ChatGPT能讀取用戶的銀行流水了。

5月15日，OpenAI向美國Pro用戶推送了AI理財功能，Pro用戶可通過Plaid安全連接金融賬戶，實時查看資金流向，并向AI提出基于真實財務狀況的問題。Plaid是專業金融連接服務商，它的接口覆蓋了超過12000家金融機構，包括Schwab、Fidelity、Chase、Robinhood、American Express這些主流平臺。

（圖源：X）

ChatGPT連接完成后會自動生成儀表盤，展示用戶的賬戶余額、支出明細、投資表現、待付賬單和訂閱服務。

（圖源：ChatGPT）

用戶還可以基于這些真實財務數據拋出類似“我有沒有為不需要的訂閱付費”，ChatGPT會給出建議。

（圖源：ChatGPT）

邏輯上，ChatGPT這一步在意料之中。OpenAI今年4月才收購了個人理財初創公司Hiro的團隊，一筆典型的acqui-hire（買人式收購），創始人Ethan Bloch帶著十個人打包加入，而Hiro此前的產品恰恰就是用AI幫用戶管理超過68億美元資產的「個人CFO」。

不是只有OpenAI在押這條賽道。同一周，字節跳動的豆包App被傳將上線“掃一掃支付”功能，打通了AI對話-購物-支付的全鏈路閉環。

AI加入理財功能，金融巨頭同樣在積極AI化。支付寶早在2024年就推出了AI金融助理“支小寶”，可調用收益分析、基金經理測評等專業工具，服務支付寶10億級月活用戶，同一年螞蟻AI金融管家“螞小財”新版升級亮相，并在支付寶APP內全量對外服務，其基于螞蟻自研的百靈大模型，以及針對金融領域專業訓練的Finix大模型，為用戶提供行情解讀、持倉分析、投教陪伴等理財服務。雷科技之前還分別評測過支小寶、螞小財。

（圖源：雷科技）

用戶越來越信賴AI，包括使用AI理財，國內大量用戶已在試著讓AI分析甚至推薦股票。很多時候AI生成的投研報告，完成度已接近一流賣方分析師。所有人都看到了趨勢，麥肯錫近期報告指出，AI在個人理財領域的市場規模到2027年預計突破200億美元。

ChatGPT做AI理財的方向本身沒有爭議。但讓人意外的是，ChatGPT的X評論區卻炸了，美國網友幾乎一邊倒地表達拒絕。“不應該把財務隱私信息交給AI”、“讓AI訪問銀行信息簡直瘋了”、“隱私這個詞將從字典里消失”，還有人擔心AI會偷偷用自己的賬戶訂閱亂七八糟的服務。

Digital Trends的評論標題直接寫的是：“I won’t”——我不會連上去；Money.com在報道中直言：“任何時候你把個人非公開信息分享給一個不像金融機構那樣受到嚴格監管的非金融服務提供商，風險就擺在那里”。

顯然，AI理財的最大障礙不是技術，而是信任。

按照OpenAI產品負責人Ty Geri的說法，目前ChatGPT對金融賬戶的訪問權限僅限于“只讀”，資金轉移或其他操作性指令仍須由用戶自行完成。用戶可隨時斷開賬戶連接，同步數據會在30天內被刪除，隱私聊天模式不會使用任何金融數據。但用戶真正擔心的并不是自己能不能刪除數據，而是數據在沒被刪除之前，到底經過了誰的手。

所以AI理財更合理的路線，可能不是在通用AI強行接入金融，而是在金融超級App融入AI，它們已持有用戶金融數據，積累了金融級安全技術，并且受到嚴格的監管。金融App不需要用戶丟給它任何更多的隱私數據，只是將AI作為一層新能力疊加在現有安全框架上。

螞蟻的“螞小財”就是現成的例證——它內嵌在支付寶App里，用戶支付、花唄、理財、保險等等數據本來就在平臺內且得到足夠的安全保障，增加AI功能（前提是這個AI是自主研發而非第三方），并不會改變數據權限的邊界。對用戶而言，這只是在已足夠安全的支付工具里，多了一個能提供智能財務分析的AI助手，這跟將數據通過Plaid丟給會聊天、會寫稿的ChatGPT截然不同，所以這款產品雖然已經很普及，但從來沒有引發任何關于「隱私」的討論。

（圖源：支付寶內螞小財，雷科技制圖）

一個頗為諷刺的細節藏在ChatGPT這次廣告視頻的末尾“小字”：“ChatGPT不是專業財務建議的替代品”。正如OpenAI X推文“您的完整財務狀況，盡在 ChatGPT。”所言，ChatGPT要做的是幫助你“看到”財務狀況，而不是幫你“改善”財務狀況。2025年底，OpenAI已更新了ChatGPT的使用政策，明確禁止其用于醫療影像解讀、疾病診斷，以及提供法律或金融建議，此前因為AI的建議導致用戶利益受損，OpenAI確實收到了多張傳票。

（圖源：ChatGPT）

一邊推出AI理財功能，一邊小字寫上“僅供參考”，這種分裂本身就耐人尋味。