改革沒有完成時：中國平安的新長跑

2023年，平安產險西藏比如支公司的業務員們接到了一項奇妙的任務：在一個月內給20萬頭牦牛上好“身份證”。

說是“身份證”，其實是一枚帶編號與二維碼的耳標，其作用是在養殖險的投保和賠付過程中快速識別牦牛個體，從而提高賠付效率。

只是過程略顯艱辛，牦牛自有它們的脾氣，每打一個耳標，都要好幾個漢子同時上陣，與它們斗智斗勇[1]。

西藏那曲比如縣位于海拔三千多米的高原之上，盡管有地方政府和中國平安等商業機構的主動推廣，像牦牛養殖險這樣的保險產品在當地已經是新鮮事物，遑論其他更加復雜的金融概念與產品。

但在過去幾年里，“金融”作為一個遙遠而陌生的概念，正在借助中國平安這樣的企業和無數個一線業務員走進當地人家的日常生活，20萬耳標不是一個孤立的樣本，而是人們擁抱確定性時走過的其中一級臺階。

這些故事都有一個共同的起點，那就是位于國境線另一端的深圳。1978年的改革開放開啟了共和國影響最深遠的制度化改革與市場化探索，第一個經濟特區深圳與第一家股份制民營保險公司中國平安相繼誕生。

站在改革開放45周年的時間節點回望，邊陲漁村的種種創新草蛇灰線地影響著中國經濟的方方面面。深圳成為亞洲前六國際化大都市，創造無數奇跡的同時，也孕育出一批生命力極其旺盛的現代企業。

中國平安就是其中之一。今年7月，《財富》500強榜單出爐，中國平安以1586.27億美元的營業收入位列全球第47位、全球金融企業第9位。而在過去的五年里，平安的總資產從9萬億增長到了13萬億，擁有超過65.5萬名員工和2.45億客戶。

時代選擇了深圳，也選擇了平安，這是一份由城市、企業與個體共同寫就的樣本。

沒有改革，就沒有平安

1979年1月，春節過后的第一個工作日，時任香港招商局常務副董事長的袁庚進京匯報工作，中心思想就一條：向國家要一塊地[2]。

說是要地，其實也沒敢多要。起初，國務院副總理李先念要把整個南頭半島都劃給招商局，但袁庚最終只取其中的2.14平方公里。

這塊荒地被命名為蛇口工業區，面積不算大，開發成本卻不低，每個平方就要耗資近一個億[3]。袁庚事后承認，不多要不僅因為“沒有那么多錢”[3]，還因為2.14平方公里相比全國九牛一毛，成了意義非凡，失敗也無傷大雅[4]。

改革開放初期，蛇口工業區如同試驗田里的試驗田。這個在當時不算起眼的制度飛地，卻成功孕育出中國第一批現代公司——萬科創立后的第一站選在了蛇口，華為創業時的三室一廳也位于蛇口，中國平安、招商銀行等企業同樣誕生于此。

蛇口工業區的標語，江式高攝

這些企業大多有著鮮明的改革烙印與先鋒色彩。1987年4月，招商銀行誕生于深圳蛇口招商路北十棟，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行；而在更早的時候，馬明哲就已經動念要辦新體制的保險公司，袁庚也提出辦“社會主義股份制保險公司”[4]。

在財富五百強榜單上的中國公司里，平安是少有的總部不在北京、而在深圳的企業；同時，它也是一個以“中國”為字頭，但非央企的特殊存在。

平安的成長經歷與中國改革開放的歷史進程緊密呼應。改革開放初期，深圳特區積極對外招商引資，開放國際視野，平安也于1994年引進摩根士丹利和高盛作為公司戰略股東，成為中國第一家引進外資的金融企業；新世紀之初，14歲的平安迎來第三家國際投資機構——以6億美元入股的匯豐集團。

后來深圳在“十一五規劃”提出將金融業作為當地支柱產業，平安同樣幸運地捕捉到了機會。據經濟學家、春華資本創始人胡祖六回憶，平安醞釀策劃收購深圳城市商業銀行與深圳發展銀行項目時，與深圳政府的溝通竟是整個交易過程中最順利的環節。

