本文來源：時代財經 作者：謝怡雯

近年來，我國人口老齡化進程不斷加快，整體已邁入中度老齡化社會。數據顯示，截至2025年末，全國60周歲及以上人口占比達22.9%，65周歲及以上人口占比為15.9%。

上海的老齡化程度走在全國前列。2025年末，上海戶籍人口中60周歲及以上群體占比37.6%，65周歲及以上群體占比升至30.0%，已屬于深度老齡化城市。

近期，上海發生多起獨居老人突發疾病離世的案例，引發社會廣泛關注。老人突發意外時無人決策、失能失智后資金無法動用、監護人缺位或濫用權利、大額遺產無人繼承等一系列問題集中顯現，暴露出傳統養老模式的短板，迫切需要養老金融創新方案來破解現實民生難題。

為落實積極應對人口老齡化國家戰略，補齊養老服務短板，近日國家金融監管總局上海監管局、上海市民政局、人民銀行上海市分行、上海市委金融辦聯合印發《關于創新開展養老服務信托試點的通知》，面向有需要的老年及備老群體開展養老服務信托試點。

交通銀行率先響應試點布局。在2026年上海國際養老、輔具及康復醫療博覽會（下稱“老博會”）現場，交通銀行上海市分行攜手交銀國際信托，正式推出養老金融服務信托創新方案，為化解當下養老領域現實難題提供系統化解決路徑。

養老領域面臨多重現實難題

隨著我國邁入中度老齡化社會，中老年群體的養老訴求已明顯升級，不僅僅是“養老金夠不夠花”，而是延伸至“日常起居有沒有人照料、養老金能否規范按需使用、身后財產傳承能否按意愿實現”等全維度問題。

許多獨居老人面臨的現實困境是，即便賬戶上有存款，一旦出現失能、失智狀況，銀行賬戶資金無法正常支取，意定監護人難以第一時間行使權責，突發急癥時醫療費用無法及時繳納，最終陷入“有錢卻用不了”的尷尬處境。

據交銀國際信托副總裁朱明君介紹，當前中老年群體的養老焦慮集中在資金、管理、照護、傳承四大方面。

“第一是錢不安全，中老年群體容易被電信詐騙、熟人借錢、虛假養老項目套路，一旦失智失能，資產極易被隨意挪用。第二是管錢太麻煩，部分中老年人不會手機轉賬、不會對賬，護理費、醫藥費零散支出，子女異地沒時間打理。第三是照護沒保障，空巢獨居突發狀況沒人管，子女意見不統一，入住養老院后服務標準容易私下降低。第四是傳承留隱患，老人身后房產、存款容易引發子女爭產，盡孝多的子女未必能拿到合理份額，生前心愿很難完整落地。”朱明君表示。

此外，獨居老人、丁克家庭以及承載著殘障子女照護重任的“老養殘”等特殊家庭在養老上往往面臨著更嚴峻的現實挑戰。傳統金融工具已經難以系統性解決這一系列養老難題。

交通銀行創新推出養老信托解決方案

面對這些民生養老痛點，交通銀行通過長時間深入社區街道開展實地走訪調研，積極探索養老服務創新方案，率先響應養老服務信托的試點工作。

在本屆2026上海老博會上，交通銀行上海市分行聯合交銀國際信托，重磅發布養老金融服務信托創新方案，針對養老領域現實民生痛點給出系統化應對思路。

朱明君指出，銀行理財側重資金保值增值，商業保險則聚焦于疾病和意外的事后賠付，而養老信托兼顧了“資金管控、長期履約、事務管理”三大需求，是市面上少數可以同時打通“金融+照護+傳承”的金融工具，在養老服務上具備多重差異化優勢。

首先，養老信托可實現養老資金與個人資產風險隔離，有效規避資產被侵占、挪用以及債務牽連等各類風險。依托專屬賬戶直付機制，養老信托能夠直接將醫療、康養、護理等費用結算至服務機構，保障資金專款專用、透明可控。

與此同時，養老信托在老人突發失能的緊急情況下，可立即啟用信托資金保障緊急救治。還能實現人身照護與財產管理協同制衡，妥善解決監護權責缺位、濫用等問題。在財富傳承方面，養老信托可按照老人需求設置遺產定向分配、剩余財產公益捐贈等方案，全方位覆蓋養老保障與財富傳承全生命周期需求。

對于獨居老人以及丁克家庭，養老信托可以將未來養老生活所需資金提前置入信托，按照客戶意愿，在特定情況下向指定機構進行費用的支付和信托利益的分配，確保老人的晚年照護和醫療決策有人可托。在老人突發失能的緊急情況下，信托賬戶可按約定立即啟用資金支付緊急醫療和護理費用，避免“有錢用不上”的生死真空期。

對于承載著殘障子女照護重任的“老養殘”家庭，父母可作為委托人事先將資金置入信托。即便父母離世，信托也會持續向殘障子女的照護機構支付費用，防止財產被侵占或挪用。

降低信托門檻，普惠養老信托走進普通家庭

長期以來，信托服務由于資金準入門檻較高，常常被認為是面向高凈值人群的專屬金融服務，難以觸達普通家庭。

此次交通銀行上海市分行聯合交銀國際信托打造的創新養老信托服務，在提供高端定制化養老信托的同時，也開發了適合普通及中產家庭的普惠型養老信托。

通過大幅降低起投門檻，交通銀行真正踐行了普惠養老理念，讓專業化、綜合性的信托服務走進更多中產及普通老年家庭，打破養老信托只服務少數人群的刻板印象。

據交通銀行上海市分行副行長童潔萍介紹，此次推出的普惠型養老信托的起步門檻低至30萬元，可以滿足老人日常資金管理、基礎照護對接、身后資產傳承的核心需求。高階定制版產品則會進一步加入高端康養、醫療以及復雜身后事務代辦等服務。未來，交通銀行希望打造養老金融全生命周期的閉環管理，銀行不僅是金融產品的提供者和服務者，更希望成為全生命周期養老服務體系的建設者。

目前，該養老信托的合作網絡已覆蓋從普惠到高端的各層次社會康養機構，實現金融資本與養老實體服務的深度結合，持續完善“居家+社區+機構”多層次的養老體系，有效緩解個人家庭與公共養老的雙重壓力。

展望未來，養老服務信托將突破單一金融產品屬性，全面升級為覆蓋全生命周期的養老生活管家。通過聯動養老社區、醫療機構、上門康養團隊、意定監護機構、律師事務所、公證處等多方專業機構，將“信托+監護+康養+法律”生態深度融合，為客戶提供“一站式”養老解決方案。

立足民生養老需求，守護銀發尊嚴，養老服務信托正穩步成為我國多層次養老保障體系的重要組成部分。