德國房貸續約別等銀行！業主必須提前 1 年行動，否則虧大了

來源：市場資訊

（來源：DOLC）

很多在德國買房的人，第一輪房貸固定利率期到期后，貸款往往還沒有完全還清，這時就需要辦理“后續融資”。問題是，如果只是等原來的銀行臨近到期時發來報價，很可能錯過更好的利率和條件。

比較穩妥的做法，是把后續融資當成一個長期規劃，而不是到期前的臨時補救。

第一步：提前2到3年盤點自己的貸款狀況

業主首先要弄清楚幾個關鍵數字：固定利率什么時候結束？目前還剩多少債務？家庭收入有沒有變化？月供是否還能提高？是否還有KfW貸款等其他融資？這些信息越清楚，之后和銀行談判時越有底氣。

第二步：提前一年開始觀察市場

不少10年或15年前簽約的房貸利率很低，可能只有1%左右�，F在重新融資，面對更高利率，很多人會有壓力。但也不必過度恐慌，因為經過多年還款，剩余本金通常已經明顯下降。真正重要的是比較不同銀行的方案，而不是只看原銀行報價。

第三步：必要時考慮Forward貸款

如果擔心未來利率繼續上升，可以提前最多5年鎖定后續貸款利率，也就是所謂Forward-Darlehen。不過這種方式通常要付一定利率加價，是否劃算取決于未來市場走勢，不能盲目選擇。

第四步：提前6到9個月準備材料并詢價

這時應準備好購房合同、貸款合同、土地登記簿、收入證明、剩余貸款金額等資料。然后向多家銀行詢價，比較貸款金額、期限、利率、還款比例和特別還款權。原來的銀行可以參與競爭，但不應是唯一選擇。

第五步：提前3到6個月敲定合同

后續融資最好在原貸款到期前完成。如果原貸款固定利率超過10年，德國法律還允許在貸款全額發放10年后免費特別解約。若換銀行，還要注意土地債務登記變更費用。通常通過“債權轉讓”比刪除后重新登記更省錢。

提醒：哪怕利率只差0.1%到0.2%，在十幾萬或幾十萬歐元的剩余貸款上，長期也可能省下一大筆錢。房貸續約不是簡單續簽，而是一次重新談條件的機會。