中國手機銀行APP 丨監測報告

摘要：

當前行業發展核心趨勢歸納為以下四個關鍵維度：

市場：存量階段用戶行為趨于高效化。用戶規模見頂，行為從“長時瀏覽”轉向高頻、短時、目的明確的功能型使用，倒逼運營精細化。

技術：AI與生態融合驅動服務重塑。AI與大模型成為核心設施，深度賦能業務與交互；鴻蒙原生適配與智能風控協同，提升體驗與安全。

政策：合規與創新雙重規范強化。“五篇大文章”指引創新方向，存量整治與數據安全新規則筑牢底線，合規成為發展前提。

競爭：生態與區域能力決定格局。國有大行憑生態嵌入領先，股份制銀行靠專業差異生存，區域銀行借本地深耕增長，民營銀行已相對邊緣化。

基于月活躍用戶（MAU）數據列出TOP榜單，并展示優秀案例：

TOP50總榜單：農業銀行以2.49億MAU居首，工商銀行（1.94億）、建設銀行（1.09億）緊隨其后，國有六大行占據前十中的六席。

分榜單：股份制銀行中，招商銀行以7185.4萬MAU領跑，平安、中信分列二、三位；城商行以北京銀行（341.5萬）、寧波銀行（337.8萬）為代表；農商行中有17家入選TOP50榜單，其中福建農信（789.5萬）表現突出。

優秀案例展示：農業銀行、工商銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、北京銀行、天津銀行

基于用戶畫像分析，指出手機銀行APP的核心用戶特征及對應的運營重點：

用戶畫像：活躍用戶以男性（56.7%）、40歲以下青年（63.3%）及41-60歲中年（33.3%）為主；已婚已育用戶占比過半（已婚66.5%，已育52.1%）；地域上高度集中于新一線及以下城市（合計占比超90%）；消費能力呈現“橄欖型”結構，中等消費群體占比近六成，是規模最大的客群。

運營重點：各銀行APP精細化運營與產品迭代需重點關注青年與中年用戶的核心需求、已婚已育家庭的場景生態延伸、下沉市場的深度布局，以及中等消費群體的偏好與行為特征。

整體市場：我國手機銀行APP指向存量運營階段

手機銀行APP用戶規模基本筑底企穩，市場進入存量提升階段

根據艾瑞監測數據，2023年—2025年，中國手機銀行APP月度總獨立設備數在6.48億—7.39億區間內波動上行，并在2025年12月達到階段高點。整體來看，用戶規模已基本筑底企穩，由高速擴張轉入存量提升階段，在高基數下仍保持韌性增長，顯示手機銀行APP作為金融基礎入口的地位持續鞏固。

手機銀行APP使用黏性先降后穩，銀行仍需深化精細化運營

從用戶行為角度看，2023年3至2025年12月我國手機銀行APP單機單日使用表現呈現“頻次小幅回落、時長先降后穩”的特征。單機單日使用次數由2023年的約4.5次逐步回落至2024年初約3.3次，此后圍繞3.8—4.2次區間波動并基本企穩；單機單日有效使用時長則由約4.9分鐘持續下探至2025年中的2.7分鐘左右，隨后在2025年下半年穩定在約3分鐘附近。在用戶規模基本穩定的背景下，手機銀行APP的“長時停留式使用”有所減弱，而剛性功能使用保持相對穩定，用戶行為正由被動瀏覽向目的明確、操作高效的功能型使用轉變。面對存量競爭市場與日益成熟的用戶群體，銀行更需深化精細化運營，圍繞關鍵場景與核心功能提升服務價值與用戶體驗。

技術趨勢：AI賦能與生態融合，提升金融服務核心能力

2025年，手機銀行的技術應用不再局限于單點功能優化，而是進入了以AI深度賦能、操作系統級生態融合為核心的全面架構重塑階段。與以往更側重提升效率不同，當前技術創新的核心更聚焦于重塑用戶全流程體驗、強化銀行的核心服務競爭力。

