全球數字銀行的「科技」與「狠活兒」

在差異化的數據表現之外，全球各區域的領先數字銀行正在思考著一些類似的問題。而從他們的實踐來看，正是對這些共性問題的探索讓他們確立了領先優勢。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

在全球范圍內，隨著數字銀行的發展步入第二個十年，以「補位者」和「創新者」姿態出現的他們正在成為全球金融生態、社會生態中的重要組成部分。

奧緯咨詢與微眾銀行最新發布的《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》（下簡稱《報告》）顯示，無論是在成熟市場還是發展中市場，數字銀行均已證明自身對于金融體系的獨特價值。

從這個角度來看，即便與銀行業數百年的發展歷程相比，數字銀行依然年輕，但卻已不再稚嫩。

而在這個時點上去復盤過去、思考當下、展望未來也更有意義，它不僅能夠展現金融科技到底為銀行業帶來了怎樣的實質性改變——哪些是真的提質增效，哪些是偽需求。

在此基礎上，它更能夠為我們指引方向——數字銀行，甚至整個銀行業將向何處去。

這也是前述《報告》希望向我們展示的圖景，過去十年，他們到底做對了什么？當下，他們在思考什么？未來，他們又想成為什么？

1、「補位者」的崛起

隨著數字銀行的發展與成熟，市場對于這一概念已不再陌生。

《報告》所關注的數字銀行，主要是指依托金融科技解決方案、主要以線上方式提供存貸匯等核心銀行服務、且擁有獨立公司主體身份的持牌金融機構。

從數量來看，全球各主要區域在2009年至2014年間陸續開始出現數字銀行。截止到2023年末，全球累計成立的數字銀行從2014年的48家攀升至2023年的235家，而更廣泛的提供數字化銀行服務的機構數量則早已超過300家。

同一時間，其在全球銀行業中所占的比重也日益提升。

究其原因，客觀環境的助推與市場需求的倒逼是驅動數字銀行發展兩大關鍵因素。

一方面，分布式云計算、移動互聯網等關鍵基礎設施在全球各地逐漸完善，為數字銀行提供了強大的技術支持，讓其在全球范圍內快速擴展業務成為可能。

同時，新冠疫情也客觀上加速了數字銀行服務的發展，數字銀行能夠遠程評估借款人風險并提供「無接觸服務」，從而保證了銀行業務的連續性。

另一方面，數字銀行便捷的體驗、集約的作業方式非常適合普惠金融的發展需要，這也是數字銀行模式在不同市場上都具有普遍適應性的重要原因——在成熟市場中服務「長尾客群」；在發展中市場滿足零售及小微金融服務需求。

其中，從數字銀行在各大洲的發展規模和發展特點來看，亞洲顯然是最值得關注的地區。

雖然數字銀行的起步時間稍晚于歐美市場，但得益于人口基數、移動互聯網紅利、普惠金融發展需求以及監管推動——包括中國、韓國、新加坡等在內的各國政府為數字銀行頒發牌照，亞洲是目前全球范圍內數字銀行數量最多的大洲，數量已經超過100家。

更重要的是，包括中國的微眾銀行、網商銀行、韓國的KakaoBank、印尼的Allo Bank等在內的亞洲數字銀行在成立后的較短時間內便實現了盈利，保持良好的業務增長和潛力。并且，其已經形成自身較強的技術創新和運營能力。

2、「領跑者」的經驗

《報告》指出，在差異化的數據表現之外，全球各區域的領先數字銀行正在思考著一些類似的問題。

而從他們的實踐來看，正是對這些共性問題的探索讓他們確立了領先優勢：

提升盈利性，打造可持續的商業模式；
深挖獨特的生態資源；
拓展多元化的業務模式；
探索多市場覆蓋；
積極參與數據要素流通的基礎設施建設。

具體來看，數字銀行本身作為金融機構，能夠實現「商業可持續」本身就是長期發展的前提。

無論是在大人口基數市場零售驅動的模式下，還是小人口基數市場聚焦高收益利基市場的模式下，深耕空白市場、通過技術優化風險成本和運營成本都是領先銀行構建優勢的關鍵。

典型如微眾銀行，在數字原生、分布式架構的基礎上，其戶均IT運維成本自成立初期的約32元逐漸降低至2022年的2元，在客均成本上建立起的巨大優勢使其能夠以更低的價格服務于規模更大、客單價更低但需求更旺盛的普惠客群。

