如果說，過去十年，有哪款商業保險產品真正引發了全民關注、重塑了保險觀念并帶來現象級購買熱潮的話，非百萬醫療險莫屬。

其以低保費、高保額、多保障的特色，成為互聯網時代最具代表性的保險產品。幾乎所有主流保險公司和互聯網平臺都曾參與其中，爆款產品不斷迭代，產品的保障度越來越充足，惠及更廣泛的病患家庭，成為真正意義上的國民級保險產品。

然而，近些年百萬醫療險似乎沒那么“火”了。

為什么？原因可能是多方面的。

其中一個重要原因，是大多數的百萬醫療險都有就診醫院的限制，要求患者必須在二級及以上公立醫院住院才能報銷。

這對于就醫場景發生在基層醫療機構的人群來說，幾乎被排除在了商業保險的保障之外。而基層醫療機構，才是中國龐大醫療網絡的底色和根基。

這并非是不想將其納入，而是現實條件無法滿足。基層醫療機構數量多、分布廣、差異大，龐大而分散的現實場景對保險公司的風控、理賠、協同等等一系列能力提出了更高的要求，也意味著更高的運行成本。

如今，這個難題有解了。6月11日，螞蟻保聯合人保財險、太平洋產險、眾安保險等機構，推出好醫保·住院醫療（城鄉版）（以下簡稱“城鄉版”好醫保）。

相比普通百萬醫療險“二級及以上公立醫院”住院治療的限制，新上線的“城鄉版”好醫保放開了就診醫院的要求，居民在鄉鎮衛生院、社區醫院的住院治療費用都可以報銷。

這也是目前市面上首款規模化支持各類基層醫療機構就醫報銷的百萬醫療險，更加貼合居民日常的就醫習慣，也讓商業醫療險更實用、更普惠。

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-Insurance Today-

百萬醫療險“火出圈”

背后是龐大的醫療健康保障需求決定的

為什么百萬醫療險，能夠成為國民性的保險產品？

從產品的角度看，首先具備足夠的性價比。這是一切普惠型產品的前提。

在商業保險的產品譜系中，很少有一個品類，像百萬醫療險這樣，同時具備低門檻、高保額、強保障和高認知度。足夠的簡單，也足夠的直接，一旦發生住院治療和大額醫療支出，可以在基本醫保之外多一層補充保障。簡而言之，就是“二次報銷”。

其次是全行業持續十年的創新推動。

從保證續保到免賠額優化，從特藥責任到醫療墊付、就醫綠通、院外購藥、新醫藥和新療法，從個人保障到家庭保單、少兒版、中老年版、帶病體版本，百萬醫療險幾乎承接了商業健康險過去十年最集中的產品創新。

然而，這僅僅是產品層面的原因。真正撐起百萬醫療險破圈的，是中國龐大的醫療健康保障需求。

先看兩組數據：

第一組，2024年，全國衛生總費用約9.09萬億元，其中個人衛生支出約2.50萬億元，占27.5%。與OECD國家個人自付占比低于20%相比，中國居民在醫療支出中仍有相當大的壓降空間。

第二組，2025年，健康險保費達9973億元，逼近萬億規模，其中醫療險保費占比接近一半。十年前，醫療險保費的規模占比可以在健康險中忽略不計。那時國內健康險的規模不過4000億元，大部分都是重大疾病險。零星的醫療險只是高端醫療、團體保險或附加責任中的一部分。

此外，還有一個不得不提的重要原因，那就是“百萬醫療險”這個名字取得恰到好處，可以說是保險行業最成功的命名之一。用“百萬”直觀傳遞“高保額”的核心價值，搭配“低保費”的反差感，形成了強烈記憶點與吸引力，通俗易懂，加速了在國內的推廣和普及。

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-Insurance Today-

“小病就近看，大病進城看”

“城鄉版”好醫保打通基層醫療保障

“最后一公里”

盡管百萬醫療險在國內的普及程度越來越高，但近兩年，隨著各地城市惠民保的出現，百萬醫療險的發展也面臨著一些瓶頸。其中，最核心的問題是，如果不生大病，百萬醫療險幾乎派不上用場。

國家衛健委數據顯示，2025年1-9月，全國三級公立醫院次均住院費用為11576.3元，二級公立醫院次均住院費用為5713.7元。這也意味著，在經過國家醫保報銷后，常規的百萬醫療險所能提供的保障十分有限。

