累計發(fā)表：第337篇

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作者：Lindsay 劉瑩

保險預(yù)定利率下調(diào)在即，各保司緊鑼密鼓下架2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品。

招商信諾剛出品一款收益第一梯隊的分紅險，上限一周即通知于8月11日下午6點下架。考慮分紅儲蓄的抓緊時間。

老規(guī)矩直接干貨總結(jié)，這款分紅增額壽的特點：

保底收益高、分紅收益高、公司盈利穩(wěn)定分紅實現(xiàn)率好、增值服務(wù)亮眼。

對于看不上2.5%固收的儲蓄投資愛好者，或定存保單到期挪儲，或給娃存教育金來說，是非常不錯的選擇。

先來看躉交收益部分

0歲寶貝，一次性交50萬，第4年末，預(yù)期收益就已回正。

第10年，保證部分56W，加分紅預(yù)期收益到64W。

第20年，保證部分68w，加分紅預(yù)期收益到89W。

第24年，總收益預(yù)計實現(xiàn)翻倍。(固收2.5%第一梯隊產(chǎn)品收益30年翻倍)

應(yīng)用場景：18-21歲孩子上大學(xué)，可以每年拿出一筆作為生活費，滿足生活需要，或者孩子畢業(yè)一筆都拿走，留學(xué)、創(chuàng)業(yè)，沒用完的可以在孩子30歲結(jié)婚作為嫁娶金。

減保自由、使用靈活。若每年領(lǐng)取，可領(lǐng)取初始保額對應(yīng)現(xiàn)價的20%，比方說初始保額100萬，則每年最多領(lǐng)取20萬。

沒領(lǐng)取完的持續(xù)增值，不受市場降息影響。

若一次性全部領(lǐng)取無限制。咨詢瑩：18920218832微信、電話同。

同類型產(chǎn)品對比

目前在售分紅增額壽熱銷榜中，與中意人壽一生中意、陸家嘴國泰的泰贏家、光大永明光明至尊相比，也非常有競爭力，尤其是三年交、五年交和十年交。

先看三年期，0歲，3年交，每年10萬，看對比：（建議點擊放大觀看）

保證利益：信享傳世尊享版A款＞泰贏家＞一生中意＞光明至尊2024版，但被保人80歲左右后，泰贏家保證利益反超信享傳世尊享版。

預(yù)期利益：只考慮單利差分紅，未來只要是投資收益率一樣，誰保證利益越高，誰分紅100%也越高。當(dāng)然光明至尊2024版演示的分紅利率為4.5%，高于其它3款4.0%，所以演示的利益15年后更高。

但分紅不能光看演示，還要看公司分紅實現(xiàn)率和長期盈利能力，這一點招商信諾較為優(yōu)秀。文末再表。

關(guān)于如何選分紅，可看一下瑩此前的分紅篩選基本邏輯文章：

信享傳世尊享版A款第25年時保證與預(yù)期利益分別為：44.6w、61.9w。咨詢瑩：18920218832微信、電話同。

再看五年期，0歲，5年交，每年10萬，看對比：（建議點擊放大觀看）

保證利益：泰贏家≥信享傳世尊享版A款 ＞光明至尊2024版 ＞一生中意 ；

預(yù)期利益：信享傳世尊享版A款 第25年時保證與預(yù)期利益分別為：73.1w、100.1w；陸家嘴國泰泰贏家25年時也是73.1w、100.1w，差距百元計，可忽略。

最后十年期，0歲，10年交，每年10萬，看對比：（建議點擊放大觀看）

保證利益：信享傳世尊享版A款 ＞泰贏家 ＞一生中意 ＞光明至尊2024版 ；

預(yù)期利益：信享傳世尊享版A款 第25年時保證與預(yù)期利益分別為：139.6w、185.1w；陸家嘴國泰泰贏家25年時是136.7w、181.2w。

所以，從以上不同繳費期限表現(xiàn)來看，信享傳世尊享版A款在3/10年交下表現(xiàn)相比于競品更好，而在5年交表現(xiàn)基本同泰贏家。咨詢瑩：18920218832微信、電話同。

