出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

2025年經(jīng)營成績單出爐，中原銀行交出凈利潤穩(wěn)中有升的答卷，作為河南省頭部城商行，該行萬億資產(chǎn)盤子穩(wěn)步擴(kuò)容，在區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)服務(wù)、信貸投放布局等方面持續(xù)發(fā)力。亮眼經(jīng)營數(shù)據(jù)背后，伴隨行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整大環(huán)境，該行同步直面內(nèi)控合規(guī)優(yōu)化、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提質(zhì)等階段性課題，一邊主動(dòng)承接監(jiān)管整改要求補(bǔ)齊管理短板，一邊多措并舉緩釋存量信貸風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)之間尋找平衡路徑，為長期穩(wěn)健經(jīng)營筑牢根基。

2025全年，中原銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤35.76億元，同比小幅增長3.1%，經(jīng)營韌性得到體現(xiàn)。截至年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模攀升至1.41萬億元，業(yè)務(wù)版圖持續(xù)夯實(shí)，扎根河南本土、輻射區(qū)域產(chǎn)業(yè)的定位愈發(fā)清晰。從不良貸款指標(biāo)來看，該行主動(dòng)開展不良壓降處置工作，全年不良貸款率由2.02%回落至1.96%，風(fēng)控端主動(dòng)調(diào)節(jié)成效有所顯現(xiàn)。在銀行業(yè)整體息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力普遍加大的行業(yè)環(huán)境下，能夠?qū)崿F(xiàn)利潤正增長、不良率小幅下行，足以印證這家區(qū)域頭部城商行具備較強(qiáng)的經(jīng)營抗壓能力。

伴隨金融監(jiān)管常態(tài)化、精細(xì)化管理走向深化，反洗錢、客戶信息管理、賬戶運(yùn)營、交易監(jiān)測等合規(guī)工作成為各家銀行內(nèi)部治理的重中之重。2026年上半年，人民銀行河南省分行針對中原銀行多項(xiàng)運(yùn)營管理問題開出合計(jì)884.37萬元行政處罰決定書，涉及金融統(tǒng)計(jì)報(bào)送、賬戶管理、客戶盡職調(diào)查、大額與可疑交易上報(bào)、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)等十項(xiàng)具體問題。客觀來看，單筆大額罰單并非個(gè)案，此前該行安陽、洛陽、南陽等多家分支行也曾因貸款管控、業(yè)務(wù)操作、人員履職等細(xì)節(jié)問題收到監(jiān)管警示與處罰，折射出過去業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張過程中，總行制度架構(gòu)向下傳導(dǎo)不暢、基層一線操作規(guī)范性參差不齊、全流程風(fēng)控落地存在堵點(diǎn)等現(xiàn)實(shí)問題。

站在行業(yè)視角分析，國內(nèi)商業(yè)銀行近些年普遍進(jìn)入“業(yè)務(wù)擴(kuò)張放緩、合規(guī)管理提速”轉(zhuǎn)型周期，不少大中型銀行都曾因反洗錢管理疏漏、信貸操作不規(guī)范遭遇監(jiān)管問責(zé)。此次處罰更像是外部監(jiān)管給出的整改提示單，倒逼中原銀行自上而下梳理合規(guī)體系漏洞。據(jù)行業(yè)運(yùn)行邏輯判斷，該行大概率會(huì)以此為契機(jī)啟動(dòng)系統(tǒng)性整改：一方面梳理反洗錢全流程機(jī)制，完善客戶分級盡調(diào)體系，優(yōu)化交易監(jiān)測模型，補(bǔ)齊大額、可疑交易識(shí)別報(bào)送短板；另一方面打通總行制度、分行執(zhí)行、網(wǎng)點(diǎn)落地的管理鏈條，強(qiáng)化基層員工合規(guī)常態(tài)化培訓(xùn)，厘清崗位履職邊界，整治操作類合規(guī)通病，把合規(guī)約束嵌入信貸、柜面、零售等各類業(yè)務(wù)前端，從被動(dòng)受罰轉(zhuǎn)向主動(dòng)風(fēng)控前置。