而專注于中小企業貸款和不動產業務的銀行數字銀行Oaknorth Bank雖然只覆蓋了約200萬客戶，但依靠AI平臺和云架構實現了風險評估能力和運營效率的提升，并在2023年實現了1.8億美元的凈利潤，ROE達到22%。

除了依托自身能力實現突圍之外，利用自身資源稟賦、開發「生態圈」也是一部分數字銀行確立領先優勢的重要原因。

生態體系為數字銀行提供了豐富的數據資源和合作場景，這不僅可以幫助銀行在「冷啟動」階段實現批量獲客、在高頻和活躍的交易場景中培養用戶習慣，更能夠在風控和業務縱深拓展等方面提供支持。

比如，依托阿里巴巴生態圈的拓展，網商銀行已經服務了超過5000萬小微用戶；

能夠與韓國最大即時通訊應用Kakao Talk共享通訊錄的KakaoBank更是曾創下過下開業一周開戶數151萬、借記卡申請數103萬張的紀錄。

當然，隨著市場環境的變化，越來越多的數字銀行也在積極打造「第二增長曲線」，通過拓展多元業務模式實現多元收入，或者將成熟的業務和經驗拓展至母國以外的市場。

以英國老牌數字銀行Revolut為例，其將人力資源能力「產品化」為一套完整的人力資源管理工具Revolut People，通過SaaS模式協助中小企業客戶解決管理痛點，自2023年11月該服務推出以來，已經有超過325家公司申請使用。

而巴西數字銀行Nubank截止到2024年5月，在本國的人口覆蓋率已高達43%，而其在墨西哥和哥倫比亞市場上的戰略延伸也取得了成功，通過高度復用在巴西市場的成功經驗分別覆蓋了700萬和100萬人口。

就在不久前，微眾銀行在香港設立金融科技子公司也展現出了同樣的思路，這既是對BaaS（Bank as a Service) 模式的探索，將微眾銀行的科技能力進行輸出，也是對國際大市場的布局。

從另一個維度來看，以數據為核心資產的銀行也已經不局限于金融服務，而是希望能在數據要素的流通、應用和生態拓展中扮演起協調者、推動者和創新者的角色。

典型如數字銀行對區塊鏈技術的應用，已經在居民生活和商業活動中有了一系列落地場景。

3、「創新者」的未來

數字銀行在全球銀行業中將承擔愈發重要的角色已經成為行業共識，那么在未來，隨著新的技術和應用不斷發展，客戶端的需求日益多元復雜，以及全球社會經濟環境的演變，數字銀行又將向何處去？

《報告》指出，對于數字銀行本身而言，頭部數字銀行已經形成規模效應和良好的盈利能力。而未來幾年，領先數字銀行將在盈利性、市場覆蓋和引領行業標準等方面與其他跟隨者進一步拉開差距。

與此同時，數字銀行的行業標準可能逐步形成，領先數字銀行的技術標準、風險管理模式等可能對外輸出成為行業通用標準，進一步推動行業規范統一，從而提升整體數字銀行業的發展水平。

而將其置于整個銀行業市場來看，數字銀行不會成為對現有銀行業格局形成根本性的改變，而是持續保持行業「鯰魚」的姿態，以其在金融科技和創新能力上的優勢，在金融體系中繼續扮演「創新推動者」的角色。

尤其是在新興科技的應用層面，比如基于Gen AI（生成式及人工智能）等技術，數字銀行可以為每位客戶提供專屬虛擬「私人銀行家」；在物聯網技術的加持下，銀行服務可以無縫融入可穿戴設備、汽車座艙等生活場景之中。

事實上，隨著數字化浪潮席卷整個銀行業，傳統銀行的產品、服務形態甚至組織形式也在悄然發生變化。

數字銀行與傳統銀行的邊界正在逐漸模糊，但從始至終，真正重要的是新形態、新技術、新模式下的銀行能否持續為客戶創造價值。