備戰「養老大考」，不要錯過這本書！

養老規劃是一場覆蓋面極廣、時間跨度極大，宏大又瑣碎、需要縝密思考和超強執行力的「人生大考」

——馨金融

洪偌馨/文

12月15日，試行兩年的個人養老金制度正式推廣至全國。這不僅標志著中國養老「第三支柱」的全面落地，更意味著新的養老方式、養老理念將覆蓋并影響更多的人。

大家有沒有發現，不知道從何時開始，「養老焦慮」的來臨越來越提前。

或許是因為35歲成為職場招聘「生死線」？或許是因為獨生子女一代開始全面進入「上有老下有小」的階段？或許是我們對未來收入的不確定？又或許是單身和「丁克」開始成為更多人的人生選擇……

還記得2022年底，我96歲的外公突然在家里摔倒，輕微腦梗讓他喪失了部分自理能力。盡管此前我的母親已經做過準備，但當這一刻真正來臨時才發現，問題遠比想象中更復雜，半年時間里，他換了5家養老院。

這段經歷讓我開始正視養老規劃的重要性，因為這不僅關乎老年人自身生活的體面和幸福，也是為身邊親友減負減壓的重要方式。

但養老的問題涉及眾多環節，在養老體系尚待完善的情況下，我們要做好準備也并非易事。

最近，我發現了一本很實用的養老規劃「操作手冊」——《長壽時代：做自己人生的CFO》，由中信銀行財富管理團隊編著。

不同于其他充滿了艱澀概念和宏大敘事的養老主題書籍，這本書通過小說的形式，將所有與養老相關的問題場景化、情節化，不僅極大地降低了理解門檻，更給出了很多具體的行動建議。

尤其，與女主鐘欣同為30+的獨生子女，書里的很多情節都讓我狠狠共情了。

老齡化、少子化、「撫養比」激增……這些時常出現在新聞報道里的字眼、這些宏大敘事的概念，聽起來似乎距離我們還有些遙遠。

但當這些命題落到每個人的生活中、變得具像化，你就會發現，原來我們要為晚年生活做那么多準備?。ㄗⅲ簱狃B比指在人口當中，非勞動年齡人口對勞動年齡人口數之比。）

1、300個知識點：養老是場「人生大考」

本書的主人公鐘欣是一個北漂的白領，從小就學業優秀的她，一畢業就有了穩定的工作，是典型的「別人家的孩子」。

盡管生活光鮮、事業有成，但隨著年紀步入30+，她也不可免俗地陷入了「中年危機」，開始頻繁相親，也有了養老焦慮。

尤其，作為獨生子女，鐘欣不僅要考慮自己的晚年生活，還要面對父母的養老問題。

跟隨鐘欣的視角，我們可以看到，面對劇烈變化的社會環境，養老問題涉及的話題比我們想象中更深更廣，比如：

我們總是說「老齡化」，但中國的「老齡化」到底步入了怎樣的階段、有什么特征？這和我們有什么關系？
我們常常討論養老金，但我們到底做了多少養老儲備，退休后能領到多少錢？
醫保報銷的流程是怎樣的？異地醫保如何使用？如何判斷家庭醫療保險夠不夠用？
老年人的生活環境需要什么樣的「適老化」改造？

如果將這些問題都納入考量，養老規劃是一場覆蓋面極廣、時間跨度極大，宏大又瑣碎、需要縝密思考和超強執行力的「人生大考」。

有別于大部分養老主題的書籍要么過于宏觀，缺少現實的指導意義；要么不夠全面，聚焦在保險、康養服務某個細分領域，這本《長壽時代：做自己人生的CFO》幾乎涉獵了與養老相關的所有知識點，不僅內容豐富，更難得的是實操性特別強。

比如，自2022年個人養老金試點開閘，我國一直在推動養老金「三支柱」的建設，但大部分人很難體會到這些政策對未來現金流的具體影響。

書中通過一張圖表便清晰地展現了其中的差異：

如果只參與「第一支柱」，養老金替代率可能不足50%；加上「第二支柱」，可能達到50%-70%，而如果加入「第三支柱」，養老金替代率可以進一步提升至70%-80%，這會讓老年生活的「幸福感」得到極大的提升。

所謂養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

根據世界銀行的建議，養老金替代率在70%~80%就可以保證退休以后生活水平基本保持不變，60%的替代率只能保證最基本的生活水平，55%已經處在警戒線附近，而中國現在的養老金替代率是45%。

