智駕專屬、車電分離，新能源車險新突破！

近期

新能源車險市場迎來關鍵突破

針對新能源車主

“保費高、保障不精準”的核心痛點

適配智能駕駛、車電分離等

新業態的專屬保險密集落地

構建起“精準定價、按需保障”的

全新格局

此次推出的專屬保險

車主可根據自身使用需求單獨投保

有望大幅降低基礎保費

將進一步推動

新能源車消費市場健康發展

智駕專屬險上線

再也不怕自動駕駛事故扯皮

前不久，國家金融監督管理總局北京監管局正式宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險的開發應用。這標志著我國首個適配L2至L4全級別的智駕車專屬商業險正式推出，智能駕駛的風險保障從此前的車企營銷宣傳，邁入監管主導的規范化新階段。

對消費者而言，智駕專屬險最大的價值在于打破了傳統車險的“責任灰色地帶”。此前，由于智駕系統依賴復雜算法與傳感器，事故發生后，車企與保險公司常因數據歸屬、責任界定問題相互推諉，導致車主理賠成功率低，陷入“享受技術紅利卻要獨自承擔風險”的困境。而智駕專屬險明確將系統故障、傳感器誤判等非人為因素納入保障范圍，徹底消除了消費者的后顧之憂。

此前北京車主王女士因開啟自動泊車剮蹭車輛，保險公司以“開啟自動泊車屬于操作不當”為由僅賠付70%；如今同款場景，可全額賠付，智駕軟硬件損壞也能理賠。王女士表示：“以后開智駕車終于不用提心吊膽了，該用就用！”

從新能源汽車銷售與推廣角度看，智駕專屬險成為破解產品同質化的重要抓手。專屬險的推出相當于為智駕系統配備了“安全護盾”，車企可將“L3級智駕+專屬保險”作為核心套餐進行推廣，精準吸引追求科技感與安全性的消費者。同時，針對不同智駕等級車型推出差異化保險產品，還能推動市場細分，幫助車企構建從入門到高端的完整產品矩陣，滿足多元化消費需求。

面對這一市場變化，車企在智駕技術研發與應用層面也將迎來深刻調整：

在研發方向上

此前車企更側重系統的先進性與功能豐富性，今后將倒逼其轉向可靠性與責任可追溯性——優化算法邏輯，確保事故發生時能準確記錄運行數據；加強傳感器、芯片等核心部件的質量控制，降低故障概率。

在服務模式上

車企可與保險公司聯手打造“智駕技術+保險保障+售后服務”一站式方案，在車主購車時同步提供專屬險、系統定期檢測、故障救援等服務，提升車主全生命周期體驗。

全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇表示，過去的新能源車險本質上仍是“燃油車框架+新能源附加項”，而現在開始按車輛結構、使用場景、駕駛責任、數據風險進行重新拆分。這種精細化主要體現在三個方面：

• 標的拆分，車身、電池、軟件、智駕系統不再混同定價；

• 場景拆分，人工駕駛、輔助駕駛、高階智駕對應不同的責任邊界；

• 用戶拆分，高頻快充、激烈駕駛、長里程營運車，與低頻、溫和、家庭用車不應承擔相同的風險價格。

車電分離車險落地

換電車保費直降30%

“車電分離”車險，核心是將車身與電池的保障責任徹底拆分：車主僅為不含電池的車身投保車損險，電池部分則由換電運營商或電池廠商統一投保。

開換電車型的深圳消費者陳先生算了筆賬，此前全險年保費8000多元，其中電池相關保費占近4000元；如今分開投保后，車身險直接降至5000元出頭，降幅超30%。

保費大幅下降的背后，是車險定價邏輯的根本性轉變。資深人工智能專家郭濤向記者介紹，車身的風險特征與傳統燃油車高度相似，可通過駕駛員行為、車輛屬性等維度評估；而電池的風險則需建立獨立模型，綜合電池健康狀態、充放電習慣、運營管理水平等因素，實現“一池一價”的精準定價。

動力電池一直是新能源車險定價的核心痛點。電池的性能衰減、故障隱患與安全事故風險，與使用場景、車主習慣、環境因素深度綁定，傳統“一刀切”的定價方式，既無法精準反映風險差異，也導致車主保費負擔與實際風險不匹配。

“車電分離”模式下，電池的風險評估實現了從“靜態估算”到“動態量化”的跨越。中國汽車流通協會乘用車市場信息聯席分會秘書長崔東樹表示，保險公司通過與車企、電池廠商建立數據共享機制，實時獲取電池電壓、電流、溫度等運行參數，再通過算法模型精準計算電池健康度（SOH）。一般來說，SOH值越高，電池衰減程度越低，保費系數也越低。這種動態評估不僅讓定價更合理，還能反向推動電池安全管理，形成“風險降低——保費下調——習慣優化”的正向循環。

精準回應消費需求

新能源車保險進入精細化時代

一邊是智駕事故不再扯皮、功能放心使用；一邊是換電車保費大幅下降、好車況享受更低費率。從消費市場視角看，這兩大創新舉措的推出，是新能源車險進入精細化時代的標志性事件。未來的新能源車險不再是“一刀切”的標準化產品，而是會根據車主的充電頻率、駕駛習慣、智駕等級甚至日常行駛路線，定制個性化的保障方案。

新能源車險的精細化轉型，是消費市場需求倒逼行業變革的必然結果，也是新能源汽車產業高質量發展的重要支撐。中國汽車流通協會專家委員會成員顏景輝表示，這一系列產品創新帶來的精細化變革，不僅能讓車主享受到更合理的保費、更全面的保障與更貼心的服務，更能推動新能源汽車產業的健康發展。隨著“千人千面”的精細化產品體系逐步完善，新能源車險將真正成為連接消費者、車企與保險公司的紐帶，成為拉動新能源汽車消費的重要動力。

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中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/吳博峰

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

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