北京
很多人盼著退休，但真到了年中離職，Social Security 的退休金計算規則可能會讓你措手不及。特別是如果你打算一邊領福利一邊繼續工作，收入門檻的算法和年初退休完全不同。
這個關鍵規則叫退休收入測試（Retirement Earnings Test，RET）。2026年的收入門檻已經更新：如果你全年都未達到完全退休年齡，年收入上限是24,480美元；如果2026年正好達到完全退休年齡，上限則是65,160美元。超出部分分別按1美元福利扣2美元收入、1美元扣3美元的比例遞減。
但年中退休的人面臨一個特殊問題——你可能已經領了半年工資，早就超過了年度上限。Social Security Administration（SSA）為此設了月度門檻作為補救：全年未達完全退休年齡者，每月收入上限2,040美元；2026年達到完全退休年齡者，每月上限5,430美元。
月度規則和年度規則有個關鍵區別。年度規則是漸進扣減，超出部分按比例削減福利；月度規則是懸崖式——只要當月收入超過門檻1美元，整月福利直接歸零。自雇人士同樣適用：每月工作45小時以上，或在高技能崗位工作15至45小時，都被視為"實質性自雇服務"，觸發全額扣減。
這個設計是為了避免年中退休者因年初收入過高而被全年取消福利。但代價是，退休后任何月份的收入都必須嚴格控制。一旦次年1月1日到來，計算方式又切回年度制，不再逐月核算。
規劃年中退休的人需要算兩筆賬：一是年初至今的累計收入，二是退休后的月度收入預期。如果兩者都踩線，可能面臨連續數月的福利中斷。SSA的月度門檻是緩沖，不是豁免——每超1美元都是真金白銀的損失。
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