陜西
看完這篇文章，心里就有底了。
最近，不少即將退休或者已經退休的朋友都在問：養老金到底是怎么算的？為什么有的人拿得多，有的人拿得少？
我們先來弄清:養老金是怎樣構成的？
我國養老保險體系主要包括三方面，通常稱為“三大支柱”。
1??養老金有哪“三大支柱”
第一支柱：基本養老金
第二支柱：職業年金和企業年金
第三支柱：個人養老金和個人商業養老保險
2??第一支柱: 基本養老金：
基本養老金如何構成？退休后你能拿多少錢？這5個關鍵因素一定要知道
養老金分為兩種：
城鎮職工養老保險：上班族、靈活就業人員。
城鄉居民養老保險：農民、城鎮無工作或未參加職工養老的居民。
1. 城鎮職工養老保險，怎么交費？
企業職工：
由單位每月交 16% → 進統籌賬戶
由自己每月交 8% → 進個人賬戶
比如，繳費基數是1萬元，那么就是單位交1600元到統籌賬戶，個人交800元到個人賬戶。
靈活就業人員：
自己承擔全部 20%，比上班族壓力大一些
其中 12% 進統籌賬戶，8% 進個人賬戶
一個特殊福利：視同繳費年限
什么是"視同繳費年限"？
視同繳費年限 = 社保制度建立之前，你為國家合法工作的那段工齡，國家當你"已繳費"，和后來實際交的年限一起算養老金、多發過渡性養老金——但它必須靠完整檔案來證明。
2014年之前機關事業單位的工作人員，或者1992年之前企業的老職工，都有視同繳費年限。
意思就是？退休時除了基礎養老金和個人賬戶養老金，還能額外領一筆過渡性養老金作為補償。這是國家對老一輩的特別照顧。
2. 城鄉居民養老保險，怎么交？
由三部分組成：個人繳費 + 集體補助 + 政府補貼。
個人繳費分很多檔次，各地不一樣，每年從100元到1萬元不等。比如云南省，最高檔次已經到1萬元了。
普通參保人員，一年交兩三百元也很常見，多交多補，政府也跟著補貼。
3??第二支柱: 職業年金和企業年金
1. 職業年金（機關事業單位專屬）
2014年10月1日起，機關事業單位的工作人員在基本養老之外，還要參加一個補充養老保險。
單位交8%，個人交4%（個人部分由單位代扣）
2. 企業年金（企業自愿設立）
這是企業給員工的一項福利，企業最多交8%，員工最多交4%。
這兩種年金的作用是一樣的，讓你退休后多一份收入保障。享受年金的退休朋友，記得查查自己有沒有。
4??第三支柱: 個人養老金和商業養老保險
1. 個人養老金（國家政策支持）
自愿參加，市場化運營
每年最多存 12000元
可以稅前扣除，也就是能少交點個稅
不用每年連續交，交不交、交多少，自己說了算
2. 個人商業養老保險
就是個人在外面額外買的專屬養老保險產品，完全自愿，想買就買。
5??決定養老金多少的5個關鍵因素
根據國家規定：
基礎養老金月標準 = （當地上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
個人賬戶養老金月標準 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數
聽起來有點復雜？總結成5個關鍵的因素就好明白了：
因素及影響:
費年限越長，領得越多
繳費基數越高，領得越多。
退休地社會平均工資，經濟越發達的地區，領得越多。
退休年齡越晚，領得越多。
參保類型職工養老比居民養老待遇更高
記住這四句話：
? 長繳多得——能交長就別交短
? 多繳多得——能多交就多交
? 晚退多得——延遲退休，每月領更多
? 發達地區退休——同樣繳費，拿得更多
養老金這件事，說復雜也復雜，說簡單也簡單。現在交的每一分錢，都是在為自己的晚年做儲備。
看完這篇文章，自己能領多少錢，心里能有個大概了吧。
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