（本文內容來自于 國務院參事室特約研究員 胡學好在第二屆中國普惠保險國際研討會上的發言 ）

尊敬的各位嘉賓，大家好。

農業保險高質量發展的核心標準是什么？我覺得不是保費規模，不是賠付率，而是是否真正滿足了農民的需要。今天，我想從產品供給、服務方式、保險模式和科技推廣四個維度，探討如何以農民需要為中心，推動農業保險提質增效。

一、 產品供給：從“有什么就買什么”到“需要什么就有什么”。

農業保險產品存在的問題之一，是供給與需求不匹配。保險公司供給什么，農民就買什么。其結果是，小農戶嫌門檻高，規模經營主體嫌保障低，特色產業農戶找不到合適的產品。農業保險的產品供給，應圍繞農民需要展開。

一是保障水平要“夠份量”。傳統產品成本保險只覆蓋物化成本（種子、化肥、農藥），對于土地流轉租金、人工成本占大頭的規模經營主體而言，保障水平偏低。近年來推行完全成本和種植收入保險，回應了這一需求。在糧食主產區，這兩種保險的保障水平比傳統成本保險提高30%以上，讓種糧大戶有了定心丸。

二是保障范圍要“覆蓋全”。農民的風險需求是多元的，除種植業和養殖業外，設施農業、倉儲保鮮、價格波動、收入穩定等新型農業風險同樣需要保障。例如，針對菜籃子產品價格大起大落問題，一些地區探索蔬菜價格指數保險，當市場價格低于約定水平時自動觸發理賠，穩定菜農的預期。我一直覺得，水產養殖保險和農業氣象保險同樣十分必要，應創造條件予以推廣。

三是產品設計要“接地氣”。農民的文化水平和風險認知能力參差不齊，過于復雜的條款和晦澀的術語，會讓農民望而卻步。如果保險條款連我們管理部門的人都看不懂，這個條款就有很大問題了。好的保險產品，應當讓農民看得懂、算得清、信得過。一些地方推行的簡明保單，將核心條款濃縮為一頁紙，用通俗的語言表述，受到農民的歡迎。

在產品設計方面，美國的“全農場收入保險”值得我們關注。它不以單一作物為標的，而是將農場上所有作物、畜禽和林產品的收入打包作為標的。這種打包式產品設計思路，對我國多元化經營的農戶保險，具有一定的參考價值。

農業保險產品供給的出發點和落腳點，必須是農民的真實需求，而不是保險機構的便利，也不是監管部門的考核指標。

二、 服務方式：從“讓農民跑腿”到“讓數據跑路”。

傳統服務方式下，投保要跑鄉鎮網點，報案要等查勘員，理賠要經逐層審核。這種體驗，消解了農業保險應有的溫度。現代服務方式下，保險服務更為簡便、高效、及時。

一是投保“線上辦”。利用移動終端和遙感技術，農民在家門口甚至田間地頭就能完成投保。地塊識別、面積計算、保費生成都是自動的，農民只需確認信息、完成支付。一些地區推廣的掃碼投保，10分鐘之內就能辦完投保。

二是查勘“不用等”。傳統查勘依賴人工逐戶走訪，需要等待較長時間。利用衛星遙感和無人機，可以實現災害損失的快速評估。農民甚至不需要報案，系統自動識別受災地塊、自動計算損失程度、自動啟動理賠流程，效率大幅提升。

三是理賠“及時結”。定損完成后，賠款通過直連系統快速到賬。一些先進地區實現了“災害發生—衛星定損—賠款到戶”全流程在7天內完成，而傳統模式需要30天以上。對于受災農民而言，時間就是生產力，早一點拿到賠款，就意味著下一季生產能夠如期開展。

可以說，服務方式的每一次簡化，都是在降低農民的參與門檻；服務效率的每一次提升，都是在增強農民的獲得感。

三、 保險模式：從“農民適應保險”到“保險適應農民”。

傳統保險模式是讓農民圍著保險轉，現代保險模式是讓保險走到農民身邊。

一是推進保險進村入戶，讓農業保險“夠得著”。利用村級協保員隊伍、農村金融綜合服務站和流動服務車等載體，將保險服務送到千家萬戶和田間地頭。一些地區推行村集體統保模式，省時省力，效果良好。農業保險村級協保員是一支很大的隊伍，全國農業保險服務人員約50萬人，其中村級協保人員占五分之四。

二是探索互助保險模式，讓農業保險“扎得深”。在一些特色產業集中、農戶組織化程度高的地區，農民互助保險具有信息對稱和運營成本小的獨特優勢。例如，某地漁業互助保險合作社，由漁民共同出資、共同管理、共同受益，保險費率比商業保險低30%，覆蓋面卻高出20個百分點。

三是推動保險多面融合，讓農業保險“聯得廣”。保險+信貸，幫助農民獲得更低成本的貸款；保險+期貨，實現風險的社會化分散；保險+農技，為農民增產增收提供支撐。這種融合，讓一份保單承載了多重價值，農民多重受益。

保險模式的轉變，就是要將農民置于服務鏈條的中心位置，讓保險政策去適應農民，而不是要求農民去適應保險政策。

四、 科技推廣：從“用不上”到“離不開”。

目前科技在農業保險的運用狀況是，試點多于推廣，盆景多于風景。真正將科技融入農業保險，需要解決三個問題。

一是技術要“用得起”。前沿科技的運用如果成本過高，最終會轉化為農民的保費負擔，需要通過技術優化和規模效應降低成本。近些年，農業保險的科技投入逐年增加，但總體仍然不足。六大頭部保險企業科技投入強度大多不到2%，低于全社會科技投入2.64%的平均水平。

二是操作要“用得來”。要想滿足廣大農民群體的需求，科技產品必須足夠簡單。當一位六七十歲的老農也能獨立操作APP時，科技才真正“用得來”。

三是推廣要“落得實”。廣大農村地區特別是偏遠山區，要解決好網絡覆蓋問題。讓技術推廣落地，還需要有系統的宣傳、組織和培訓作支撐。

可以說，科技賦能下沉的深度，決定農業保險發展的高度。當農民在日常生產中主動打開保險APP查看天氣預警，當農民在受災后第一時間通過手機報案，這時科技才真正成為農民的朋友。

農業保險的四個維度都指向同一個中心，那就是農民和農業發展的需要。當我們的產品農民愿意買、服務農民覺得方便、模式農民信得過、科技農民離不開，農業保險的高質量發展就能真正落地。

謝謝大家。

THE END

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