與深圳特區的緊密聯系讓平安內部早早達成這樣一種共識：市場經濟的生命力的強大，就在于它對創造性的激勵和對非創造性的懲罰。

以改革開放四十五周年為節點，深圳地區經濟總量一躍來到全國內地城市第三名[5]，人均GDP突破20萬元大關，躋身全國前十[6]。

平安也從一家地方性保險公司成長為《財富》世界五百強常客，業務布局從單一保險拓展到全牌照綜合金融，個中成就堪稱矚目。

中國平安經營指標

馬明哲曾將平安稱為“蛇口的孩子”，特區出身與金融屬性共同奠定了平安的改革難度。一方面，它承載著蛇口工業區乃至深圳特區對金融企業市場化命題的探索；另一方面，對合規和風控的先天要求又在很大程度上限制著平安對新業務的試水。

改革的艱辛自平安誕生之初就已顯露端倪。一個極具代表性的案例是，馬明哲兩年三次進京為平安爭取來的那張牌照，其實有一個限制條件：僅限深圳特區開展業務。

一座城市與一家企業的命運在歷史的洪流中意外重合。對深圳特區與中國平安來說，改革是從最初就錨定的目標，但要如何頂著來自全國的關注與隨之而來的壓力，蹚出一條跨越時代與周期的改革之路，就是其在過去數十年不斷探索的方向。

改革不是扎飛鏢

平安官方傳記《無止之境》中，有一個章節專門記錄了平安經歷過的大小挫折，開篇一句話奠定了這些故事的基調：

世上沒有永不犯錯誤的企業，危機是企業生命中永遠相伴的主題。

在平安內部，犯錯是一種哲學。集團的高管們曾在官方傳記訪談中提到，平安不僅僅鼓勵你創新，它甚至鼓勵你犯錯。用馬明哲的話來說，“什么錯都不犯，那就等于什么事都沒做[4]。”

平安的“三多”戰略由此而來：多幾步，指的是戰略要多看幾步；多團隊，指不同專業用不同人才、做不同事情；至于多平臺，則是建立朝向未來的開放性、容錯性結構，從而達到東邊不亮西邊亮的效果。無論哪里亮，都能把整個平安照亮[x]。

這種強調開放性與容錯率的制度環境，與早年特區的行事風格一脈相承。一定程度上，深圳特區與中國平安都是那句經典名言的真實寫照：允許改革犯錯，但不允許不改革。

九十年代初期，正式成立僅一年的深交所遭遇百萬股民瘋搶新股認購，時稱8.10事件。這場混亂給了方興未艾的證券市場當頭一棒，卻也客觀上推動了證監會等監管機構的誕生，與對股市的規范和擴容。

搶購股票現場[7]

世紀之交，深圳還曾大力發展顯像管和汽車產業。用今天的目光審視，這些項目難言成功，但走過的彎路、吃過的苦頭，都為地方產業發展積累了充分的經驗。

改革的價值從來不在于絕對的正確性，而是敢為天下先的試錯精神。不過，改革也不是仗著制度彈性漫無目的地游走，而是在精準識別時代脈絡與發展趨勢的基礎上，時刻調整前進方向。舉個例子，深圳過去四十五年的主線，就始終圍繞開放、創新與市場化展開。

平安對于企業的邊界有自己的理解。在壹錢包和萬能Wi-Fi兩個項目上接連受挫后，馬明哲意識到了“有所為，有所不為”的道理，平安在拓展業務的同時，戰略卻變得愈發聚焦，每十年自有一條清晰的主線。

在互聯網浪潮洶涌的上一個十年，平安的主線可以用“金融+科技”總結。壹賬通、好醫生等標志性產品接連上線，技術轉型的結果，是平安旗下子公司中半數都為科技型公司，集團的40萬內勤員工里，超過10萬人任職于互聯網與科技型企業。

2018年中期業績會，馬明哲進一步提出了“科技賦能金融，科技賦能生態，生態賦能金融”戰略，生態成為平安第四個十年的關鍵詞。

BAT對流量的壟斷能力讓平安深刻地感受到了壓力。相較于互聯網平臺，平安與客戶間的互動頻率不高、黏度也不強[傳記]。因此在移動化轉型的同時，平安也在轉變思路，從賣產品到提供服務，由此提升用戶對生態圈的認同感與黏著度。

截至2020年，平安的金融客戶與互聯網用戶分別達到2億與近6億；金融新增客戶里，三分之一來自互聯網。

平安業態分布

一個生態系統越是龐大，對個體的觀測就越是困難。對平安而言，錨定未來的戰略與方向是相對容易的，但要如何讓改革的成果走進每個個體的日常生活，就是另一個極具難度的問題了。

