在秦嶺之南的陜西漢中，就像當前國內許多城市一樣，面臨著日益嚴峻的人口老齡化挑戰。第七次人口普查數據顯示，該市60歲以上老人占比達24.31%，65歲以上人口占比亦高達17.71%，遠超全國平均水平，是陜西人口老齡化程度較高的地市之一。“未富先老”疊加“未備先老”，傳統家庭的失能照護模式面臨壓力，“一人失能，全家失衡”成為許多漢中家庭的真實寫照。

今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），明確用3年左右時間基本建立適應中國基本國情，覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的長期護理保險制度。這項被稱為“社保第六險”的制度安排，正式邁入全面推行的新階段。

媒體調研采訪團在漢中市醫保局調研采訪長護險發展情況

長護險制度在漢中已經運行了整整五年。作為全省唯一的國家試點城市，漢中交出了一份怎樣的答卷？近日，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”）在陜西舉辦了主題為“未來國壽 向新而行——探尋保障和改善民生的數智金融力量”的“媒體看國壽”調研采訪與新聞發布活動，深入漢中當地醫保部門、經辦機構、護理機構和失能人員家庭，進行實地走訪。數據顯示，截至目前，漢中市超41萬名職工納入長護險保障，基金支出超7900萬元，基金運行始終保持收支平衡。這套制度正在為越來越多的長期失能人員家庭緩解“一人失能、全家失衡”的壓力。

服務標準化、規范化

讓群眾享受專業、統一的護理服務

在漢中市漢臺區西翼安置小區內，80多歲的劉奶奶坐在沙發上，向來訪的記者介紹自己骨折的經歷。如果不是看到房間的輪椅，很難想象這位樂觀健談的老人前后經歷過兩次骨折，股骨頭粉碎性骨折后換了人造關節，幾乎無法直立行走。

89歲的老伴馬爺爺半躺在旁邊，來自長期護理保險服務機構的護理員正在為其做著按摩。2023年，突發腦梗讓這位曾經的老鈑金工，失去了連貫的語言能力，走路也變得步履蹣跚。

上世紀60年代，馬爺爺和劉奶奶從東北來到漢中支援三線建設，此后便在這里扎根。前些年，他們雙雙進入失能狀態，打破了這個家庭原有的生活節奏。雖然兒女也隔三岔五過來看望，但是兩位老人還是難以得到專業照護。

2024年5月，女兒在與同學聊天時得知漢中市是陜西省長護險的試點城市，便抱著試試看的心態去當地醫保局咨詢。在填寫申請表后，評估流程很快啟動。不到一個月，馬爺爺和劉奶奶雙雙通過評定，均為重度失能Ⅰ級。

從那以后，每周護理員都準時上門。理發、刮胡子、洗頭、泡腳、按摩，每次兩人各2小時。劉奶奶說：“護理員就跟自己閨女一樣。”

據劉奶奶介紹，老兩口選擇了居家自主照護與機構上門護理相結合的方式，每月有專業護理人員上門服務6次。

“護工對我們像在照顧小孩子，聽不清就趴在耳朵上說話。”劉奶奶對護工的工作表示滿意。更讓她寬慰的是，老兩口每人每月還能領取450元現金補貼。“我倆買藥基本上就夠了。”劉奶奶算了一筆賬，“以前請保姆一個月要2400元，現在有人上門專業護理，還有補貼，負擔輕了很多。”

與劉奶奶住在同一小區的百歲老人趙爺爺，也是長護險的受益者。今年105歲的趙爺爺患有慢性阻塞性肺疾病多年，日常照護負擔很重。經過專業評定，老人為重度失能Ⅱ級，從2024年3月起正式享受長護險服務。

據趙爺爺兒子介紹，父親也選擇了居家自主照護與機構上門服務相結合的方式，每月有專業護理人員上門服務6次，同時每月還能領取480元護理補貼，既減輕了家庭照護壓力，也減輕了經濟負擔。

護理人員上門為老人提供居家護理服務

漢中市醫療保險業務經辦中心副主任江嵐詳細介紹了長護險制度架構。在服務供給端，醫保部門與經辦機構一起推出自主照護、機構上門照護、養老機構照護、醫療機構照護等全場景護理模式，將生活照料、醫療護理等40項服務標準化、規范化，讓群眾享受專業、統一的護理服務。

以群眾需求為導向

長護險業務“就近辦、便捷辦”

據了解，漢中市長護險實行“50+30+20”籌款模式，建立個人、醫保、財政三方共擔機制：參保職工個人賬戶年繳50元，醫保基金劃轉30元，財政補助20元。這一結構設計與國家“多元籌資、責任共擔”的改革方向高度契合，年人均100元的繳費標準為制度長期運行留出了空間。

江嵐稱，在三方共擔籌資模式中，醫保個人賬戶和統籌基金占籌資總額的80%，長護險對醫保基金的依賴度仍然較高，且現行籌資方式、財政補助分擔與最新政策要求不完全匹配。隨著失能人員數量逐年增加，基金中長期支付壓力逐步顯現，制度可持續性面臨考驗，需要進一步健全多元籌資體系。在籌資體系建設上，漢中市將拓寬資金來源：建立“個人繳費、單位繳費、財政補助、社會捐助”的籌資機制。同時，優化分擔比例，職工按國家基準費率執行，單位與個人各承擔0.15%；居民起步階段按0.15%繳費，5年內逐步過渡至0.3%。在健全基金使用機制方面，漢中市建立市級統收統支機制，打通職工、居民長護險基金池，實行“統一建賬、單獨核算、專款專用”，提升基金統籌層次和抗風險能力。

