農商銀行密集觸碰監管紅線，違規都集中在這里

金透社 | 萬捷 版權圖片 | 微攝

2026年3月17日至20日，短短四天內，中國人民銀行多地分行及金融監管分局密集披露了十余張針對農村商業銀行的罰單。從湖北當陽、天門、安陸、浠水，到江西崇仁、宜春，從江蘇興化、廣西那坡，到河北深州、黑龍江泰來、青海湟中，這些分布在多個省份的農商銀行因各類違規行為被處以罰款，單筆罰金從27.9萬元至99萬元不等，多名責任人被處以警告、罰款甚至禁止從事銀行業工作的處罰。

如此密集的處罰并非孤立事件，而是折射出農村商業銀行在合規經營、風險管控、公司治理等方面普遍存在的系統性短板。通過對這些罰單的梳理，可以清晰地看到農商銀行違規的“重災區”集中在哪些領域。

重災區一：反洗錢與客戶盡職調查

在本次公布的罰單中，“未按規定履行客戶身份識別義務”“未按照規定開展客戶盡職調查”“未按照規定報告可疑交易”等反洗錢相關違規頻頻出現。

湖北天門農村商業銀行因“未按照規定開展客戶盡職調查”及“為身份不明的客戶提供服務”等多項違規，被罰款89.1萬元，兩名信貸管理部負責人各被罰款1萬元。

廣西那坡農村商業銀行因“未按照規定開展客戶盡職調查”“未按照規定報告可疑交易”，被罰款95萬元。

河北深州農村商業銀行因“未按規定履行客戶身份識別義務”，被罰款45.1萬元。

湖北安陸農村商業銀行因“為身份不明的客戶提供服務、與其進行交易，為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”，被罰款50.5萬元。

江蘇興化農村商業銀行因“未按照規定報告可疑交易”“未按照規定開展客戶盡職調查”，被警告、通報批評并罰款99萬元。

這些處罰反映出，部分農商銀行在反洗錢內控機制上存在嚴重漏洞。客戶身份識別是反洗錢的第一道防線，也是《反洗錢法》明確規定的法定義務。未能有效履行這一義務，意味著銀行可能成為非法資金流動的通道，甚至被不法分子利用進行洗錢活動。

重災區二：賬戶管理違規

“違反人民幣銀行結算賬戶管理規定”是另一項高頻違規事項，幾乎出現在每一張罰單中。

湖北當陽農村商業銀行因違反該規定被罰款71.8萬元。

湖北安陸農村商業銀行同樣因此被處罰。

江西崇仁農村商業銀行因“違反支付結算業務管理規定”被警告并罰款74.18萬元。

江蘇興化農村商業銀行因“違反賬戶管理規定”被處罰。

廣西那坡農村商業銀行因“違反賬戶管理規定”被警告、通報批評并罰款95萬元。

宜春農村商業銀行因“違反賬戶管理規定”被警告并罰款88.05萬元。

賬戶管理是銀行基礎業務的核心環節。違規開立賬戶、賬戶信息不實、未按規定報送賬戶資料等行為，不僅擾亂金融秩序，也為洗錢、詐騙等違法犯罪活動提供了便利。監管對賬戶管理違規的高頻處罰，反映出農商銀行在基礎運營環節的合規意識仍顯薄弱。

重災區三：征信與信用信息管理

“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”同樣是多家農商銀行的共同“雷區”。

湖北當陽農村商業銀行因違反征信管理規定被處罰。

湖北天門農村商業銀行因“違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定”被罰款89.1萬元。

河北深州農村商業銀行因“違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定”被罰款45.1萬元。

江西崇仁農村商業銀行因此被罰款74.18萬元。

廣西那坡農村商業銀行因此被罰款95萬元。

宜春農村商業銀行因此被罰款88.05萬元。

征信信息管理涉及個人和企業信用權益保護。違規查詢、濫用征信信息、違規采集或提供信息等行為，不僅違反《征信業管理條例》，更可能侵害信息主體的合法權益。監管對此類違規的持續追責，顯示了對征信領域亂象“零容忍”的態度。

