每月還款額= 3,300 + 493.35 = 3,793.35 元
• 總利息= 493.35 × 60 = 29,601 元

雖然本金逐月減少，但利息仍按原始本金計算，實際年化利率遠高于2.99%!

先息后本

• 每月只還利息：198,000 × 0.002491667 = 493.35 元
• 第60個月還本金198,000 + 當月利息493.35
• 總利息= 493.35 × 60 = 29,601 元

本金占用滿5年，利息當然高。

到期還本付息

• 按單利計息：利息= 198,000 × 2.99% × 5 = 5,920.2 × 5 = 29,601 元
• 到期一次性還款：198,000 + 29,601 = 227,601元

渝農商金融租賃公司對小米汽車客戶的金融貸款走的就是等本等息路線，如果貸款￥ 198,000元，5年下來利息和到了￥ 29,601元。一年內提前還款會收取未還本金的5%作為違約金，假設第11個月后就想全款還清，那么違約金即為￥ 161,700×5% = 8085元。一年后（第12個月后)提前還清不收貸款合同違約金，那么收取的利息總額為493.35×12 = 5920.2元。

但如果非要堅持執行每月按期還款一直持續到第5年，那么實際年化利率水平則來到了5.88%左右。相當于信用卡分期手續費速算公式。

所以呀，貸款無論是用于買房還是用于買車，最劃算的還款月供方案都是等額本金！你，學會了嗎？