根據《意見》，各地建立長護險制度可先從覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業人員等人群起步，逐步將未就業城鄉居民納入保障范圍。聚焦“全民覆蓋”目標，漢中市正在優化制度設計，實現“應保盡保”。

江嵐表示，將對標國家政策要求，修訂完善《漢中長期護理保險制度實施辦法》，明確參保、籌資、待遇、服務等核心標準，建立“職工+居民”一體化制度框架。同時，優化待遇保障，實現“保障精準”。實行“城鄉差異、連續參保激勵”的梯度化待遇體系：職工參保支付比例保持70%，居民參保支付比例保持50%，對選擇機構上門照護或社區照護的適當傾斜，引導專業服務消費。建立連續參保激勵機制，鼓勵長期參保。繼續推行異地評估和待遇享受，擴大異地護理服務覆蓋范圍，原則上不直接發放現金補貼，通過服務供給側改革滿足群眾多樣化需求。

在失能評估方面，江嵐稱，漢中市目前已全面采用國家統一失能評估標準和規范，后續將嚴格落實評估標準，進一步完善評估流程，細化評估指標，優化線上審核流程，壯大評估專家和評估員隊伍，規范評估專家和評估員管理，確保評估公平公正、精準高效。

在服務質效方面，漢中市以群眾需求為導向，構建專業高效的服務供給體系，打造高效服務網絡，實現“就近辦、便捷辦”。優化健全“市級經辦中心 + 縣（區）經辦窗口 + 基層服務站點”三級服務網絡，建設“15分鐘護理服務圈”，讓群眾在家門口就能享受到優質護理服務。完善推廣長護險信息系統，提高經辦服務信息化手段，讓群眾少跑腿。推行幫辦代辦，“一對一”上門協助服務，打通政策落地“最后一公里”。打造多樣服務供給，滿足“個性化、多層次”需求。培育農村本土照護隊伍，增設服務網點，提升服務可及性。豐富服務內容，根據失能人員需求打造定制化、差異化服務套餐，滿足多樣化需求。加強定點機構管理，建立動態準入和退出機制，開展服務質量考核，推動服務標準化、規范化發展。打造專業服務隊伍，深入開展長期照護師培訓培養工作，提升長期照護服務能力水平，推動定點機構護理人員全員持證上崗，積極拓展技能人才職業發展通道，達到讓失能者更有尊嚴，讓服務者更有力量的效果，吸引更多勞動力投身護理行業，帶動“銀發經濟”高質量發展。

數智化賦能提升經辦服務效率

多措并舉筑牢基金安全防線

漢中市長期護理保險服務中心

據介紹，漢中長護險形成“政府主導、商保經辦”模式，設立了1個市級長護險服務中心和11個縣區經辦窗口。在醫保部門統一部署下，經辦方是將長護險從制度落地為護理服務的樞紐角色，承擔長護險參保管理、代理申請、組織評估、待遇支付、服務派單、費用結算、監測稽核、定點機構管理、政策宣傳等工作。

中國人壽漢中分公司是漢中長護險主承辦機構。該公司負責人閆楓介紹，中標資格后，公司組建專家工作團隊，推進系統對接與服務落地，實現了數字化經辦。該公司還開發了漢中智慧長護系統，實現待遇申請、資料審核、智能評估、照護方案、服務計劃全流程線上辦理。

智慧長護系統落地后，業務辦理效率提升顯著。中國人壽漢中分公司副總經理李研表示，傳統線下全人工模式下，失能評估工作平均需要5-7個工作日，通過智慧系統線上流轉、數據共享、流程簡化后，整體辦理時限壓縮至2-3個工作日，綜合辦事效率提升60%以上。

長護險基金風險管控是經辦重要工作。閆楓介紹，中國人壽漢中分公司堅持規范與服務并重，強化對定點護理服務機構全流程閉環管理。下發補費審核專項通知，明確標準、規范流程，堅決杜絕違規操作；定期召開機構工作會議，通報問題、答疑解惑，督促機構加強護理人員培訓、規范服務行為，推動全市照護服務向專業化、標準化、品質化邁進。此外，漢中長護險服務中心有關人士介紹，其應用大數據、智能審核等科技手段來規范流程，嚴控風險。在稽核方面，智慧長護系統創新“遠程視頻飛檢”，將事后回訪監管前置為事中過程監管，實時核查護理在崗、服務規范性，防范打卡造假、欺詐騙保，筑牢基金安全防線。

在漢中市醫保經辦中心的監控大屏，可以看到智慧長護系統的實際運行情況。屏幕上實時顯示著全市長護險運行狀態——紅色點位密集的區域即護理服務覆蓋最廣之處，參保人數、失能等級分布、護理人員位置等關鍵指標一目了然。點擊其中一個護理單，頁面立刻彈出該單的詳細服務內容、護理人員信息、服務時長和完成進度，甚至可以追溯到服務過程中的定位打卡記錄和視頻片段。

系統上線當日，即完成368位失能人員服務受理與派單。截至目前，該系統累計服務超31萬人次，實現全年零系統故障、零系統相關投訴。

漢中長護險的五年探索，不僅為4100多名重度失能人員及其家庭卸下了“一人失能、全家失衡”的重擔，更以創新籌資、數智賦能和服務標準化，為全國長護險制度提供了可復制的“陜西方案”。隨著國家全民覆蓋目標的推進，這一民生工程正讓更多失能群眾有尊嚴、有質量地生活——從秦嶺之南到神州大地，長護險的溫暖之光，正照亮老齡化時代的希望之路。（劉輝）（中國人壽保險股份有限公司河北省分公司供稿）