信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化層面，中原銀行正針對性化解兩大板塊資產(chǎn)壓力，穩(wěn)步推進(jìn)信貸質(zhì)量精細(xì)化管理。為培育零售增長曲線，該行近些年適度加大消費(fèi)貸、信用卡投放力度，帶動(dòng)零售營收增長的同時(shí)，也疊加了行業(yè)共性風(fēng)險(xiǎn)，2025年末個(gè)人消費(fèi)貸不良率、信用卡相關(guān)個(gè)人貸款不良率有所抬升。針對這一現(xiàn)狀，該行后續(xù)可通過調(diào)整授信準(zhǔn)入門檻、優(yōu)化貸后催收管理、細(xì)化客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像等方式，放慢粗放式規(guī)模擴(kuò)張節(jié)奏，追求零售信貸量價(jià)平衡。

對公端，房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整帶來的信貸波動(dòng)是不少區(qū)域銀行共同面臨的難題，中原銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率出現(xiàn)明顯上行，不良余額有所增加。該行可依托地方本土優(yōu)勢，緊跟城市更新、保交樓相關(guān)政策導(dǎo)向，分類施策盤活存量房企信貸，通過債務(wù)重組、資產(chǎn)盤活、分期處置等多元手段緩釋風(fēng)險(xiǎn)，減少不良增量產(chǎn)生。值得關(guān)注的是，該行關(guān)注類貸款規(guī)模小幅走高，這類貸款是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警重要指標(biāo)，也意味著銀行后續(xù)需要加大摸排力度，提前做好風(fēng)險(xiǎn)甄別與干預(yù)，遏制貸款向下遷徙，合理匹配撥備計(jì)提節(jié)奏，避免盈利波動(dòng)加劇。

盈利能力維度，依托萬億級資產(chǎn)體量，該行資產(chǎn)回報(bào)率處于相對偏低區(qū)間，反映出資產(chǎn)運(yùn)用效率仍有提升空間。單純依靠信貸規(guī)模拉動(dòng)利潤增長模式后勁不足，中原銀行后續(xù)可調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，加大對先進(jìn)制造、鄉(xiāng)村振興、普惠小微、綠色信貸等政策支持領(lǐng)域投放，提升優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)占比，降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，依靠精細(xì)化運(yùn)營提升整體盈利效率，擺脫“規(guī)模漲、收益弱”的發(fā)展桎梏。

立足長遠(yuǎn)，短期監(jiān)管處罰、信貸結(jié)構(gòu)陣痛并非發(fā)展瓶頸，反而為銀行轉(zhuǎn)型指明優(yōu)化方向。對于深耕河南的中原銀行而言，2026年發(fā)展重心已然發(fā)生轉(zhuǎn)變，不再片面追逐規(guī)模增速，而是兼顧合規(guī)治理升級、存量風(fēng)險(xiǎn)出清、內(nèi)部管理提質(zhì)三大核心任務(wù)。整改完成后，完善的內(nèi)控體系既能降低后續(xù)合規(guī)處罰概率、維護(hù)品牌口碑，穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量也能持續(xù)穩(wěn)定盈利基本盤，進(jìn)一步夯實(shí)服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心能力。

在金融業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、穩(wěn)經(jīng)營大趨勢下，主動(dòng)查漏補(bǔ)缺、直面經(jīng)營短板是頭部城商行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的必經(jīng)之路。中原銀行若扎實(shí)推進(jìn)整改落地，理順內(nèi)部治理架構(gòu)，穩(wěn)妥緩釋信貸存量風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)增長模式，有望逐步走出階段性經(jīng)營陣痛，依托區(qū)域區(qū)位優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，持續(xù)充當(dāng)河南地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的金融主力軍。