社會大學第三課：別再「等我有錢了」

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小白輕松入門~

晚上好呀，我是簡七編輯部的艾小白~

今天想和你聊聊一本徹底改變我金錢觀的書——《Die with Zero》（中文名：《如何花錢，才能無憾》）。

看到這個書名，你可能會想：「我每個月房貸車貸就要大幾千，哪有閑錢可花？」

別誤會，雖然書名聽起來有點嚇人，但花錢不是重點，好好生活才是。

01 別再「等有錢了」

剛工作那會兒，我每天下班后就像被掏空了一樣，什么都不想做，周末也是，只想癱在家里刷手機、看視頻。

那時候腦子里想的都是「等我攢夠錢提前退休，然后好好享受生活」。

可看完《Die with Zero》這本書后，我的想法徹底變了：如果平時就可以享受生活、做自己喜歡的事，為什么非要等到退休呢？

看完書，我做的第一件事就是買了臺相機。

公園一角，就像古早的window桌面

每到周末，我都盡可能地出去轉轉，就算找不到朋友一起，我也會去公園溜達溜達，或是citywalk，拍拍照、放放空、吸吸氧。

比起以前窩在家里，生活充實多了。我現在也覺得，提前退休其實沒有想象中那么必要。

這種轉變讓我意識到，「等有錢了」可能是我們對自己說過的最大謊言。

因為這個「有錢了」的標準會不斷上移：剛畢業時覺得月薪過萬就算有錢，過萬了又覺得要有車有房，有了車房又覺得要還完貸款...

