北京
一個看似矛盾的數據：如今美國在職員工中，僅有29%擁有雇主提供的固定收益養老金，但65歲以上退休人群中，卻有54%正在領取這項福利。這種割裂背后，是一場持續四十年的退休制度大遷移。
美聯儲《2024年美國家庭經濟福祉報告》揭示了更陡峭的年齡斷層。18至24歲年輕勞動者中，養老金覆蓋率驟降至4%；隨著年齡增長，這一比例逐步攀升，至65歲以上在職群體達到54%。這種倒金字塔結構清晰映射出制度轉型的歷史軌跡——1980年代起，企業大規模將員工從養老金計劃轉向401(k)類繳費確定型計劃，退休資金籌措的主體責任從雇主悄然轉移至個人肩頭。
公私部門的分化同樣觸目驚心。美國勞工統計局2025年3月數據顯示，私營部門僅14%員工享有養老金，而州及地方政府這一比例高達86%。教師、警察、消防員等公共職業群體維系著傳統養老金模式的最后陣地，企業界則早已轉向新范式。
這種轉型對退休安全構成深遠影響。缺乏養老金的勞動者必須更多倚賴個人儲蓄，同時自行承擔投資決策的全部風險。但已退休群體仍在享受歷史遺產——美國雇員福利研究所與Greenwald Research的聯合調查將養老金領取比例定格在56%。這一數字注定隨時間衰減：當今年輕世代步入老年，養老金收入或將淪為稀缺品。
多數退休者的現實是拼圖式收入結構。對于無養老金者，個人儲蓄的缺口需要以更高額度填補。制度變遷的代價，正由不同世代以不同方式默默承擔。
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