文|大 何

最近寫(xiě)?zhàn)B老金政策比較多，很多宏觀趨勢(shì)咱們也來(lái)回講了多遍了，我想很多讀者可能都看膩了。

但就在這堆數(shù)據(jù)和政策里，我忽然發(fā)現(xiàn)一個(gè)很不對(duì)勁的苗頭，一個(gè)可能我們絕大多數(shù)人都沒(méi)意識(shí)到的變化。

說(shuō)出來(lái)你可能會(huì)覺(jué)得很魔幻：

未來(lái)，你勤勤懇懇多工作交一年社保，最后拿到手的退休金，可能還不如那些提前一年退休的人多。

這不是我瞎說(shuō)，其實(shí)早就有學(xué)者早就指出了這個(gè)問(wèn)題，原回答有點(diǎn)繞，但意思很直白：

“因?yàn)楝F(xiàn)在的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制，可能會(huì)讓那些退休早、繳費(fèi)少的人，在經(jīng)過(guò)幾輪待遇上調(diào)后，養(yǎng)老金水平反倒超過(guò)了那些退休晚、繳費(fèi)多的人。”

是不是很奇怪，干得越久，退休后每月拿得越少，這聽(tīng)起來(lái)是不是特別不合理？

但是，在社保繳納基數(shù)的逐漸漲不動(dòng)的新背景之下，這個(gè)或許會(huì)逐漸成為未來(lái)不得不接受的現(xiàn)實(shí)。

首先要注意，這個(gè)結(jié)論成立有個(gè)前提：社平工資增長(zhǎng)幅度（社保繳納基數(shù)）低于養(yǎng)老金調(diào)整幅度。

在23年之前，這根本不是問(wèn)題，但現(xiàn)在，情況變了。

社平工資的數(shù)據(jù)，到目前為止基本都出來(lái)了（好像除了廣東）。

今今年社保繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整出現(xiàn)一個(gè)頗為奇特的現(xiàn)象：

有15個(gè)省份漲幅集中在 2% 左右，像西藏、青海、陜西、甘肅、吉林、遼寧等省份，漲幅均恰好為 2%。

而在漲幅偏低的陣營(yíng)中，福建尤為特殊：它是全國(guó)唯一社保繳費(fèi)基數(shù)負(fù)增長(zhǎng)的省份，企業(yè)職工與靈活就業(yè)人員繳費(fèi)下限從 4433 元降至 4043 元，降幅達(dá) 8.8%。

另有多個(gè)省份漲幅不足 1%，調(diào)整力度極微：

湖北一檔漲幅僅 0.09%，從 4494 元微增至 4498 元，僅漲 4 元，近乎未動(dòng)；

海南漲幅 0.7%、貴州 0.72%、內(nèi)蒙古 0.91%，均屬 “象征性調(diào)整”；

即便是上海、重慶，漲幅也僅 1%、1.03%，同樣處于低位。

一個(gè)明顯的趨勢(shì)就是，社保基數(shù)的漲幅會(huì)越來(lái)越小，甚至“開(kāi)倒車”也不是沒(méi)可能。

一邊是漲不動(dòng)的社保基數(shù)，另一邊呢？

今年國(guó)家給退休人員的養(yǎng)老金，統(tǒng)一上調(diào)了2%。

雖然這幾年的漲幅，確實(shí)有點(diǎn)踩剎車的意思。

2015年之前都是10%的漲幅，到了2019年還能漲5%，今年就只剩2%了。

但是漲幅也在收窄，但總體的降幅比起前者還算是溫和的。

但是，問(wèn)題這不就來(lái)了嗎？

我們知道，養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+其他（過(guò)渡性養(yǎng)老金，體制內(nèi)才有）

=(退休時(shí)本省上年度全口徑社平工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2* 繳費(fèi)年限*1%+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+其他

假設(shè)兩個(gè)原本預(yù)期退休金相同的個(gè)人，分別在2024年和2025年退休，他們退休時(shí)的繳費(fèi)年限、指數(shù)化工資和個(gè)人賬戶完全相同，

但是由于社平工資漲幅只有1%，相應(yīng)的基本養(yǎng)老只多了0.5%，而如果能夠選擇在2024年退休，今年卻有2%的增長(zhǎng)！

財(cái)新最近一篇文章里面有個(gè)研究社保的專家也做過(guò)一個(gè)測(cè)算模型：

假設(shè)甲乙丙三人在2006年參保，甲連續(xù)繳費(fèi)25年后于50歲退休，乙連續(xù)繳費(fèi)30年后于55歲退休，丙連續(xù)繳費(fèi)35年后于60歲退休。

丙在2041年退休時(shí)月養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為9860元，此時(shí)甲、乙分別經(jīng)歷了10次和5次養(yǎng)老金調(diào)整，同年養(yǎng)老金為11173元和10854元/月。