事實上，有超過半數的診療行為都發生在基層醫療衛生機構。

數據顯示，2025年，全國基層醫療衛生機構診療人次達55.6億，占全國總診療人次的52.6%。這部分診療費用，也是無法被商業百萬醫療險所覆蓋的。

由于基層醫療機構數量多、分布廣、差異大，將如此龐大且分散的場景納入商業健康險保障，需要同時具備平臺觸達、產品組織、風險控制、理賠服務和多方協同能力。尤其是在理賠側，小額、分散的理賠需求將呈指數級增長，所帶來的運營成本更是巨大。

不過，國內互聯網保險經過了這些年的蓬勃發展，線上產品技術能力大大提升，早已具備解決復雜問題的能力。去年底開始，螞蟻保就聯合保險公司對“百萬醫療險放開就診醫院限制”這一問題進行了探索，推出了“城鄉版”好醫保。

頁面顯示，該產品投保年齡最高為70周歲，保障期限為一年。根據居民就醫時醫療機構等級的不同，保障責任也進行了差異化的分級設計。

居民在二級及以下公立、鄉鎮、社區醫院就醫的，申請理賠時沒有免賠額，1萬元以下賠付比例為60%，1萬元以上100%賠付；在二級以上公立醫院（含三甲醫院）就醫的，理賠時有1萬元的免賠額，1萬元以上100%賠付。

此外，當居民罹患重大疾病時，“城鄉版”好醫保還可以提供一站式的進城就醫服務，優先安排掛號/檢查/住院/手術等，還可報銷最高2萬元的交通住宿費用以及提供住院費用墊付服務，更好地幫助居民實現“小病就近看，大病進城看”的就醫體驗。

由此看，“城鄉版”好醫保走出的這一步，不只是自身產品的又一次進化，更是百萬醫療險從城市、大醫院、高額費用場景，繼續走向城鄉、基層和日常醫療場景的重要一步。也讓百萬醫療險距離真正打通普惠健康險最后一公里，更近了一步。

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-Insurance Today-

堅持普惠保險路線

好醫保累計為超7000萬用戶提供保險保障

應該說，“城鄉版”好醫保的意義，不只是升級了一款普惠產品，更應該被放在普惠保險、多層次醫療保障體系和分級診療政策的大背景下來認識和理解。

在近年來我國多層次醫療保障體系持續推進，基本醫保、大病保險、醫療救助和商業健康險之間的銜接更加受到重視。與此同時，分級診療改革也在持續推進，基層醫療機構被賦予了更重要的醫療服務承接功能。

在這樣的背景下，也需要重新理解商業健康險，到底承載著什么，到底應當發揮什么樣的作用。“城鄉版”好醫保的價值，正在于提供了這樣一種觀察樣本。

過去幾年，螞蟻保一直在普惠保險路線上持續投入。好醫保也從一款互聯網百萬醫療險產品，逐漸發展為覆蓋成人、少兒、中老年、帶病體等不同人群的產品矩陣，累計為超過7000萬用戶提供保險保障。

商業醫療險作為多層次保障體系的重要補充環節，如何通過產品責任的調整，將商業保險的補充保障功能進一步延伸到基層住院場景中，讓商業健康險更貼近分級診療和基層醫療服務，是非常值得探索的現實方向。

更重要的還有，此番螞蟻保聯合多家保險公司共同推出“城鄉版”好醫保，也意味著普惠商業健康險正在從單一產品創新，走向平臺、險企、服務能力上的協同。

平臺擁有用戶觸達和全流程數字化服務能力，保險公司擁有承保、核保、產品設計等能力。只有上述能力的協同，普惠保險才能轉化為普通用戶買得起、用得上的好產品。

如果說百萬醫療險的價值，在于讓商業保險重新回到保障本身，那么“城鄉版”好醫保的意義，就是讓這種保障繼續向基層、向城鄉、向普通人的真實生活延伸。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍教授認為，當前，保險行業正在加速擴面提質，過去覆蓋面薄弱的廣大農村地區，如今已成為普惠保險體系建設的前沿陣地。

“城鄉版”好醫保這樣普惠型商業健康險的推出，滿足了基層醫療機構也能商保報銷的群眾需求，做到了與國家醫保的無縫銜接，是完善和落實我國多層次醫療保障體系以及分級診療政策的有益探索。