辦理銀行貸款時，客戶最在意的莫過于利率——畢竟利率越低，還起款來就越輕松。近日一則#房貸年利率3.8變8.7五年才發(fā)現(xiàn)#的話題登上熱搜，引發(fā)廣泛討論。

貸款利率從3.8%變成8.7%

據(jù)媒體報道，無錫王先生于2021年通過中介介紹，以對方宣傳的江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱常熟農(nóng)商銀行 證券簡稱：常熟銀行 601128.SH）3.8%的年利率，在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理的協(xié)助下辦理了68萬元住房抵押貸款，期限十年，每月連本帶息還款約8500元。

今年2月，王先生計劃提前還款才驚覺合同約定的實際年利率為8.7%，之后王先生多次調(diào)解并要求查看合同未果，直至媒體介入后銀行才拿出合同。

據(jù)其回憶，當(dāng)年簽訂合同時業(yè)務(wù)經(jīng)理直接跳過利率頁讓其簽字，稱“都是條條框框的格式條款無需細(xì)看，只要簽字就行”催促簽字。這五年期間他曾多次索要合同，均被銀行方面以 “內(nèi)部存檔” 等理由拒絕。在此期間王先生一直以為自己是按照3.8的年利率在還款，直至今年初才發(fā)覺合同約定年利率比約定利率翻了一倍還多。針對王先生的質(zhì)問，常熟農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)只稱愿意調(diào)解，但幾經(jīng)折騰一直沒有成功，銀行也未提供相關(guān)合同，直至4月7日當(dāng)?shù)仉娨暶襟w陪同王先生前往常熟農(nóng)商銀行惠山支行，對方才拿出了借款合同，合同顯示這筆貸款被定為個人經(jīng)營性抵押貸款，約定年利率為8.7%，貸款利率固定不變，與承諾的3.8%相差懸殊，粗略測算王先生五年里累計多付利息超10萬元。

圖源：江蘇省廣播電視總臺“南京零距離”

根據(jù)《民法典》規(guī)定，提供格式合同的銀行，對利率、貸款性質(zhì)等核心條款，必須以顯著方式提示并說明，未履行義務(wù)的條款可主張無效。涉事銀行故意隱瞞關(guān)鍵信息、長期拒不交付合同，已涉嫌合同欺詐，王先生有權(quán)請求撤銷合同并索賠。同時《商業(yè)銀行法》明確要求銀行遵循誠信原則，貸款合同需及時交付客戶，銀行長達(dá)五年的 “隱藏合同” 行為，嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定。

4月9日下午此事沖上熱搜，該行相關(guān)工作人員對外回應(yīng)稱此事會進(jìn)行核實，如果需要答復(fù)會通過官方渠道進(jìn)行發(fā)布。此前王先生向媒體透露銀行方表示可以退還幾萬元，但他認(rèn)為這一數(shù)額不足以抵他的實際損失，已經(jīng)拒絕。此后他聯(lián)系媒體記者，稱常熟農(nóng)商銀行惠山支行已聯(lián)合上級行再次組織調(diào)解，并給出了新的調(diào)解方案：減去7萬元利息，一次性支付剩余本金。對于這個方案，王先生稱他還在考慮。

個人經(jīng)營性貸款不良抬頭

常熟農(nóng)商銀行改制成立于2001年11月28日，在原常熟市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社基礎(chǔ)上吸收部分社會法人、自然人股東改制設(shè)立而成的股份有限公司，是全國首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2016年9月30日在上交所上市，成為江蘇首家上市農(nóng)商行。

截至去年三季度末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到4022.3億元，較上年末增長9.72%。實現(xiàn)營業(yè)收入90.52億元，同比增長8.15%；歸母凈利潤33.57億元，同比增長12.82%。報告期內(nèi)利息凈收入達(dá)70.68億元，占比78.08%，但增速2.39%低于凈利潤增幅，顯示核心盈利動力正在減弱。非利息收入則呈現(xiàn)“高波動、低穩(wěn)定”的特征。手續(xù)費及傭金收入因理財業(yè)務(wù)帶動增長57.53%，但匯兌收益同比下降68.8%，資產(chǎn)處置收益下降54.83%，疊加公允價值變動虧損1.61億元，使得非息收入對整體利潤的支撐作用有限。

該期末內(nèi)常熟農(nóng)商銀行核心一級資本充足率11.14%，一級資本充足率11.19%，資本充足率13.66%，三項指標(biāo)較2024年分別下滑0.04、0.05、0.53個百分點。

需要注意的是，常熟農(nóng)商銀行的個人經(jīng)營性貸款在貸款業(yè)務(wù)中占比較高。從去年半年報數(shù)據(jù)看，上半年該行總貸款規(guī)模達(dá)2514.71億元，較年初增長4.40%。其中個人貸款余額1363.00億元，占總貸款比重54.20%；個人經(jīng)營性貸款余額944.59億元，占比37.56%；個人經(jīng)營性貸款戶數(shù)31.60萬戶，占總貸款戶數(shù)之比55.40%。

截至去年上半年，全行不良率穩(wěn)定在0.76%，繼續(xù)保持較好水平，但個人貸款不良率上升0.08個百分點至1.02%。而占個人貸款69.3%的個人經(jīng)營性貸款，不良率從年初的0.95%升至1.13%，升幅達(dá)0.18個百分點。按金額劃分的個人經(jīng)營性貸款及不良率分布情況：30萬元以下小額貸款不良率從1.16%升至1.28%；100萬-200萬元貸款不良率升至1.28%；50萬-100萬元區(qū)間不良率從0.71%升至1.22%。

全文參考資料：荔枝新聞、零距離、金融界、公開數(shù)據(jù)等