“我是不是又拖后腿了？”

每當人均存款數(shù)據(jù)發(fā)布，這句話總會成為社交平臺上的熱評。2025年的數(shù)據(jù)也不例外——全國人均存款11.89萬元，北京以35.62萬元斷崖式領(lǐng)先，上海29.02萬元緊隨其后。

但在這組數(shù)字背后，藏著一個更值得玩味的真相：存款多，不等于“富”；存款少，也不等于“窮”。不同地區(qū)、不同人群的存款結(jié)構(gòu)，折射出的是中國居民財富配置的深層密碼。

存款規(guī)模排行：廣東穩(wěn)居第一，京滬構(gòu)筑“20萬億”梯隊

先看總盤子。截至2025年12月末，全國住戶本外幣存款余額達到167萬億元，同比增長9.71%。這意味著，過去一年全國居民又往銀行里存了近15萬億元。

分地區(qū)看，廣東以15.12萬億元的住戶存款規(guī)模繼續(xù)領(lǐng)跑全國，在全國的占比為9%。相當于截至去年末，全國每100元居民存款中，就有9元存在了廣東。江蘇、山東、浙江緊隨其后，住戶存款規(guī)模均超過10萬億元。

在各項存款余額（包含企業(yè)存款、財政存款等）這個更寬口徑的指標上，廣東以38.72萬億元穩(wěn)居全國之首，江蘇、北京、浙江、上海則共同構(gòu)筑起“20萬億”梯隊，各項存款余額分別為27.9萬億元、27.11萬億元、24.63萬億元和24.5萬億元。

人均存款：京滬“斷崖式”領(lǐng)先，遼寧意外“逆襲”

如果剔除人口規(guī)模的影響，人均存款的排名就變得更有意思了。

北京、上海形成“絕對富裕圈層”。北京人均住戶存款35.62萬元，上海29.02萬元，是全國平均水平的3倍和2.4倍。更值得關(guān)注的是，兩地2025年人均存款增量分別為2.47萬元和2.43萬元，增量同樣領(lǐng)跑全國。這意味著，京滬居民的財富效應(yīng)還在持續(xù)放大。

浙江、遼寧、江蘇、江西組成“高儲蓄第二梯隊”，人均存款均超過15萬元，分別為17.77萬元、16.05萬元、15.6萬元和15.17萬元。其中，遼寧作為東北省份，人均存款位居全國第四，打破了“南方富裕、北方滯后”的刻板印象。

廣東、山東等人口大省人均存款與全國持平。廣東人均存款11.83萬元，山東11.9萬元，基本踩在全國平均線（11.89萬元）上。河南則因為巨大的人口分母，人均存款僅為8.61萬元。

存款結(jié)構(gòu)分化：京滬不足三成，東北高達70%

比人均數(shù)字更值得關(guān)注的，是存款占各項存款的比重。

博通咨詢首席分析師王蓬博分析指出，北京、上海的住戶存款占比不足30%，而黑龍江、遼寧、吉林、河北、河南等地的住戶存款占比高達70%。

這個差異意味著什么？

京滬的低占比，折射的是“金融中心活躍的資產(chǎn)配置與多元投資理念”。王蓬博解釋，北京、上海等發(fā)達地區(qū)，雖然居民收入較高，但同時房價、消費也較高，居民的金融理念更活躍，傾向于將更多的資金投向理財、基金、股權(quán)等多樣化金融產(chǎn)品，進而分流了居民存款。

東北地區(qū)的高占比，則體現(xiàn)“儲蓄型社會特征明顯”。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相對單一，房價較低，居民的安全感系數(shù)更強，加之儲蓄思維較固定，愿意將更多的資金投入到存款尤其是定期存款中。數(shù)據(jù)顯示，全國定期存款占比已達73.3%，河北更是高達80.68%。

存款定期化：鎖定收益還是“存款搬家”？

2025年還有一個顯著趨勢：存款定期化。

從全國數(shù)據(jù)看，活期存款占比26.7%，定期存款占比73.3%，居民更傾向于通過長期存款鎖定收益，應(yīng)對利率下行壓力。這意味著，過去居民每存100元，有40元放在活期賬戶；如今，活期部分已降至不足30元。

那么，2026年將有數(shù)十萬億元的定期存款到期，這筆錢會流向哪里？這是市場最關(guān)心的問題。

國信證券估算，約80%至90%的到期存款資金仍將續(xù)存于銀行體系，僅約10%至20%會分流至資管產(chǎn)品。中金公司的測算也印證了這一點：絕大多數(shù)年份銀行存款留存率都在90%以上。

但開源證券分析師劉呈祥觀察到另一個趨勢：留在銀行賬戶中的存款正在從中小行流向大行。一是存款掛牌利率多輪調(diào)整后，大行和中小行的存款利差不斷收窄；二是貸款投放受阻，中小行主動競爭個人定存的動力減弱。

對普通人的啟示：存款之外，錢該去哪？

2025年的地區(qū)“財富榜”告訴我們：人均存款高，不等于“真富”；人均存款低，也不等于“真窮”。京滬居民存款占比不足三成，卻擁有全國最強的財富效應(yīng)；東北居民存款占比高達70%，卻面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的陣痛。

真正值得關(guān)注的是趨勢：居民資產(chǎn)正在從“存款單一化”走向“配置多元化”。雖然80%-90%的存款仍會留在銀行，但哪怕只有10%分流至理財、基金、保險，也足以重塑資本市場的資金格局。

對于普通人來說，以下幾點值得思考：

第一，別被“人均”數(shù)字綁架。 北京人均35.6萬，是大量高收入群體和總部經(jīng)濟共同拉高的結(jié)果。如果你不在這個圈層，沒必要焦慮。

第二，存款占比高≠財富安全。 東北地區(qū)存款占比高達70%，恰恰反映出投資渠道單一、資產(chǎn)配置不足的問題。在利率下行通道中，過度依賴存款可能面臨購買力縮水的風險。

第三，適度分散，理性配置。 對于風險承受能力允許的資金，可以適度關(guān)注理財、基金、高股息資產(chǎn)等方向。當然，這需要在充分了解風險的前提下進行。

結(jié)語

2025年的地區(qū)“財富榜”是一面鏡子。它照出了京滬居民的高收入和高資產(chǎn)配置意識，也照出了東北等地的儲蓄型社會特征。

但更重要的是，它提醒我們：人均存款只是一個數(shù)字，真正決定財富質(zhì)量的，是你如何讓錢“動起來”——是在存款里沉睡，還是在多元配置中增值？

讀懂這張財富榜，你就讀懂了2026年資金流向的底層邏輯。