美團企業版攜手銀行，「智慧食堂」探路對公場景金融

場景金融正在為銀行的對公業務構建一道新的「護城河」。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

自去年以來，「得零售者得天下」的呼聲漸漸從銀行圈淡去，對公業務重回「C位」成為新的潮流。

從剛剛披露完畢的上市銀行三季報來看，這種趨勢愈發明顯。

與前幾年不同，絕大部分上市銀行的對公貸款增速都高于零售貸款增速，而與上一年同期相比，對公貸款在余額中的占比也有較大的提升。

其背后的原因并不難理解，立足于當下的現實情況，將更多資源向對公傾斜，不僅有利于提升銀行自身的可持續發展能力，也是他們承擔起服務實體經濟的歷史使命、寫好「五篇大文章」的職責所在。

只不過，隨著市場競爭進入白熱化，「手工補息」等操作被叫停，對公業務的新客獲取和存量運營都面臨著更大的挑戰。

在新一輪的對公爭奪戰中，銀行的布局思路和制勝策略已經發生變化——「場景金融」或將成為市場競爭的「勝負手」。

最近，《金融時報》、上海金融與發展實驗室和美團企業版聯合發布的《銀行對公業務場景金融創新報告》（下簡稱「報告」）顯示，對公場景金融必將成為商業銀行落實「客戶為中心」理念、實現服務模式轉型的重要方向，同時也是商業銀行數字化轉型的核心內容。

事實上，相比于零售金融場景，銀行在企業端和政府端客戶的獲取上優勢更顯，且在搭建場景的過程中，他們能夠進一步觸達終端個人，形成G端（政府）、B端（企業）、C端（個人）聯動的局面，合力推動銀行邁向高質量發展的新階段。

而在這一過程中，參考零售場景金融的建設邏輯，對公服務生態的完善很難由銀行單方面完成，通過開放協同集結更多伙伴、各展所長，將為銀行構建更深的「護城河」。

1、競爭「白熱化」：對公邏輯之變

隨著銀行對公業務競爭不斷升溫，越來越多的市場參與者開始意識到，曾經行之有效的市場策略和打法已經不再適用。

尤其對于中小銀行來說，在息差持續下行的壓力之下，同質化服務帶來的價格「內卷」難以持續。客戶經理辛苦跟蹤一家企業兩三年，卻可能因為貸款利率的毫厘之差而讓過去的努力全都白費。

要真正實現差異化和「錯位競爭」，中小銀行必須與企業形成更加緊密的鏈接，建立更高的業務「壁壘」。

即便是對于客戶基礎更好的大中型銀行來說，隨著市場環境和客戶習慣的轉變，也同樣需要新的「抓手」和工具來解決新問題。

以代發業務為例，以往「公私聯動」的邏輯是從對公代發切入，再拓展企業員工的零售業務，最終形成「贏家通吃」的局面。

但隨著零售銀行服務場景化，市場競爭日趨激烈，獲客不意味著「活客」，代發也不意味著資金沉淀和歸結。

想要真正實現「公私聯動」，銀行服務必須要能為客戶實現真正的價值創造。

從更高的維度來看，在數字經濟的發展浪潮之下，一個新的基于產業互聯網的價值鏈正在誕生，金融服務也將隨之滲透到其中每一個環節。

從生產制造環節的降本增效，到企業經營管理的智能化、精細化，從企業的「財務部」走向更多員工的工作場景之中。

而這也是銀行應對一系列全新挑戰、重塑對公產品和服務的關鍵所在——站在客戶視角，深入企業日常經營和管理的場景中，去尋求突破。

2、以終為始：「智慧食堂」新樣本

當然，場景只是手段，而非目的本身。銀行擁抱場景是為了更好地服務客戶，進而提升市場競爭力。

因此，銀行不能為了場景而場景，而是要以終為始，選擇真正有耕耘價值的場景，以正確的姿勢躬身入局。

前述《報告》指出，成功的金融場景建設，需要圍繞「高頻場景帶動低頻金融服務」、「培育和提升場景流量」、「釋放數據價值引領場景價值提升」這三點基本邏輯展開，最終實現自身盈利能力的提升。