公司盈利能力與分紅實現(xiàn)率

挑選分紅產(chǎn)品，，我們要從這幾個維度來：股東實力、投資收益能力、分紅實現(xiàn)率這幾個角度來：

1. 招商信諾股東背景：

2003年成立于深圳福田，由招商銀行與美國信諾健康人壽共同持股，各自占股50%，股東都是世界500強。

公司從2007年開始至今已經(jīng)連續(xù)18年盈利，截至今年1季度，公司總資產(chǎn)2286.2億人民幣，是中英人壽規(guī)模的2倍，是中意人壽的1.25倍，是恒安標(biāo)準的4倍大，凈資產(chǎn)154億。

綜合償付率220%，核心償付率142%，風(fēng)險綜合評級為AA，償付率行業(yè)較高，風(fēng)險綜合評級領(lǐng)先。

招商銀行大家都了解，是中國境內(nèi)第一家股份制商業(yè)銀行，中央所屬國有企業(yè)招商局持股招行13.04%的股份，擁有自己獨立的資產(chǎn)管理公司，投資能力優(yōu)勢明顯。

美國信諾集團成立于1792年，是全球性的健康服務(wù)公司，業(yè)務(wù)涵蓋醫(yī)療、人壽、財產(chǎn)及災(zāi)害保險業(yè)務(wù)，遍及30多個國家和地區(qū)，服務(wù)客戶超1.9億，2024年全球財富 500強排名第33位。

2.投資收益能力：

這種老牌合資公司，更注重合規(guī)經(jīng)營，精算和投資能力也強，經(jīng)營十分穩(wěn)健。

最近6年財務(wù)投資收益率平均為5.04%，最近3年為4.61%；

最近6年綜合投資收益率平均為5.87%，最近3年綜合投資收益率平均為4.96%，2024年綜合投資收益率7.96%，且綜合投資收益率僅以票面利率計算，并未像恒安、中英等公司以公允價值計價這種略帶水分的演示，更真實。

在2025年披露了最新的近三年投資收益率的75家公司中，招商信諾排名第11，表現(xiàn)優(yōu)秀。

3.分紅實現(xiàn)率：

過去10多年，除了限高年，其余所有年份以4.5%演示的分紅，實現(xiàn)率均不低于100%，2024年申請破3.2%限高水平進行分紅。

在本月公布的最新2024財年分紅實現(xiàn)率，招商信諾表現(xiàn)完美，新老產(chǎn)品破限高，新產(chǎn)品（2.0%保證的+4.0%演示的）全部破限高，實現(xiàn)率為100%-103%，老產(chǎn)品2.5%保證的+4.5%演示的實現(xiàn)率多為75%左右，客戶名義收益率差不多在3.55%。

屬于不畫大餅，說到做到的那種類型。

增值服務(wù)

除了收益表現(xiàn)佳之外，增值服務(wù)也很亮眼。因其股東健康管理公司的背景，招商信諾在醫(yī)療服務(wù)方面確實有先天優(yōu)勢。

市面大多數(shù)保險公司的健康管理增值服務(wù)是外包第三方進行，招商信諾是自有信諾集團的醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)品質(zhì)和效率更高。

總保費超過10萬元以上的，保單前10年內(nèi)享受，私人健康管家、院前急救、院中護理、出院協(xié)助、院后照護、重疾綠通等服務(wù)。

我最喜歡它家的護工服務(wù)，同事們用過都說好。每年3天院內(nèi)/5天居家照護護工，它承包了，不僅自己用，直系親屬也能用。

還有院前120急救車費用、出院后專車送到家服務(wù)也非常貼心。

另外依托其強大的股東健康管理服務(wù)實力，全球找藥和赴美治療直通車服務(wù)也是獨一無二（這個需要一定保費門檻）。咨詢瑩：18920218832微信、電話同。

總結(jié)起來，招商信諾這款產(chǎn)品沒有大坑：公司好、收益好、分紅好、增值服務(wù)也好。如果你在以下城市都可以買，非常值得入手。咨詢瑩：18920218832微信、電話同。

認識我：

80后，畢業(yè)于天津大學(xué)的985碩士，軍嫂，愛讀書愛思考的保險人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，連續(xù)MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

這些方面也可鏈接我：財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個人成長經(jīng)驗。

感謝閱讀，原創(chuàng)不易，歡迎點贊關(guān)注。

產(chǎn)品這測評：

財務(wù)自由：

個人成長：