借錢前和借款后顯示不一樣，全民錢包里裝著什么秘密？

今年來，在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸市場利率不斷刷新歷史低點，尤其是銀行消費貸利率一度邁進“2”時代，直逼房貸利率，另一邊，銀行存款利率也是一降再降，最近一輪下調，讓2%以上產品成了“限量版”。

然而，在以導流為主的第三方平臺上，放貸利率卻居高不下，《獨角獸觀察》推出系列策劃，實探哪些平臺還在放36%的“高”利貸？這樣的“高”利率背后的邏輯是什么？這一期我們來看全民錢包。

根據官網介紹，全民錢包成立于2017年7月，是通過消費場景連接消費者與金融機構的金融科技公司，旗下的分期商城是一個提供分期消費的金融服務平臺，用于解決廣大用戶小額高頻的消費分期需求。官網顯示，其合作伙伴包括江西裕民銀行、湖北消費金融公司、藍海銀行、小米消費金融、億聯銀行等。

《獨角獸觀察》在進行實探第一步——下載全面錢包APP就遇到了困難，在華為手機應用商城，全面錢包顯示為異常，在應用寶這些第三方應用中，也沒有全民錢包，最后在官網才下載成功。

APP首頁顯示，全面錢包額度上限為10萬，利率區間為16%～36%。36%的利率上限與此前實測的第三方平臺一樣，但下限16%卻是比主流的7%左右高了許多。

在客服區，就有“APP提示惡意應用，禁止安裝”的常用問題，客服固定模板回應：“由于部分運營商網絡的限制，首先需要您關閉純凈模式和開啟飛行模式，且確保在網絡正常情況下進行安裝……”

和大多數平臺一樣，消費金融都是消費者投訴重災區。全民錢包除了比較共性的36%的“高”利率、通過轟炸通訊錄好友進行催收外，還有不提供借款合同，惡意更改還款金額，對在校大學生放款。

3月26日，借款人投訴全民錢包收取費用有擔保費、咨詢費，年化率高達35.99%，平臺不肯提供合同。要求提供擔保公司、咨詢公司金融執照也都被拒絕。

對于APP被應用平臺劃入異常，官方人工客服稱：“這種屬于監管所需的正常風險提示，可按個人意愿選擇繼續安裝……”

對于36%的利率，客服稱：“平臺借款產品是合法合規，綜合年化費率低于法律規定的36%”。

這些綜合費用包括哪些費用，客服稱：“部分費用是在確認借款成功并且到賬成功后才收取和展示，因為確認借款之前和之后會有顯示上的差異。”

對于筆者質疑：“這些費用不是應該在借錢之前就應該明確展示和告知嗎？”客服毫不避諱地表示：“借錢之前和之后會有顯示上的差異，具體的還款金額以還款賬單為準”。

根據《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第 21 條明確要求，金融機構需以顯著方式披露所有費用。

中國人民銀行發布的公告也規定，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式，其中貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。

顯然，全民錢包這樣借款前和借款后顯示上有差異，踩紅線了。

此外對于36%的“高”利貸，在最近一場有監管人士參加的閉門會議上，監管人士明確：“我們不能因為市場疲軟就去放縱高利率風險客戶進入金融體系，明確24%是紅線，36%區域客戶違約率高達60%，是系統性風險源頭。”

公開資料顯示，全民錢包的運營方為廣州市全民錢包科技有限公司，其法定代表人為曾慶亮，注冊資本2000萬元，曾慶亮作為大股東同時持股65%，中邦股權投資基金管理（廣州）有限公司和深圳TCL十方垂直產業科技發展有限公司分別持股20%和15%，后者為TCL科技集團成員。

這樣的背景也算是不錯了，包括去年還一度傳出要謀求港股上市的想法。在《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》下放后，平臺當務之急或許是要對照助貸新規，向合規積極靠攏。

文/獨角獸觀察 消金組