周二，川普總統(tǒng)簽署了一項(xiàng)新的行政命令，指示銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門加強(qiáng)對客戶公民身份和移民身份的審查。

雖然銀行業(yè)在公開場合集體反對，但據(jù)稱銀行業(yè)巨頭在背后積極推動(dòng)川普簽署該法案，在大規(guī)模驅(qū)逐非法移民的背景下，許多非法移民在離開美國前刷爆信用卡等方式，給美國銀行業(yè)造成了巨額的壞賬。

根據(jù)白宮發(fā)布的行政命令，銀行需更仔細(xì)地評估客戶是否具備合法身份，重點(diǎn)監(jiān)控?zé)o合法居留權(quán)人員開設(shè)銀行賬戶、申請貸款或辦理信用卡的情況。白宮強(qiáng)調(diào)，如果客戶被驅(qū)逐出境，可能導(dǎo)致貸款無法償還，從而給銀行體系帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)。“我們不會允許向不可入境和可驅(qū)逐的外國人提供信貸或金融服務(wù)，從而給我們的金融體系帶來風(fēng)險(xiǎn)，”白宮在聲明中指出。

不過，該行政命令的實(shí)際力度低于此前市場的預(yù)期。早前有報(bào)道稱，白宮正在起草更強(qiáng)硬的措施，強(qiáng)制要求銀行收集客戶的公民身份信息。但最終發(fā)布的版本僅提供指導(dǎo)性意見，而非強(qiáng)制執(zhí)行要求。

銀行業(yè)人士對這一行政命令持謹(jǐn)慎歡迎態(tài)度。他們認(rèn)為，指導(dǎo)性而非強(qiáng)制性的要求避免了立即面臨巨額合規(guī)成本，但仍需密切關(guān)注后續(xù)監(jiān)管細(xì)則的制定。多家大型銀行已表示，將根據(jù)命令精神加強(qiáng)內(nèi)部審查流程，但強(qiáng)調(diào)不會主動(dòng)進(jìn)行大規(guī)模客戶身份篩查，以避免法律風(fēng)險(xiǎn)和客戶流失。

商業(yè)推廣

明反對暗支持

銀行業(yè)巨頭暗中支持

雖然銀行業(yè)在公開場合集體表達(dá)反對意見，但據(jù)知情人士透露，多家銀行業(yè)巨頭實(shí)際上在背后積極推動(dòng)川普政府簽署這一行政命令。

在川普政府大規(guī)模驅(qū)逐非法移民的背景下，許多非法移民在離境前通過刷爆信用卡、透支貸款、提取現(xiàn)金等方式“清空”賬戶，給美國銀行業(yè)造成了巨額壞賬損失。這一隱秘的利益驅(qū)動(dòng)因素，解釋了為何銀行界表面抵制、實(shí)際卻支持加強(qiáng)身份審查的矛盾立場。

據(jù)內(nèi)部人士估計(jì)，隨著驅(qū)逐行動(dòng)的推進(jìn)，部分非法移民客戶在察覺到執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)后，集中進(jìn)行高額消費(fèi)和提現(xiàn)，導(dǎo)致相關(guān)信用卡和貸款賬戶出現(xiàn)大量違約。多家大型銀行已將此類壞賬計(jì)入損失準(zhǔn)備金，但實(shí)際損失規(guī)模遠(yuǎn)超公開披露數(shù)字。

這也成為銀行業(yè)希望通過行政命令規(guī)范客戶身份審核的重要內(nèi)在動(dòng)機(jī)——提前識別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，減少未來潛在的系統(tǒng)性信貸損失。

財(cái)政部長斯科特·貝森特上個(gè)月曾公開表示，“應(yīng)該制定更嚴(yán)格的規(guī)則”來開設(shè)銀行賬戶。他質(zhì)疑道：“為什么這些身份不明的外國公民可以來這里開設(shè)銀行賬戶？”貝森特強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)履行“了解你的客戶”（Know Your Customer）義務(wù)，“如果你不知道你的客戶是合法身份還是非法身份，是美國公民還是綠卡持有者，你又如何了解你的客戶呢？”

未來

沒有身份無法獲得貸款

移民權(quán)益組織對川普政府的這一舉措表達(dá)了強(qiáng)烈擔(dān)憂。他們警告稱，要求銀行加強(qiáng)公民身份審查可能導(dǎo)致大量無證移民脫離正規(guī)金融體系，進(jìn)一步增加“無銀行賬戶”（unbanked）人口的數(shù)量。這不僅會加劇社會不平等，還可能推動(dòng)地下金融活動(dòng)增加，給執(zhí)法部門帶來新的挑戰(zhàn)。

目前，美國銀行并未常規(guī)收集客戶公民身份或移民身份的相關(guān)信息，因此缺乏可靠的公開數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確衡量無證移民對金融體系構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。左傾智庫城市研究所的一項(xiàng)研究估計(jì)，約有5000至6000筆抵押貸款發(fā)放給沒有社安號，而是持有個(gè)人納稅識別號碼（ITIN）的客戶。

對于持綠卡的合法移民和普通美國公民而言，此次命令的影響較為有限，主要針對新開戶和信貸申請環(huán)節(jié)加強(qiáng)審查。合法居民和公民的金融服務(wù)預(yù)計(jì)不會受到實(shí)質(zhì)性干擾，但對于持有ITIN或其他替代身份的客戶，開戶和貸款難度可能有所增加。