最近營(yíng)銷(xiāo)、支付等一系列事，讓很多互金機(jī)構(gòu)很鬧心。

1、

大機(jī)構(gòu)鬧心的是：無(wú)論監(jiān)管如何嚴(yán)格，總有打擦邊球的方式，但野蠻生長(zhǎng)時(shí)期的那種刀口舔血已經(jīng)不想繼續(xù)了，所有人都想在合規(guī)的空間里，以灰色偏白的方式生存。

小機(jī)構(gòu)鬧心的是：本身底子就薄，都快特么清盤(pán)了，各種基礎(chǔ)設(shè)施又嚴(yán)苛管制了......

筆者想說(shuō)的是：此時(shí)此刻，只有抱著向死而生的決心，才能熬過(guò)這輪周期。

支付的事情，雖然只限于某地，但難免讓人想到當(dāng)年批圖批清退潮期間，該地的先見(jiàn)之明，此次的信號(hào)意義大于實(shí)際意義。

坊間此前傳聞的，此次史上最嚴(yán)監(jiān)管是最高層意志，已經(jīng)多次被不同渠道的信息證實(shí)，幾無(wú)懸念。

所以，只能向死而生了。

下文不是要教唆機(jī)構(gòu)WG，而是總結(jié)這個(gè)行業(yè)發(fā)展的歷史規(guī)律。

2、

這個(gè)行業(yè)發(fā)展至今，不變的規(guī)律就是：撐死了膽大的，留下了血厚的。且膽大的最后就是血厚的。

機(jī)構(gòu)所要思考的是成本與收益。

看看各類(lèi)大金融機(jī)構(gòu)，它們合規(guī)性更強(qiáng)，但成天被罰，所以筆者此前聽(tīng)到一些互金機(jī)構(gòu)談合規(guī)，其實(shí)是無(wú)法理解的。所有人都覺(jué)得自己完全合規(guī)，那JG的存在是不是很多余，罰單又是從何而來(lái)？

所以完全合規(guī)不是機(jī)構(gòu)要考慮的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)真正考慮的是：合規(guī)到什么程度，愿意冒的風(fēng)險(xiǎn)和收益是否等價(jià)。

很多中小機(jī)構(gòu)清盤(pán)后，將商城分期作為替代品。當(dāng)然，商城分期這個(gè)產(chǎn)品是有諸多問(wèn)題的，但這些中小機(jī)構(gòu)起碼體現(xiàn)出了向死而生的決心，未來(lái)可能有越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)這么做，包括大機(jī)構(gòu)。

原因就是過(guò)去文中所闡述的：供給少了，但需求還在。而且根據(jù)歷史規(guī)律，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)向死而生后，也就不管不顧了。

3、

這就有點(diǎn)像米國(guó)禁酒令。

當(dāng)年米國(guó)全面禁止酒類(lèi)生產(chǎn)與銷(xiāo)售，本意是遏制酗酒、減少犯罪、穩(wěn)定社會(huì)。可結(jié)果呢？

明面上酒業(yè)消失，暗地里黑市暴漲、走私猖獗、黑幫崛起、地下酒館泛濫，酒的品質(zhì)更差、價(jià)格更貴、相關(guān)犯罪反而成倍增加。越禁，地下越瘋狂；越堵，需求越往灰色地帶鉆。

最終禁酒令不得不取消，地上的事情好管，地下的事情難管。疏堵結(jié)合永遠(yuǎn)是金方法。

放到信貸行業(yè)也是一樣。過(guò)度負(fù)債有害，必須整治，但僅靠降息解決不了這個(gè)系統(tǒng)化的問(wèn)題，因?yàn)楸畴x了基本的規(guī)律：年利率12%，逾期率10%，哪個(gè)傻子會(huì)做這種生意？雖然官方?jīng)]有想堵，但市場(chǎng)的反應(yīng)就是堵，不堵就會(huì)虧到死。

一季度，我國(guó)住戶(hù)貸款增加2967億元，其中，短期貸款減少1640億元。短期貸款的減少可以看作是整治的成績(jī)，24+的機(jī)構(gòu)貸款減少了，代價(jià)是很多底層人難以從機(jī)構(gòu)借款了。

但，24%+的貸款真的減少了嗎？或許減少了，或許沒(méi)減少，因?yàn)?strong>民間借貸的余額是無(wú)法統(tǒng)計(jì)的。如果有1000萬(wàn)人，在民間多借了1萬(wàn)多元，減少的這1640億元也就抹平了，而這些貸款是在監(jiān)管體系之外的，造成的社會(huì)問(wèn)題如何評(píng)估？

所以，聊到此處是不是有一個(gè)商機(jī)出現(xiàn)了？315曝光過(guò)的電子簽生意，需求是不是暴漲了？714的需求，會(huì)不會(huì)也跟著暴漲？714的資金，也可以來(lái)自民間，案例詳見(jiàn)

4、

總得來(lái)說(shuō)，不讓人喝酒不可能，不讓人貸款更不可能，為什么說(shuō)更？因?yàn)橹灰腥嗽敢饨瑁?strong>人人都是借款人，人人也都可以是貸款人。

過(guò)度負(fù)債問(wèn)題，應(yīng)該有一個(gè)更系統(tǒng)化的管理方式，降息是其中一環(huán)，但不是全部。

再者說(shuō)，借24+的高風(fēng)險(xiǎn)人群，借不到錢(qián)了，真的是好事嗎？借來(lái)的錢(qián)不還，也就當(dāng)個(gè)老賴(lài)，被催收下；如果借不到錢(qián)，又一定需要錢(qián)，有些人會(huì)去做什么呢？