讓改革成為進步的標尺

平安定義的生態圈，大多有相似的落點：其一，它們都屬于居民個人生活最主要的需求；其二，其市場需求通常尚未激活，且痛點突出。

舉個例子，在金融服務方面，60%的個人融資需求尚未滿足，80%的中小企業無法獲取貸款；在醫療服務方面，現在病人看病平均需排隊3個小時以上，醫生日均工作12小時以上[4]。

時至今日，平安早已從一家地方性保險公司成長為綜合金融集團。與深圳特區相伴的改革歷程讓它愈發清楚地意識到：改革的終點不在制度與口號，而在千千萬萬個鮮活的個體；金融的意義也不在股價與報表，對普通個體而言，它也可以是一份直面不確定性的保障。

奔波在內蒙戈壁灘、與牧民打交道的一線業務員對此深有體會。2022年，平安產險巴彥淖爾中心支公司在當地推廣起一種名為“駱駝險”的險種，主要做兩件事：一是給駱駝發“身份證”，為每一峰紅駝都打上芯片；二是為牧民在養殖過程中遭遇的意外提供理賠。

每年夏季是牧民們精神最為緊張的時候，由于狼群活動頻繁，他們放養的紅駝稍有不慎就會成為狼群的目標。駱駝養殖的不確定性還不止于此，牧民們每年目睹紅駝或因難產和疾病而死，或因狼群和意外走失。這是他們曾經無可回避的“風險”和“損耗”。

現代文明的產物無聲地改寫著古老的自然法則。去年年底，平安保險員與同事為了幫牧民尋找一峰走失的母駝，在漫無邊際的沙漠里驅車一整日，最終在夜色里找到了這峰死于狼群襲擊、編號為0378的紅駝，并當場為牧民進行了理賠[8]。

自2022年12月以來，平安財險巴彥淖爾中心支公司共計承保戈壁駱駝10171峰，為近100戶邊境牧民提供8148萬風險保障，累計理賠駱駝94峰，理賠金額91.7萬[9]。

出險率不足1%的駱駝險，是平安綜合金融業務實力溢出的結果之一，它或許不是一塊足夠大的蛋糕，但讓邊地牧民等越來越多群體受惠于金融二字，本身就是一種意義。

與此同時，平安還在加碼以醫療養老為核心的康養業務，其在公共醫療衛生領域的長期投入，已經構建起一個龐大的醫療服務網絡。

在中國最大的海上油田——渤海油田，石油工人就因為平安集團旗下的北大醫療海洋石油醫院告別了“孤島”狀態。作為國內民用規模最大的海上醫療服務中心，北大醫療海洋石油醫院在環渤海地區對海上平臺作業人員的救援速度已經來到50分鐘的水平[9]。

中國的人口老齡化背景也在加速平安打造醫療養老生態圈的速度。目前，平安合作醫院、健康管理機構和藥店的數量分別達到3.7萬家、10.5萬家和23.9萬家，其居家養老服務已覆蓋深圳等75個城市以及19萬名客戶[10]。

平安公布過這樣一組數據：每一分鐘，平安AI處理3.47萬次服務請求；每一分鐘，95511客服響應近千個來電；每一分鐘，就有一位長者得到智慧養老的照護。平安的“金融服務+醫療養老”戰略，已經徹底融入億萬居民的日常生活。

站在改革開放四十五周年的節點回望，平安不僅是深圳特區的制度產物，同時也是也改開進程的一面鏡子、一枚標尺。

它照見了制度創新如何最終沉淀為生活里具體而微的進步細節，它在雪域高原、深海油田、城市社區服務的每一個客戶，交付的每一次服務，都是對“改革如何惠及個體”的無聲注解。

這是屬于這個時代的命題，也是屬于中國平安的命題。

參考資料

[1]牦牛的“身份證”：一場與時間的賽跑，南方周末

[2]袁庚：千萬別說沒有袁庚就沒有蛇口，南方日報

[3]袁庚口述資料，南方都市報

[4]無止之境：中國平安的成長之路，秦朔，陳天翔

[5]從統計數據看深圳發展奇跡，深圳市統計局

[6]人均GDP十強市出爐，深圳、蘇州、常州首破20萬大關，時代周報

[7]令人震驚的深圳“8.10”搶購股票事件始末，鳳凰網

[8]紀錄片《祝你平安》

[9]2025新征程：從戈壁到遠洋，中國平安無遠弗屆，遠川研究所

[10]中國平安：為“奇跡之城”書寫金融答卷，答“時代之問”勇立創新潮頭，南方日報

責任編輯：黎錚

封面圖片來自ShotDeck