湖北
之前經常有人問我是否要提前還房貸？關于這個問題，我有兩個建議。
第一個建議是，你記住兩個數字，一個是3%，一個是30%。只要這兩個你都達標，那就沒必要提前還房貸。
我分別解釋一下什么是3%。現在你們的房貸利率下調后，應該都在3%左右。公積金貸款大約是2.8%到2.9%，商業貸款則是3.2%左右，每個地方每個銀行會略有不同，但大體差不多。
理論上講，如果你手里有一筆錢，比如10萬塊，你能夠創造的年化投資回報率大于4%，那就沒必要提前還房貸。只要你能穩穩拿到4%以上的回報，實際上不需要提前還款。
第二個是關于30%。意思是，假設你一個月的總開銷，包含房貸在內，比如生活費7000，房貸3000，總計1萬元。只要房貸在3000塊以內，占比就是30%，這是合理的。一旦超過這個比例，就應該考慮提前還，先把房貸占比降下來。只要這兩個條件都滿足，其實沒必要提前還。如果都不滿足，那就有必要提前還款。
但提前還款還要記住一點，就是必須留足生活費。生活費要留夠，大約是三年的生活開支。當然，我們剛才說的這兩點都是基于客觀理性的分析。有人會說，他就是不想欠別人錢，即使這是低息的房產貸款，心里也不舒服。那你也可以提前還，因為財富不僅僅是理性的計算，也有感性的一面。每個人心理狀態不同，會影響整體的生活體驗。
關于房貸能抵御什么樣的風險，我可以再單獨講一期。從經濟學原理來說，房貸利率，也就是你從銀行借的錢，可以抵沖一定的風險，比如通貨膨脹的風險。只要在合理、理性的范圍內，它還能夠成為你的幫手。希望大家都可以一起慢慢變富，慢慢變強。
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