從這個思路出發，在當下銀行業的諸多探索和實踐中，「智慧食堂」是一個值得關注的對公場景金融服務樣本。

在過去兩年多時間里，包括工商銀行、建設銀行等國有大行，以及多家頭部城商行、農商行已經開始與美團企業版合作布局該業務。

具體來看，通過將「美團企業版」的外賣、到店餐飲、買菜服務等場景能力嵌入銀行App之中，銀行可以打造覆蓋線上、線下不同時空場景的「員工就餐一體化解決方案」，在提升員工就餐體驗的同時，還能實現餐補的自定義規則管理、智能發放和使用。

「智慧食堂」的場景金融服務真正洞察和解決了企業的「痛點」。

尤其，隨著企業規模擴張、員工數量增長和對飲食的標準提高，傳統意義上的食堂無論是在時間、空間還是品類上都已經很難滿足需求，比如加班、外出、客戶招待等等。

更別提由此產生的餐飲補貼、費用報銷等繁瑣流程，不僅增加了管理成本，一旦審核不及時或者不嚴格，還可能損害員工和公司的利益。

需求頻次高、覆蓋廣，既易于提升客戶粘性又能夠形成數據積累……員工就餐場景具備一個「好場景」的所有要素。

只是，選對場景是一回事，能否布局好和耕耘好又是另一回事。

一個必須承認的事實是，對公業務的場景金融服務無法脫離零售端的產品、服務和運營能力獨立存在。

比如，基于每一個物理地點的不同，員工就餐可能涉及的餐飲品牌、門店都有著較大區別，這需要基于LBS定位信息提供服務；而針對多元化的飲食需求，也需要更強的餐飲品類管能力，這些都需要在原本搭建的零售端消費場景上實現。

這也是銀行選擇與美團企業版合作的原因所在。

前者的優勢在于對企業的長期跟蹤了解，對金融風險與金融全鏈路解決方案的把控；而美團的優勢在于對餐飲「人、貨、場」的了解。

兩者結合，可以深入企業不同部門、不同管理層級、不同員工對于「餐飲」這一需求的不同使用場景，給出一個全面、高效的解決方案。

從結果來看，「智慧食堂」帶來的效果也頗為直觀和顯著。

以某國有大行與美團企業版的合作為例，該銀行已經為近萬家機構和企業提供「智慧食堂」解決方案和服務，覆蓋全國300+座城市、用戶突破300萬人、月就餐約2900萬人，每季度新增對公客戶超千家。

3、對公「護城河」：場景金融走向縱深

毫無疑問，場景金融正在為銀行的對公業務構建一道新的「護城河」。

對于銀行來說，高頻交易形成的數據積累可以有效「反哺」于業務優化，幫助銀行更好地洞察企業客戶，以及零售客戶的需求，同時提升識別風險的能力，形成「越用越好用」的飛輪效應。

更重要的是，當代發工資已經不能成為零售端的制勝關鍵，對公高頻場景帶來的高頻交易卻可以真正培養零售端用戶的習慣、提升用戶粘性，實現資金沉淀，從非金融向金融服務轉化。

展望未來，《報告》指出，對公業務場景金融創新可以圍繞重點場景形成突破，漸次推進體系化、平臺化發展。

僅以美團企業版來看，在過往與銀行攜手打造的服務生態中，餐飲、商超、酒旅、出行、娛樂等場景的搭建與運營已經為銀行零售端獲客、活客帶來了顯著成效。

隨著企業端消費需求的升級，他們所沉淀的場景與運營能力也將為銀行對公場景拓展、服務升級帶來巨大價值。

此外，面對需求更加剛性和高頻的公共服務、民生保障需求，銀行也積極與合作伙伴一起加速落地「智慧政務」、「智慧醫療」、「智慧醫療」以及「智慧鄉村治理」等場景。

一方面聯動各類政務生態場景，通過渠道智能交互、數據互通融合的方式提升服務質效；另一方面則借此推動賬戶管理、資金結算以及信貸和投融資管理等金融服務向縱深發展。

眼下，對公場景金融建設才剛剛起步，從稚嫩到成熟是一個漸進的過程，需要解決的問題雖然很多，但場景金融發展到一定程度會迎來1+1>N的「進階」時刻。

當各類場景建設積累到一定程度后，銀行可以整合眾多場景的數字化服務平臺，圍繞客戶「對公+零售」的全方位需求，提供「金融+非金融」的綜合化、全生命周期服務。