文 | 仲鳴

十年前，創業初期的張雪機車，收到過一筆42萬元的純信用貸款。

金額不大，卻來得及時。那是2016年，張雪創業剛剛起步，資金鏈緊繃，設備要錢，研發要錢，但傳統銀行的門檻他夠不著。

在妻子公開的手寫賬本里，這42萬的網商銀行信用貸款，支撐著張雪機車熬過了創業初期的艱難一程。

時光流轉十年，小微創業的故事仍在延續。張雪機車的輪轂供應商，來自河南安陽的王文博，在創業初期也收到了一筆來自網商銀行的20萬元信用貸款。

兩個相隔十年的故事，折射的是中國小微金融最典型的困境：輕資產、缺抵押、缺擔保。但也藏著一個正在發生的改變：當技術真正理解一個小微企業的真實經營能力、技術價值與成長潛力，信用就不再是“房產證”等固定資產的代名詞。

十年前，數字時代的網商銀行以“310”模式——3分鐘申請、最快1分鐘放款、0人工干預，為千千萬萬小微經營者打開了普惠金融服務的入口。十年后，這家沒有線下網點的科技銀行，正嘗試依托AI技術深度讀懂小微業態，讓更多隱匿在街頭田間、科創一線、產業鏈末梢的小微經營者，被金融看見、被科技托舉。

網商銀行剛發布的2025年ESG報告正印證這一點：綜合金融服務客戶數達7722萬戶，客戶資產管理規模（AUM）突破1.2萬億；64萬家科創小微獲得了超1000億元資金支持，其中就包括4000余家機器人產業鏈小微企業、600余家摩托車產業鏈小微企業。

一組組數字背后，藏著一個更重要的命題：時代在變，科技在變，小微經營者的需求也在變，金融的普惠之路該怎么走？

網商銀行的答案是：以科技的持續進化，陪伴小微的持續生長。

01

AI“看懂”科創小微，讓專利證成為信用資產

“專利證不如房產證”，這六個字，是中國科創型小微企業融資的長久困境。

這類企業是中國創新的毛細血管。它們輕資產、重研發、缺乏抵押物，手握核心技術卻換不來銀行貸款。傳統信貸看抵押物、看流水、看過往業績，而它們手里最值錢的，恰恰是傳統風控模型“看不懂”的東西——知識產權、研發投入、技術人才。

2025年，網商銀行在普惠金融上完成了一次授信邏輯的轉變，從數字時代的“310”模式，升級到AI時代的新“310”模式——360度客戶感知、1對1專家服務、0延遲實時交互。改變的不僅是效率，更是“讀懂”小微企業的方式。

AI大模型深度整合企業交易流水、稅務信息、供應鏈關系、專利資質、研發投入、人才結構等多維數據，將那些看不見的“軟資產”轉化為可評估的數字信用。數據顯示，借助大模型技術，科創型小微企業在網商銀行平均授信額度提升了45%。

這不是冷冰冰的數字躍遷，而是一個個真實的故事被“看見”。

河南安陽輪轂制造商王文博，2023年踩準摩托車高端化趨勢創立輪轂鍛造廠，如今為張雪機車、杜卡迪等品牌供貨。產品供不應求，煩惱卻隨之而來——設備投入四五千萬，客戶賬期長達三個月，從下料到成品近三十天的資金全靠自己墊付。

銀行要抵押物，但他的核心競爭力——精密鍛造技術、穩定的產業鏈供貨地位，在傳統風控體系中無法被識別。網商銀行的AI技術，精準捕捉到他所在企業的技術價值與產業鏈位置，在他創業最關鍵的初期給予資金支撐，幫他渡過了難關，也站穩了市場。

北京中科訊龍創始人楊帆，十多年來深耕智能機器人研發，其自主研發的“模擬人”系統可實現0.1毫米級精準操作，助力制造企業完成自動化升級。長期的技術迭代，讓企業累計投入超3000萬，但配件的采購仍需要資金快速周轉。網商銀行當天到賬的貸款解了燃眉之急。

AI技術也讓普惠金融服務，不再止于單個企業的幫扶。2026年春晚，宇樹科技、魔法原子、銀河通用、松延動力等四家機器人企業亮相春晚舞臺，而這背后，網商銀行通過AI認知挖掘，識別出機器人產業鏈上下游4000余家小微企業，提供超14億元授信支持。

截至2025年末，網商銀行已累計服務超64萬家科創型小微企業，其中為重點支持的戰略性新興產業小微企業累計授信達1000億元。

這背后是普惠金融在科技浪潮中的煥新：AI讓金融機構有能力讀懂科創小微的成長邏輯，讓技術價值真正轉化為企業的發展底氣，讓深耕細分領域的創新者，不再被資金短板困住腳步。

02

從“貸得到”到“用得好”：普惠金融的二次進化

解決“融資難、融資貴”，只是普惠金融的起點。十年行業變遷中，小微經營者的核心需求，也在持續進化。

十年前，絕大多數小微主體的訴求簡單而迫切：資金缺口來了，能貸到錢、能活下去。

如今，穩定經營的小微們面臨著更精細化的經營需求：周轉資金如何高效管理？零散營收如何穩健增值？如何讓閑置資金不再“沉睡”？

普惠金融的使命，不再止于“提供救急錢”，也要關注“讓錢能生錢”，適配小微群體精細化的財富管理需求。

浙江桐廬的糖水鋪店主錢賽君，有著最真切的體會。生意紅火時，她反而發愁——整日連軸轉，根本沒空打理資金，錢躺在賬戶里“睡大覺”。她自嘲：“錢不忙，我瞎忙。”

