北京
退休后，你再也沒有固定的工資進賬。每個月花多少錢、從退休賬戶里取出多少錢，全得自己拿主意。對于66歲的瑪麗安來說，這本來不算什么難題——直到她打算從401(k)里取一大筆錢翻修房子，事情突然變得復雜起來。
她擔心的不是裝修預算超支，也不是賬戶余額不夠養老。真正讓她警覺的，是一筆大額取款可能把她的Medicare保費推到一個完全意想不到的數字上。從每月202.90美元到每月689.90美元，差距足以讓任何退休人士倒吸一口涼氣。
問題出在一個叫IRMAA的機制上。大多數人2026年支付Medicare Part B的標準保費是202.90美元，但收入超過一定門檻的人，得額外付一筆與收入掛鉤的月度調整費。單身報稅者收入達到109,000美元，Part B保費就跳到284.10美元，Part D計劃還要再加14.50美元。如果收入沖破500,000美元，月費直接頂到689.90美元——比標準保費高出487美元。
瑪麗安的大額401(k)取款會直接推高她的應稅收入，一旦跨過收入門檻，IRMAA的額外收費就會自動觸發。不過，這筆賬單不會馬上砸到頭上。財務顧問克利福德·C·康奈爾向Moneywise解釋說，IRMAA計算依據的是兩年前的調整后總收入。也就是說，今年取的錢可能當下沒什么感覺，但兩年后，附加費就會準時出現在賬單上。康奈爾任職于Bone Fide Wealth, LLC，他的提醒其實指向一個殘酷現實：退休后的財務決策，影響的遠不止當下能花的錢。
更讓人頭疼的是，面對IRMAA附加費，能做的事情其實很少。如果你在高收入年份之后個人情況發生了重大變化，可以申請降低保費。但除此之外，幾乎沒有繞開這個機制的辦法。好消息是瑪麗安或許還有幾條路可以試試，壞消息是這些路都很窄，而且未必適合她。
對于退休人士來說，401(k)里的錢看起來是一個隨時可用的資金池，但取款時機和金額的選擇，卻可能在未來兩年后觸發一連串連鎖反應。一次裝修、一趟旅行、一筆幫子女置業的錢——這些決定背后，都藏著一張兩年后才寄到的賬單。
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