五款TOP「分紅年金」，最高預期收益超4%！

以前我總說，作為養老金現金流的補充，固收產的安全感，是分紅產品難以替代的。

但如今時代早就變了。

當前的分紅產品，即使它每年的實現率只有30%，都是穩穩吊打固收的！

這可不是我瞎說。

今天就帶大家來盤點一下市面上非常熱門的五款分紅年金。

看看它們實際的收益表現如何？

不同的熱門產品之間，又該怎樣選擇？

盤點之前，先簡單解釋一下，為什么說30%就能吊打。

當前分紅險的預定利率，被調到了1.75%。

而固收產品的預定利率上限，是2%。

如果演示利率為3.75%，那么在實現率只有30%的情況下，預期收益是可以達到2.1%的。

預定利率+（演示利率-預定利率）×70%×分紅實現率=實際收益

1.75%+（3.75%-1.75%）×70%×30%≈2.1%

光說數據太抽象，我直接以同公司的兩個產品為例。

復星保德信的星海贏家火鳳版，和星海贏家朱雀版。

前者帶分紅，后者純固收。

咱們都假設40歲的張姐，躉交100萬，60歲退休起領。

先看保底。

火鳳版保底年領5萬6，朱雀版年領6萬2。

到80歲，純固收的朱雀版，能累計領回來132萬左右。

而火鳳版保底能領回來118萬，只差了14萬。

再加上分紅。

如果火鳳版每年的分紅，都只給到了預期的30%，它到80歲可以累計領回139萬，已經比固收多了。

如果100%達成，它到80歲能累計領回來189萬，足足多出57萬多。

相當于說，我們只犧牲14萬的保底，換取多領50萬，甚至更多的可能性。

在這種分紅預期下，哪怕分紅表現再不盡如人意，也真的很難輸給固收產品。

而且，萬一未來經濟回暖了，利率又回升了，投資市場也表現好了。

分紅產品還能多給你額外的紅利，這卻是純固收產品完全給不了的上限。

所以我覺得，除非你完全沒有任何打底的養老年金，或者接受不了一點的不確定性。

當前的市場下，分紅年金就是吊打固收年金的選擇！

接下來，我們就來盤點一下，目前市面上非常熱門的五款分紅年金。

五款分別是：

復星保德信的星頤朱雀版、星海贏家火鳳版

恒安標準的幸福到老2.0、

泰康人壽的樂享百歲慶典版、

以及陸家嘴國泰泰享年年。

我會帶大家從保底領取、分紅領取、現金價值、公司歷史分紅表現等多個方面，來一起看一下。

假設40歲女性，躉交100萬，60歲起領。

當然，實際門檻沒有這么高，躉交基本3萬/5萬就夠了，100萬只是方便計算。

&保底收益

五款產品中，保底領取最高的，就是星海贏家火鳳版，每年可以領取56250元。

其次是樂享百歲和幸福到老2.0，可以年領5.3萬左右。

泰享年年和星頤朱雀版會偏低一些，每年領取4.14萬左右。

如果你就希望保底高一些，無論什么情況都能保證多領一些，心里更安心一些，那么：

星海贏家火鳳版＞＞樂享百歲慶典版＞幸福到老2.0＞＞泰享年年＞星頤朱雀版

&分紅領取

下面，我們加上預期的分紅收益，來看一下。

樂享百歲比較特殊，它是現金分紅。

所以從你保單的第一年開始，就會現有分紅到手。

其他幾款都算是保額分紅，相當于把前期每年的分紅，直接給你加到到保額上。

這樣保額就會不斷增值，所以后面60歲開始領取的年金，也會更多。

樂享百歲前期每年可以領到1.1萬到1.5萬的分紅。

到60歲，大家還沒開始領的時候，它可以先領回來25萬多了。

而從60歲開始，領取最多的，是恒安標準的幸福到老2.0，可以年領7.8萬。

并且越往后，領取優勢越明顯，一定程度上可以幫你抗通脹。

到70歲能年領8.4萬，80歲年領取11.4萬。

如果長壽，活到90多歲，后期甚至可以年領13萬~17萬左右。

星海贏家火鳳版緊隨其后，60歲年領7.59萬。

不過后期增速就慢了一些，會差個1萬左右。

再其次是樂享百歲慶典版，和星頤朱雀版。

這兩款60歲起，能年領6.8萬左右。

樂享百歲因為60歲前領的多，其實它的累計領取，直到70歲左右都是領先其他產品的。

但是它的年領取會越來越少，80歲以后領取就不到6萬了。

星頤朱雀版的也會慢慢變少，但幅度慢很多，到90歲也還能領個6萬左右。

最后是陸家嘴國泰的泰享年年，60歲起年領只有5.5萬。

但是它也是往后越領越多的類型，到80歲能年領7.5萬左右，反而能反超前兩款了。

如果你喜歡越領越多，那么

幸福到老2.0＞星海贏家火鳳版＞泰享年年＞＞星頤朱雀版＞樂享百歲慶典版

當然，希望前期到手的錢就更多一些，樂享百歲慶典版會更有優勢。

&現金價值

如果你對靈活性有一定要求，就一定還要關注一下產品的現金價值。

因為我們當年退保，能一次性拿多少錢出來，就是看你保單里還剩多少現金價值。

現金價值表現最突出的，是星頤朱雀版。

它終身能有很高的現金價值，即使不含分紅，你的本金也能長期地、幾乎沒有折損地留在保單里。

比如到80歲，保底現金價值就有100萬。