這句話，折射的是小微群體樸素又真實的需求：資金零散、隨時要用、求穩怕虧。

近年來，網商銀行將普惠金融的發力點轉向這一服務尚不充分的領域，聯合多家銀行理財子公司，搭建余利寶、穩利寶、增利寶、周利寶、月利寶等產品矩陣，匹配小微經營者不同期限、不同風險偏好的理財需求。

同時，網商銀行還通過“布谷鳥”智能普惠理財系統，精準預測資金流與申贖節奏，平衡流動性與收益，讓理財產品更懂小微經營者的資金節奏。

如今在錢賽君的糖水鋪里，顧客掃碼付款后，資金就自動轉入網商銀行余利寶，生意打烊但資金不打烊，采購食材也能直接用收益支付。她說，“生意忙一點，錢也要忙一點，日子才會好一點。”

這句樸素的市井感悟，道出了千萬小微經營者的共同期盼，也是金融機構持續探索的未來之路——從單一信貸服務，升級為支付、結算、信貸、理財一體化的綜合金融服務。不再是簡單的“雪中送炭”，而是全程陪伴、精細化賦能，讓每一分經營資金都能高效流轉、穩健增值。

截至2025年末，客戶留存在網商銀行的存款及理財資產（AUM）突破1.2萬億元，也印證了這一群體的真實需求——小微經營者從不缺乏理財意識，缺的是適配自身經營節奏、貼合小額零散需求、安全穩健的專屬金融服務。

03

田埂上的AI：當科技跨越城鄉鴻溝

普惠金融的溫度，不止體現在城市商圈，更藏在廣袤的鄉村田野里。

長期以來，農村是金融服務的薄弱地帶：數據缺失、評估困難、服務成本高，讓許多農戶游離在金融服務體系之外。如今，技術在打破這道藩籬。

在河南清豐縣，種植戶周健士的農耕生活，早已擺脫傳統農耕的粗放與辛苦。無人機凌空植保、無人車下地作業，現代化農機替代了人工勞作。

數字化金融服務，則解決了他種地創業的后顧之憂。依托網商銀行衛星遙感風控系統“大山雀”，平臺可通過衛星影像、田間數據，精準評估農戶種植規模、作物品類、經營狀況，無需抵押、無需繁瑣審核，就能為農戶提供純信用授信。

除了信貸支持，網商銀行的“豐收卡”可為農戶提供支付、結算、理財、信貸等一站式數字綜合金融服務，以及農資采購優惠、涉農保險保障、農技課程學習等多項涉農特色權益；國內首個AI農事助手“農小寶”，還能為老周提供農事咨詢、天氣查詢、災害預警、農產品價格追蹤等智能服務。

手握現代化農具、數字化服務、便捷金融支持，扎根土地的周健士感慨：“我們天天站在泥土里，干的卻是新式農活，一點都不土。”

這句質樸的話，透著科技下鄉的真意：不是把高大上的技術硬塞給農戶，而是腳下沾泥，去讀懂他們的真實需求，給出更好用的解決方案。

在鄉村普惠金融落地的同時，綠色普惠金融也在持續落地。長期以來，“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”一直是行業痛點，核心卡點在于小微綠色評價標準缺失。為此，網商銀行持續參與行業標準搭建，2022年參與發布全國首個《小微企業綠色評價規范》團體標準，2024年推動重慶地方綠色金融標準落地，2025年持續迭代小微綠色評級模型，不斷拓寬綠色普惠服務邊界。

截至2025年末，已有1082萬小微經營者獲得網商銀行綠色評級，238萬小微客戶憑借綠色經營資質，享受利率優惠、專項授信等政策支持，讓綠色生產、低碳經營的小微主體，收獲實實在在的金融紅利。

上世紀90年代，馬云曾為創業項目海博翻譯社的3萬元啟動資金四處奔走。也正因親歷小微創業的融資艱難，他在網商銀行開業時說，希望這家銀行專注服務小微企業和年輕人，力求做到金融服務的無微不至。

所謂無微不至，從來不是面面俱到，而是在平凡創業者最艱難、最不被看見的時刻，精準伸出援手，識于微時，伴于成長。

十年迭代，從數字化310模式解決小微融資難，到AI科技讀懂產業鏈小微，再到普惠理財產品幫小微盤活閑錢……網商銀行的探索，也勾勒出中國普惠金融的進化路徑——變的是迭代升級的科技手段，不變的是始終以科技讀懂小微、服務小微、成就小微。

正如桐廬糖水小店深夜持續增值的小小營收、安陽縣城的輪轂終于跑上世界賽道、清豐的棉田上空盤旋著無人機……這些散落全國各地的平凡微光，匯聚成中國小微經濟最鮮活的底色，也是普惠金融十年深耕最珍貴的答卷。