意不意外，驚不驚喜？

當(dāng)然，還有一個(gè)大家可能都忽略了、但卻最扎心的問(wèn)題。

我們總在算退休后能拿多少錢(qián)，卻很少想：我們到底能有多少年“健康”的時(shí)光去花這筆錢(qián)？

根據(jù)世界衛(wèi)生組織2019年的數(shù)據(jù)（排除了新冠疫情的影響），中國(guó)人均預(yù)期壽命為78歲，66歲退休意味著只有大約12年的休閑時(shí)光。

但遺憾的是，大多數(shù)人在臨終前的幾年里，身體狀況會(huì)急劇下滑，生活質(zhì)量也會(huì)大幅下降。

根據(jù)過(guò)往數(shù)據(jù)，我們的健康預(yù)期壽命是68歲，即在這個(gè)年齡之前，人們可以基本保持無(wú)大病大痛的狀態(tài)。

而對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字還要略低一些，為67.2歲。

因此，如果66歲才開(kāi)始領(lǐng)取退休金，而在45歲后就已經(jīng)面臨收入銳減、求職困境，甚至需要在50歲后從事大量零工來(lái)補(bǔ)貼晚年生活，那么退休金的享受時(shí)間將會(huì)非常有限。

可能只有短短的三四年時(shí)間可以相對(duì)自由地支配這些資金，之后大部分退休金都將用于支付醫(yī)療費(fèi)用。

雖然這些錢(qián)最終還是用在了自己身上，但它們對(duì)提高生活質(zhì)量的作用已經(jīng)微乎其微了。

而與那些可以選擇更早退休的人相比，你的高質(zhì)量退休生活可能只是他們的十分之一左右。

這么一想，延遲退休換來(lái)的那點(diǎn)可能還會(huì)“倒掛”的養(yǎng)老金，代價(jià)是不是太大了？

聊到這，你可能會(huì)想：既然晚退休這么不劃算，那我能自己選嗎？

這就得說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在的延遲退休政策了。

其實(shí)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，不是延遲退休，而是彈性退休，主打一個(gè)“自愿和彈性”。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上可以在規(guī)則內(nèi)，進(jìn)行選擇提前或者延后退休。

要理解這個(gè)規(guī)則，我們首先要得明白這個(gè)彈性退休制度是怎么個(gè)“彈性”法。

彈性提前退休

如果你想早點(diǎn)退休，可以，但是要滿足以下三個(gè)條件：

• 繳滿最低養(yǎng)老保險(xiǎn)年限（目前15年，2030年起提高至20年）；
• 提前時(shí)間不超過(guò)3年；
• 退休年齡不低于原法定退休年齡（男性60歲/女性干部55歲/女工人50歲）。

舉個(gè)簡(jiǎn)單例子來(lái)說(shuō)明一下，

• 假設(shè)老張是1980年1月出生的，社保繳滿20年，可以申請(qǐng)?jiān)?0歲前，比如58歲退休嗎？

答案是：不可以。

因?yàn)?8歲，低于原規(guī)定的法定退休年齡，也就是60周歲。

改革之后，按規(guī)定他的法定退休年齡就去到了63歲，那么他就可以在60周歲至63歲之間彈性提前退休。

彈性延遲退休

當(dāng)你到了法定退休年齡，覺(jué)得自己還沒(méi)干夠，還想再多發(fā)揮點(diǎn)余熱，那你也可以延遲退休。

同樣要滿足以下三個(gè)條件：

• 達(dá)到法定退休年齡；
• 與用人單位協(xié)商一致；
• 延遲時(shí)間不超過(guò)3年。

比如，老王法定退休年齡是63歲，但他身體健康、工作順利，與單位協(xié)商后，可以延遲到66歲退休。

單位和你得提前1個(gè)月寫(xiě)好書(shū)面材料，把延遲退休的時(shí)間等內(nèi)容說(shuō)清楚。

而在延遲退休期間，如果單位和你又商量好了，也可以隨時(shí)停止延遲，按規(guī)定辦理退休手續(xù)。

聽(tīng)起來(lái)很自由，對(duì)吧？

但結(jié)合我們前面發(fā)現(xiàn)的那個(gè)“養(yǎng)老金倒掛”的苗頭，這個(gè)選擇題就變得非常微妙了。

不過(guò)怎么說(shuō)呢，感覺(jué)現(xiàn)在討論再多也沒(méi)啥意義，畢竟現(xiàn)在這個(gè)政策（延遲退休），也只是一個(gè)暫行規(guī)定而已。

很可能2035年、2045年、2055年又會(huì)有新的政策出來(lái)適應(yīng)新的發(fā)展形態(tài)。

全文完，感謝閱讀，既然看到這里了，如果覺(jué)得不錯(cuò)，請(qǐng)點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)在看吧。