據了解，這本書之所以可以做到面面俱到、有問必答，是因為寫作團隊建立了一個「養老金融場景問題庫」，收集了近300個與養老有關的知識點。

為了讓讀者更有代入感，更容易理解，寫作團隊又將這些原本艱澀難懂的知識點與日常生活中高頻出現的場景相結合，并加入人物、對話，融入一定的故事性，讓人讀起來更輕松。

比如，鐘欣的相親對象有著海外工作經歷，在對話中，他帶來了在美國參與養老投資的視角，以及AI技術與養老、醫療產業結合的前沿動態。

而她在春節回家時的一次「急診」經歷則更加直觀地展現了異地使用醫保的情形和政策細節。

2、漫長的備考：養老規劃要趁早

我們到底需要準備多少錢才能體面地老去？這可能是當代年輕人最關心的一個話題。

書中有一個很好的比喻，養老財富的積累就像爬山的過程，爬山前準備得越充分，登頂的難度就會越小。養老投資啟動得越早，也就越能享受「時間+復利」帶來的實際益處。

書里的財富管理顧問幫助鐘欣算了一筆賬：

同樣是初始投入100萬元，以年化收益率5%計算，如果在35歲時投入，到60歲時本息可以達到338萬元以上；如果在45歲時投入，到60歲時的本息不到208萬元，相差130多萬。

不過，需要提早規劃的只有錢嗎？

在看這本書之前，我與很多人一樣容易忽略養老資金儲備以外的很多問題。

書中有個令我記憶猶新的情節：鐘欣的姨媽還沒有步入年齡意義上的「老年」就已經住進了養老院，原因在于她患病后沒能及時就醫，導致了「失能」情況的出現。

從這個角度來看，年齡并非是「養老」的決定性因素，「失能」才是。

事實上，我的外公在那次摔倒之前也一直和外婆一起獨立生活，盡管已經90多歲高齡，但并不需要依賴子女的照顧。

這也讓我意識到，面對人生中準備時間最長也是最復雜的一場大考，我們必須從全生命周期管理的視角來看待養老這個命題，趁早規劃，隨時準備應對那些可能突然而至的變故。

然而，知易行難。

尤其，養老是一個缺少標準答案、因人而異的命題。對于當代年輕人來說，即便了解養老問題的迫切性，也掌握了重要的知識點，但因為時間跨度太長、涉及環節太多，往往會感到難以入手操作。

根據《中國居民養老財富管理發展報告（2024）》的調研結果，在35周歲以下的「Z世代」受訪者中，只有15%的年輕人有規劃且已經行動起來，有43%的受訪者甚至尚未開始自己的養老規劃。

對此，這本書中也提出了包括設置「心理賬戶」、執行「拿鐵計劃」等具有實操性的規劃方案。

正如中國養老金融50人論壇秘書長董克用在推薦語中所說，「它是一本指導我們如何平衡現在與未來，如何在忙碌的生活中不忘為將來打下堅實基礎的讀物。我推薦這本書給每一位中青年朋友，讓我們共同思考和規劃一個更加美好的未來?！?/strong>

3、做人生的CFO：貫穿一生的專業「陪伴」

眼下，一個前所未的「長壽時代」正在降臨。

根據世界銀行的數據，中國人口平均預期壽命從1972年的58.4歲延長到2021年的78.2歲，五十年間平均預期壽命增加了近20歲。

而根據中國疾病預防控制中心專家預測，到2035年，中國大陸人口的平均預期壽命將達到81.3歲。

對于每一個普通人來說，要不負這個時代的「慷慨饋贈」，也需要相應的能力作為支撐。

就像每個人都要為自己的身體健康負責一樣，我們都要做自己人生的CFO，做好貫穿一生的財務健康管理。

在這個過程中，尋求一個夠專業也懂自己的金融機構作為養老「搭子」，可能是一個更高效和便捷的選擇。

以中信銀行為例，作為國內最早推出年長客戶專屬金融服務的商業銀行之一，他們一直希望能夠幫助更多客戶從被動的「生存型養老」真正邁向主動的「品質型養老」。

這也是中信銀行提出「要養老 選中信」的重要原因。

圍繞客戶全生命周期的養老需求，中信銀行在2022年搭建了「幸福+」養老金融服務體系，構建起「一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個平臺」六大養老業務支撐。

在此基礎上，中信銀行進一步提出「長壽時代 做自己人生的CFO」的價值主張，并創新性地推出全生命周期財務規劃的資產配置方法——「三分四步法」，為Z世代、中生代、銀發代提供「金融+非金融」的養老解決方案，通過貫穿一生的財務規劃，實現居民退休以后的生活質量保障。

正是基于長期的行業實踐，對于客戶需求、痛點有著深刻的洞察和理解，才促使中信銀行推出了這本百科全書式的「養老手冊」。

它不僅能夠成為投資者開啟「養老規劃」的一把鑰匙，也可以成為一線服務人員的「助手」。

從另一個角度看，「養老金融」的發展需要銀行在產品和服務方面進行長期、持續和有效的投入，這也是銀行踐行社會責任、寫好金融業發展「五篇大文章」的最佳注腳。