債權被轉讓！男子網貸8400元逾期未還，被從未接觸的第三方公司起訴還錢

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海南省定安縣男子吳某沒想到，因為一筆網貸未還完，讓他站上了被告席。更讓他沒想到的是，起訴他的不是貸款平臺，也不是當初為他提供擔保的融資擔保公司，而是他沒接觸過的第三方公司。

近日，定安縣人民法院審結了這起追償權糾紛案，判決吳某向債權受讓方償還代償款本息4385.47元及逾期違約金和擔保費256.2元。

案情回顧：一男子網貸8400元逾期未還完被起訴

2024年8月9日，吳某通過某網絡平臺與某銀行簽訂《個人消費借款合同》，借款本金8400元，年利率11%，期限12期，采用等額本息還款方式。同日，吳某又與某融資擔保有限公司（以下簡稱擔保公司）簽訂《委托保證合同》，約定由擔保公司為其上述貸款提供連帶責任保證，吳某需支付擔保費共計614.88元，分12期支付，每期51.24元。

該筆貸款發放后，吳某在2024年9月至2025年2月期間正常還款6期，每月還款本息742.41元，同時每月支付擔保費51.24元。但從2025年3月起，吳某開始逾期，2025年3月僅還了67.65元本息和1.28元罰息，此后便再未還款。

由于吳某違約，擔保公司依約代其向某銀行償還了剩余本息共計5196.81元。扣除吳某此前已償還的部分，擔保公司實際代償金額為4385.47元。同時，吳某尚欠擔保費256.2元（614.88元總額減已付358.68元）。

2025年9月29日，擔保公司將這筆債權（包括代償款、擔保費、違約金等）轉讓給某公司，并通過借款平臺向吳某預留手機號和其余聯系方式發送了債權轉讓通知。

因吳某始終未還款，某公司將其訴至定安縣人民法院，要求償還代償款4385.47元、違約金及擔保費256.2元。

法院判決：借款人償還代償款、違約金、擔保費

定安法院經審理認為，案涉《個人消費借款合同》《委托保證合同》系雙方當事人真實意思表示，合法有效。某銀行已依約發放貸款，吳某逾期未還構成違約。擔保公司作為連帶責任保證人，代吳某向某銀行清償債務后，依法取得對吳某的追償權。擔保公司將債權轉讓給某公司，并依法通知了吳某。根據《中華人民共和國民法典》第五百四十五條、第五百四十六條規定，債權轉讓合法有效，某公司取得案涉債權，吳某應當向其履行還款義務。

關于違約金計算標準，法院認為，《委托保證合同》原約定為每日萬分之六點五（折合年化利率約23.7%），但某公司主動將標準調整為全國銀行間同業拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍（目前約為13.4%），符合法律規定，定安法院予以支持。關于擔保費，吳某尚欠256.2元，合同有明確約定，法院予以支持。

2026年3月17日，定安法院作出判決，吳某償還代償款本息4385.47元及逾期違約金（以4385.47元為基數，按LPR的4倍自2025年8月13日起計算至實際清償之日止），并支付擔保費256.2元。

律師說法：“擔保代償+債權轉讓”是網貸常見追債模式

很多人以為網貸逾期后只有貸款平臺才能起訴自己，這是常見的誤區。如果貸款時簽訂了《委托保證合同》，引入了融資擔保公司作為擔保人。一旦借款人逾期，擔保公司代償后，就依法取得了對借款人的追償權，可以自己起訴，也可以將債權轉讓給第三方后由第三方起訴。該案中，擔保公司將債權轉讓給了某公司，該公司取得債權并通知債務人后，便有權向吳某追討。債權轉讓后，借款人仍然需要向新的債權人履行還款義務。

擔保費是借款人向擔保公司支付的服務費用，類似于擔保服務的服務費。該案中，吳某與擔保公司簽訂了《委托保證合同》，約定擔保費分12期支付，每期51.24元。吳某只支付了7期，尚欠5期共256.2元。這筆費用是獨立的合同義務，不因債權轉讓而消滅，吳某仍需支付。不過需要提示的是，如果擔保費與逾期違約金等其他費用合計后總額過高，債務人仍可依據民法典相關規定請求法院酌情調減。但就該案而言，256.2元的擔保費金額較小，被調減的可能性不大。

網絡借貸并非“法外之地”，借款人應注意以下幾點：一是量力而借，切勿超出自身還款能力盲目借貸；二是按時還款，避免逾期產生高額違約金和信用污點；三是如遇經濟困難，應主動與貸款機構、擔保公司溝通協商，爭取展期或減免，切勿“失聯”逃避；四是收到法院傳票應積極應訴，否則將承擔缺席判決的不利后果。

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