相當于領了20年的年金，本金不僅一分不少，還有額外增值，加上分紅能達到147萬多。

其次是泰享年年，也能持續終身，但是稍微低一些。

再其次是星海贏家火鳳版，能維持到90歲；以及樂享百歲，能維持到83歲。

而預期領取最高的幸福到老2.0，開始領取后就沒有現金價值了，只能一直領，退保拿不出來錢。

換句話講，它只適合一心一意，想專款專用做養老儲備的朋友。

現金價值方面，

星頤朱雀版＞泰享年年＞星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞＞幸福到老2.0

另外，還是要和大家強調的是，這兩部分我做的所有測算，都是按預期收益100%達成來算的。

理論上，分紅收益就是不確定的，不保證為0的可能性。

所以，除了產品本身的表現，公司是否有足夠的能力分紅，也同樣非常重要。

下面再帶大家來看下，這幾家公司的過往分紅表現。

雖然過去不能完全代表未來，但是我們可以參考一下，這些保司過去對客戶的承諾，實際實現了多少。

這幾家公布的歷史分紅數據還是非常豐富的，很有參考性。

&復星保德信

去年今年受限高影響，復星保德信的平均分紅實現率只有40-50%，是市場中等水平。

不過它還公布了最早到2013年，一共13年的歷史數據。

在限高之前，也就是2013年-2023年之間，23款產品的分紅實現率都在100%及以上。

過往的年份數據多，表現也不錯，整體在分紅領域能算中等偏上的。

&泰康

泰康其實是國內最早做分紅的一批公司之一。

它公布了從在2019年到2025年，一共131款產品，合計7年的歷史分紅表現。

泰康去年今年的平均實現率只有30%、40%左右，在大公司中算中規中矩，整體市場里算中游。

而在限高之前，公布的5年里，每一年的平均都能超過100%，整體表現也還可以。

另外要注意的是，泰康是有額外分個人賬戶和長壽賬戶的。

長壽賬戶整體的分紅表現要更好一些，換句話說，就是更優待高客一些。

&恒安標準

恒安標準在官網上公布了共有74款分紅險，從2022年至今，每一年每一款的具體分紅達成率。

以及這些產品在2022年之前，整體的分紅實現率表現。

它也是為數不多、連續兩年突破監管限高的保司之一。

限高的兩年，平均也有90%、100%左右。

而在沒有監管限高的年份，恒安標準所有產品，累計的達成率全部都在100%及以上，非常優秀。

&陸家嘴國泰

陸家嘴國泰也是連續兩年突破限高的公司之一。

它公布的歷史數據非常透明公開，過往10年每一款產品每年具體的實現率，都能查到。

限高的兩年，2024年平均72.86%，2025年平均86.46%。

而再往前的8年，每年的平均實現率最低都有120%以上。

甚至多年達到160%以上，最高一年能有330%。

對于恒安標準和陸家嘴國泰這種分紅尖子生，其實超額達成，并不是什么難事。

結合所有，最后給大家總結一下，這些熱門產品該如何選擇。

看中公司在分紅領域表現的，可以優先選擇恒安標準和陸家嘴國泰的產品。

恒安標準幸福到老2.0這一款，預期領取是最高的，并且領先其他產品很多。

它唯一就是領取后沒有現金價值，流動性稍微差一些，非常適合想專注養老的朋友。

陸家嘴國泰的泰享年年，這款則正相反，是一款終身高現價的產品。

不過領取金額會相對低一些。

這款更適合想要獲得一些養老金補充，同時又希望資金有一定靈活性的朋友。

喜歡大公司的，可以考慮泰康的樂享百歲慶典版。

說實話，它的收益、預期領取、靈活性綜合下來，確實是靠后一些。

不過大公司產品多少有點品牌效應，很正常。

而且它還能保證領取25年，比如前面100萬的例子。

萬一走早了，比如只領了2年10萬，它會把剩下23年沒領的121萬多全部給到家人。

開始領取后，是無論如何也能拿回130多萬的。

如果你就想安穩，喜歡大公司，選這一款。

而你希望整體收益更高的，可以考慮復星保德信的星海贏家火鳳版。

這款100歲的IRR可以超過4%，并且本身保底領取和預期領取也都很高。

現金價值也能維持到90歲。

整體是一款各方面都兼顧到了的六邊形產品。

而這家保司的另一款，星頤朱雀版，則是幾款中靈活性最強的。

它不僅僅是現金價值表現最突出的，它還自帶一個“自由開關”。

你想領錢就打開；不想領就存著繼續增值，以后還能領得更多。

所以，這款產品也非常適合，想要獲得一些養老金補充，同時又希望資金很靈活、能多給后代留些錢的朋友。

看完這些卷之又卷的產品，我真的非常疑惑，現在真的還會有人死守著“純固收”的養老年金嗎？

你看，優秀的分紅年金，即使實現率只有30%，就可以打贏固收；

再選到好的保司，做到80%、90%，甚至超額達成也并非不可能。

當下市場，分紅為王！

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