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一、理賠爭議：兩年的“抗辯期”已過，保險公司還能翻舊賬嗎？
客戶楊先生于2020年1月投保重疾險，保額70萬元。投保時，其曾于2018年體檢發(fā)現(xiàn)“甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS 3類）”，但投保時未主動告知。2022年6月（合同生效已超兩年），楊先生確診甲狀腺癌，行手術(shù)切除。
申請理賠時，保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其投保前結(jié)節(jié)記錄，以“投保時未如實告知甲狀腺結(jié)節(jié)，該結(jié)節(jié)與本次癌癥直接相關(guān)”為由，拒賠并解除合同。
二、澤良策略：以《保險法》第十六條“不可抗辯條款”為武器
我們接受委托后，并未被“未如實告知”所困，而是精準(zhǔn)鎖定兩年“抗辯期”的法律后果。
核心論點：合同成立超過兩年，保險人不得解除合同，不得拒絕賠付。
我們向法庭闡明：《保險法》第十六條第三款明確規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?/p>
本案保險合同于2020年1月生效，確診發(fā)生在2022年6月，已滿兩年。即便楊先生投保時存在未如實告知的情形，保險公司也已喪失合同解除權(quán)，更不得以此為由拒賠。
“不可抗辯條款”是保護長期保單穩(wěn)定性的基石。
我們向法庭強調(diào)：不可抗辯條款旨在防止保險公司在收取多年保費后，利用投保人的微小過失或非故意隱瞞來逃避賠付責(zé)任。除非投保人存在故意欺詐且與保險事故有直接因果關(guān)系，否則兩年后保險公司必須賠付。本案中，楊先生未告知3類結(jié)節(jié)（絕大多數(shù)良性），不能認(rèn)定為故意欺詐。
三、勝訴結(jié)果：法院適用不可抗辯條款，判決全額賠付
法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險合同成立已超過兩年，保險人不得行使合同解除權(quán)。被保險人確診重大疾病屬實，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。最終判決保險公司全額支付70萬元重疾保險金。
兩年，是法律給保險公司的“追訴期”，也是給投保人的“安全港”。超過兩年，保單就是“鐵打的承諾”。
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