政策驅動：
存量整治與“五篇大文章”重塑App生態

2025年，手機銀行App的發展軌跡正被納入一個更為立體、清晰的監管框架之中。一方面，存量政策的深化執行正強力驅動行業格局優化，以APP整合與用戶權益保護為核心的合規整治已成為常態；另一方面，以“五篇大文章”為核心的高質量發展新政策矩陣，為產品創新提供了明確的行動指南，共同引導行業從規模擴張向價值創造轉型。

競爭格局：梯隊分化加劇，生態與區域定勝負

在存量市場中，2025年中國手機銀行APP競爭格局呈現顯著的馬太效應和結構性分化，擁有龐大客戶基礎、強大生態或區域深耕能力的銀行優勢凸顯。

2025年中國手機銀行APP月活榜單

——TOP50總榜單

從TOP50總榜單來看，排名首位的中國農業銀行突破以月均2.49億MAU位居榜首；同時還有工商銀行和建設銀行兩家國有大行實現MAU超1億，分別以1.94億和1.09億MAU位列第二、第三位。中國銀行、招商銀行、郵儲銀行排名第四至六位，分別為8881.6萬、7185.4萬和5324.4萬。排名靠前第七至第十位的交通銀行、平安口袋銀行、中信銀行和民生銀行MAU大體在1500～3500萬之間。

2025年中國手機銀行APP流量榜單

——國有商業銀行榜單&股份制商業銀行榜單

六大國有商業銀行表現強勢，均處于MAU總排行榜前10，中國農業銀行以突破2億的平均MAU領跑榜單，與超1億平均MAU的中國工商銀行以及中國建設銀行構成第一梯隊，中國銀行、郵儲銀行、交通銀行構成第二梯隊。

股份制商業銀行中，招商銀行領先優勢明顯，以7185.4萬的平均MAU位于榜首；平安口袋銀行與中信銀行的表現僅次于招商銀行，平均MAU在2000~3000萬之間，位于第二梯隊；民生銀行、光大銀行與興業銀行平均MAU在1000~2000萬之間，位于第三梯隊；浦發手機銀行、華夏銀行與廣發銀行平均MAU在300~1000萬之間；渤海銀行2025年平均MAU則不足100萬。

2025年中國手機銀行APP流量榜單

——城市商業銀行榜單

2025年度平均MAU排行中，共有17家城市商業銀行進入TOP50榜單，月活規模主要分布在100～400萬區間。其中，江蘇銀行以355.1萬的平均MAU位列城商行第一名，北京銀行和寧波銀行分別以341.5萬、337.8萬緊隨其后；中原銀行、徽商銀行、甘肅銀行等處于中游梯隊，MAU多在150～300萬之間；其余城商行普遍集中在80～150萬區間。

2025年中國手機銀行APP流量榜單

——農村商業銀行榜單&農村信用社榜單

17家入選TOP50的農商/農信銀行中，福建農信、四川農信、云南農信和豐收互聯2025年平均MAU均超過450萬，處于領先梯隊；廣東農信、重慶農商行、江蘇農商銀行、廣西農信等MAU主要集中在250～450萬區間，構成中位梯隊；其余農信/農商行APP MAU大多分布在100～250萬區間，排名位于榜單后段，整體梯度分化較為明顯。

2025年中國手機銀行APP建設

優秀案例（1/7）——農業銀行

截至2025年末，農業銀行手機銀行MAU提升至2.7億以上，不僅彰顯了其強大的用戶黏性與市場引領力，也持續鞏固了其在業內的標桿地位。2026年1月，農業銀行推出手機銀行11.0版本，以提升用戶獲得感為宗旨，通過智能服務匹配、全域場景融合、差異化客群定制及全方位安全守護，傳遞科技溫度。

2025年中國手機銀行APP建設

優秀案例(2/7)——工商銀行

2025年中國工商銀行手機銀行APP平均MAU為1.9億，排在行業第二。在金融服務體驗持續升級的背景下，工商銀行手機銀行智享+1.0 以智慧金融服務為核心，打造五大升級體驗：智慧服務提供“工小智”對話式業務辦理；財富管理實現收益全景展示與多元化產品配置；惠民消費整合消費貸款與分期支付，提供一站式融資；繽紛權益構建積分兌換福利生態；安全守護通過多重先進技術保障資金與交易安全，為用戶提供更貼心、省心、放心的移動金融服務。