我們總是在為一個不斷后退的「終點線」而犧牲當下。

02 金錢的本質

《Die with Zero》的作者比爾·帕金斯，從一個年薪不到1.6萬美元的交易員做到管理5億美元的基金經理，深諳賺錢之道。

但他發現了一個可怕的現象：周圍的同事、朋友，雖然財富在不斷增長，但生活卻過得一團糟。

于是，他重新思考人生，提出了一個比較顛覆性的觀點——

我們的人生目標不是最大化你的收入和財富，而是最大化你的人生體驗。

錢，是我們用來投資自己人生的工具，而不是為之奮斗一生的目標，不應該把錢留到死。

要趁著年輕，多旅游、參加活動、嘗試新事物；不要等到老了，身體不行了，才后悔沒有好好享受。

他還提出了一個等式：生命能量 = 時間 = 金錢

我們花費時間和生命賺錢，如果還沒有花掉所有錢就離開了，那么你就是在浪費時間，浪費生命能量，打了白工。

舉個例子：你在生命的最后留下了10萬塊，你的時薪是100元，那么你就浪費了1000小時，也就是41天，你給公司打了一個多月的白工。

不過別誤會，這不是在鼓勵我們成為月光族。帕金斯強調的是有計劃、有目的的花錢。

03 為什么趁早體驗人生？

原因一：享受記憶紅利

帕金斯提出了「記憶紅利」這個概念。

年輕時的美好體驗會在記憶中不斷升值，給你帶來持續的快樂。

若想如此，我們就不能得過且過、隨波逐流，要主動規劃生活。

他給出了一個「時間桶」的方法——

從20多歲開始，把人生分成了5個年齡段，把你想體驗的項目放在不同的桶里。

比如，爬珠峰、蹦迪、特種兵旅行這些要求高體力、高精力的活動，顯然適合放在年輕的「桶」里；

而喝茶、釣魚這些相對靜態的活動，就可以放在年齡大一點的「桶」里。

原因二：錢有保質期

金錢的效用，會隨著年齡下降。

就像食物有保質期一樣，錢也有它的「最佳使用時間」。

你20歲時，1000塊錢能帶給你的快樂，到了50歲，可能需要10000塊。

年輕時，這1000塊可以讓你和朋友來一場說走就走的旅行，爬山、熬夜暢聊、看日出不在話下；

到了50歲，旅行一次，得裝備周全，為了身體，住宿、飲食各方面都得挑一挑，有些體驗甚至就只能看看了。

很多時候，我們享受生活的能力取決于健康，金錢的效用之所以會隨著年齡的增長而下降，很大程上是健康在隨著年齡的增長不斷的下降。

圖：不同健康狀態基礎上的體驗的能力

圖表上的橫軸代表你的年齡，豎軸代表你享受金錢可以買到的生活體驗的能力。

從20多歲開始，盡管我們的財富在不斷增長，但健康狀況、享受金錢的能力卻在逐漸下滑。

我開始工作后，已經深有體會了，不得不把鍛煉提上日程，也對「趁早體驗」這事兒，有了緊迫感。

如果我們想在任何年齡都獲得最好的生活體驗，那就要平衡好生活中的三大要素：健康、金錢和時間。

年輕時有健康和時間，但可能缺錢；

中年時有錢，但時間有限；

老年時有錢有時間，但健康跟不上了。

平衡生活，就需要我們用豐富的資源交換稀缺的資源。

中年人可以花錢來換取時間，比如工作外包；

老年人花錢來改善他們的健康，比如吃保健品、請人護理等等。

04 老了生病怎么辦？

看到這里，我想你可能和我有一樣的問題：「如果我把錢都花了，老了生病怎么辦？」

這個問題很現實，帕金斯給出了兩個建議：

第一，與其攢一大筆錢等著生病，不如趁年輕時注重保養身體。防病比治病更經濟，也更有效。

第二，用保險來應對老年的剛需醫療開支，而不是一味存錢。

比如考慮長期護理險來應對高額護理費用、考慮年金險來應對長壽風險。

這樣既能保障基本需求，又不會把大量資金長期鎖定。

還有一個沉重的事實是——

如果你真的不幸患了重大疾病，其實大部分人根本存不下足夠應對重大疾病的錢。

與其為了這個小概率事件犧牲確定的當下幸福，不如把保障交給專業的保險，把生活還給自己。

當然，考慮到我們的文化傳統，完全不儲蓄也不現實。

比較理想的狀態是：先建立基礎安全網（應急金+基礎保險），然后在剩余資金中給體驗分配一個合理比例。

05 不給孩子留遺產？

另一個很多人都擔心的問題是：「把錢都花光了，難道不給孩子留遺產嗎？」

當然要留，但不是作為遺產給孩子。

帕金斯在書中說：「我希望在能對他們生活產生最大影響的時候，把錢給我的孩子�！�

因為等你要離開這個世界的時候，你的孩子也老了。

一個30歲的年輕人拿到30萬塊，可以用來付房子首付，改善居住條件，提升生活質量；

等他60歲再拿到這30萬塊，可能只是銀行賬戶上的一個數字。

帕金斯曾在推特上調查過，大部分人認為給孩子錢的最佳時機是他們26-35歲之間，我們可以參考一下。

他自己也身體力行：給還沒到25歲的女兒建立了教育儲蓄計劃和信托基金，給29歲的繼子提供了買房資金。

雪中送炭，總是比錦上添花，更有意義。

06 錢夠用就好，生活要趁早

表面上看，這本書是在鼓勵我們花錢，及時行樂。

但我覺得更多的是在提醒我們：重新思考金錢與人生的關系。

錢只是工具，不是目的。

如果我們把所有精力都用在賺錢上，忽略了賺錢的初衷——過更好的生活，那就本末倒置了。

當然，生活在一個充滿不確定性的時代，儲蓄的重要性、能提供的安全感不言而喻，關鍵是要找到平衡點。

現在的我，也在試著尋找適合自己的比例，既豐富人生體驗，也不耽誤必要的存錢。

而且你會發現，很多美好的體驗其實成本很低，甚至是免費的。

如果你也認同，不如這個周末就給自己安排一份新體驗吧。

晚安。