重災區四：數據安全與網絡安全管理

“違反數據安全管理規定”“違反網絡安全管理規定”成為本輪處罰中的新焦點。

湖北當陽農村商業銀行因違反網絡安全和數據安全管理規定被處罰。

湖北銀行鄂州分行因違反數據安全管理規定被罰款48.75萬元。

湖北天門農村商業銀行因違反網絡安全管理規定和數據安全管理規定被罰款89.1萬元。

湖北安陸農村商業銀行因違反網絡安全管理規定被罰款50.5萬元。

江西崇仁農村商業銀行因“金融科技業務管理規定”違規被處罰。

廣西那坡農村商業銀行因違反數據安全管理規定被罰款95萬元。

宜春農村商業銀行因違反網絡安全管理規定被罰款88.05萬元。

在數字化轉型加速的背景下，數據安全和網絡安全已成為銀行穩健運營的生命線。上述罰單表明，部分農商銀行在科技風險管理上投入不足、制度不嚴、執行不力，存在數據泄露、系統漏洞、操作風險等隱患。監管部門對此類違規的查處力度正在加大。

重災區五：內部治理與員工行為管理

除上述技術性違規外，部分罰單還指向了更深層的治理問題。

湖北浠水農村商業銀行因“信貸管理不到位導致案件發生、貸后管理不到位、員工行為管理不到位”，被罰款85萬元。責任人高擁軍被禁止從事銀行業工作5年，另有三人被警告。

青海湟中農村商業銀行因“公司治理不健全”被罰款80萬元，時任行長蔡邦業被警告并罰款5.5萬元。

黑龍江泰來農村商業銀行因“提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統計報表”，被罰款27.9萬元。

這些處罰觸及了銀行的“根基”。信貸管理不到位導致案件發生，意味著內部控制已形同虛設；員工行為管理不到位，反映出合規文化缺失；公司治理不健全，則是所有風險問題的根源所在。

分析與評論：嚴監管下的農商銀行轉型之困

本輪農商銀行密集“吃罰單”，并非偶然。從違規類型看，反洗錢、賬戶管理、征信管理、數據安全、公司治理——這些“重災區”呈現出鮮明的共性：它們都是銀行基礎性、系統性的合規要求，涉及內控機制的底層建設。

這揭示出部分農商銀行面臨的深層困境：

第一，合規投入不足。 在息差收窄、盈利承壓的背景下，部分農商銀行壓縮合規資源投入，導致內控機制運轉不靈。反洗錢系統升級、數據安全防護、員工合規培訓等“隱性支出”，往往被短期經營目標擠占。

第二，治理結構不健全。 從浠水農商銀行案件發生、員工行為失范，到湟中農商銀行公司治理不健全，這些案例表明，部分農商銀行的股東會、董事會、監事會、高管層之間的制衡機制未能有效發揮作用，“三會一層”運作流于形式。

第三，數字化轉型中的風險盲區。 數據安全、網絡安全等新型風險領域，對農商銀行提出了更高的技術和制度要求。部分機構在積極擁抱數字化的同時，未能同步構建相應的風險防控體系，留下了風險敞口。

從監管趨勢看，處罰力度持續加碼、責任追究深入個人，反映出“雙罰制”已成常態。湖北當陽農商銀行兩名責任人分別被罰款0.41萬元，湖北天門農商銀行兩名信貸管理部負責人各被罰款1萬元，青海湟中農商銀行時任行長被罰5.5萬元——這些個人追責釋放出清晰信號：合規責任不再僅僅落在機構身上，更直接落到具體崗位和人員身上。

對于農商銀行而言，密集的監管處罰既是警示，也是轉型的契機。在“嚴監管”成為常態的背景下，唯有正視合規短板、加大內控投入、健全治理機制、強化員工教育，才能真正筑牢風險防線。否則，不斷攀升的罰單不僅侵蝕利潤，更將動搖儲戶信任，影響長期可持續發展。

正如湖北浠水農商銀行案件中那紙“禁止從事銀行業工作5年”的處罰所昭示的——合規不僅是機構的底線，更是個人的職業生命線。在金融業邁向高質量發展的道路上，任何對合規的輕視，都將付出沉重代價。