優秀案例(3/7)——郵儲銀行

郵儲銀行手機APP平均MAU在2025年突破5300萬，排在行業第六。2025年12月，郵儲銀行推出手機銀行11.0版本，以“郵AI，智慧陪伴每一刻”為服務初心，推動手機銀行實現從功能型工具到陪伴型伙伴的演進，致力于為客戶提供智慧相伴、場景貫通、信任長存的“貼心陪伴”式服務。

優秀案例(4/7)——招商銀行

股份制商業銀行中，招商銀行MAU突破7700萬，領先優勢明顯。招商銀行于2025年12月推出其14.0版本，圍繞“財富成長清晰可見，金融服務觸手可及”理念完成四大核心升級：在財富管理板塊，提供“智享服務” 等一站式智能配置與“基金健診”分析工具，助力資產穩健增值；在信貸用卡服務中，實現貸款全流程數字化辦理與信用卡場景化功能整合，提升資金管理效率；在生活服務方面，創新推出“一拍即轉賬” 等功能，推動金融服務自然融入日常生活；在智能交互領域，升級的語音助手支持“有問即答”“你說我辦”，并特別上線“視障助手”，以科技踐行金融普惠。

優秀案例(5/7)——平安銀行

平安銀行手機銀行的MAU表現在股份制商業銀行中僅次于招商銀行，在全體銀行中排名第八。平安銀行發布的最新版平安口袋銀行8.0版本，在操作流程、服務溫度與用戶價值三方面實現顯著升級：一方面，通過AI重構服務鏈路，以界面精簡與對話式操作實現“操作極簡”；另一方面，打造資產全景視圖與消費分析，提供有溫度的“個性化洞察”；同時，整合簽到、商城優惠與智能投顧，實現“福利與增值”兼得。

優秀案例(6/7)——北京銀行

北京銀行手機APP以386.5萬MAU位列城商行第一名。北京銀行持續深化“更懂你的手機銀行”這一核心建設理念，并于2025年12月正式推出手機銀行APP 10.0版本。本次升級以“智慧進化、安心守護、生態融合”為核心方向，通過構建覆蓋全生命周期的財富配置體系、革新智能化業務辦理與風控體驗、拓展本地生活與會員權益生態來進行全面迭代，旨在為用戶打造更智能、更安心、更緊密伴隨個人與家庭成長的數字金融生活新體驗。

優秀案例(7/7)——天津銀行

天津銀行2025年的APP建設亮眼，進入TOP50榜單。天津銀行手機銀行8.0版于線上正式發布,此次升級以科技為驅動，深度融合金融服務與生活場景，致力于為用戶提供更智慧、更貼心的數字化金融解決方案。

中青年用戶仍是主力，已婚已育用戶占比過半

用戶性別與年齡分布方面，2025年12月，男性用戶占整體手機銀行APP活躍用戶的56.7%，領先女性用戶13.4%的百分點。另一方面，40歲以下的青年用戶（占比63.3%）和41-60歲的中年用戶（占比33.3%）構成手機銀行APP最為核心的用戶群體，以上年齡段用戶的核心特征和需求也成為各手機銀行APP精細化運營的重點關注方向。

用戶婚姻與子女情況方面，2025年12月，66.5%的手機銀行活躍用戶已婚，52.1%的手機銀行活躍用戶已育有子女。在已婚已育用戶占比過半的整體背景下，如何為此類用戶提供覆蓋用車出行、教育、理財、保險保障、本地生活、繳費等多樣化綜合服務也就成為很多手機銀行APP升級迭代的重點發力方向。

下沉城市貢獻主體流量，中等消費群體成為絕對核心

用戶城市等級分布方面，2025年12月，新一線及以下城市合計貢獻了手機銀行APP的絕大多數活躍用戶（占比超過90%），其中新一線、二線、三線城市占比尤為突出，三者合計接近六成，構成最重要的流量腹地；相較之下，一線城市占比不足一成，在六類城市分布中占比最低。這一特征不僅體現出銀行業近年來 “金融下沉、數字化普惠” 戰略的落地效果，也使得下沉市場逐漸成為各銀行未來精細化運營與產品布局的重點發力方向。

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