支付寶、微信支付兩大巨頭相繼交出AI答卷，但產品形態卻完全不同。

支付寶重構App底層，推出原生AI助手“阿寶”，將對話交互設為一級核心入口，打通C端服務與B端商戶，并向外開放標準化AI支付協議。相較支付寶的大刀闊斧，微信支付更顯保守，僅進行了局部場景的AI探索。6月17日，微信支付發布AI專屬卡，用戶能在和Agent的對話中提出消費需求，不過，目前AI專屬卡僅支持在WorkBuddy里使用。

微信支付和支付寶在AI的布局廣度和深度上，反差極為鮮明。有人說，支付寶“向外鋪路”、微信支付“向內守場”，雙方迥異的兩條路徑并非臨時的產品策略，而是兩家平臺20年的發展歷史、底層商業基因、監管約束以及流量焦慮共同催生的必然選擇，AI時代巨頭間的博弈，還將持續。

同場競速 不同出牌方向

AI競技場上，微信支付出牌。

6月17日，微信支付正式發布AI專屬卡，北京商報記者親測發現，該產品試水場景為騰訊桌面辦公效率智能體Work-Buddy，簡單來說，通過微信支付AI專屬卡，用戶可以在和Agent的對話中提出消費需求，從智能推薦到下單支付，它幫忙搞定。

北京商報記者實測了AI專屬卡，它就像微信給用戶為Agent開通的指定“辦事錢包”，用戶給它多少錢，它用這些錢幫你辦事，用完后用戶可以繼續充值。

主要分為這幾個步驟：首先，用戶需要在電腦端下載并安裝WorkBuddy PC客戶端，隨后在專家頁面搜索并召喚“美團生活助手”專家。例如，“我想喝杯奶茶，先領券再下單”，WorkBuddy會基于位置和偏好推薦，完成一鍵領券并推薦相應商家，用戶選定后由AI發起支付，在手機端一鍵確認，隨后從AI專屬卡扣款，后續到線下店出示核銷使用即可。

在該環節中，WorkBuddy提供AI智能體“助手能力”，包括理解需求、推薦團購、發起交易；美團提供生活服務的商品、券包與到店核銷能力；微信支付則提供AI專屬卡的設計和AI支付能力。

不過，需要注意的是，首次使用需要綁定美團賬戶，并綁定微信支付的AI專屬卡授權支付，且目前AI專屬卡及AI支付僅支持在Mac電腦使用，微信稱，后續將支持更多版本。

“從場景來看，微信支付在AI的試水上，確實表現得極為克制。”北京商報記者同時邀請多位消費者體驗了微信支付的AI專屬卡，多數給出上述評價，需在WorkBuddy里才能使用，應用場景相對較窄，另外在體驗“AI幫你買”的過程中，也有不少人士吐槽流程相較傳統支付更顯復雜。“估計需要慢慢來吧，總需要一個探索的過程。”一位消費者表示。

對比微信支付的小范圍試水，前一日支付寶AI版的更新，直觀反差極為鮮明。

支付寶可以說是完成了結構性重構。6月16日，螞蟻開啟支付寶AI內測，推出內置AI助手“阿寶”。用戶無需層層搜索，而是通過對話，AI便可調用支付寶的功能和小程序完成任務。該版本已啟動邀請測試，并將逐步向所有用戶開放和迭代。

北京商報記者同樣對“阿寶”進行實測，開啟AI版本后，相對舊版整個App界面大幅簡化，僅有兩個功能頁，即阿寶和資產。

阿寶主要完成的是與消費者的“對話即服務”，也就是AI幫你安排辦事的功能，在用戶提出需求后，AI通過調起對應的小程序，將逐步搜索壓縮成快速入口。支付寶方面稱，可通過自然語言指令，讓阿寶幫助完成繳費、點餐、出行、核銷、查公積金等上萬項服務。

而在資產上，AI版支付寶則給用戶選擇“留了一手”，用支付寶的話來說就是，阿寶會幫用戶辦事，但不會動用戶的錢，AI只執行用戶明確同意的事情，涉及資金變動或支付環節，必須本人確認。

針對支付寶AI版，北京商報記者同樣邀請多位消費者進行體驗，不少人表示相較舊版來看，體驗有了較大提升，但難題在于小助手如何精準理解你的需求，還有待訓練。“從前我要查詢某項功能，要選擇對應的小程序，進行好幾個流程的點擊。現在阿寶會把服務入口直接給到用戶，不用記、不用找，確實方便不少。”

對于支付寶和微信支付的不同AI產品，南開大學金融學教授田利輝表示，能看到兩大巨頭的AI探索中，支付寶是重構App底層，并開放AI支付協議的激進姿態，而微信試水則更顯保守。二者路徑差異主要源于，支付寶作為獨立支付平臺，需通過AI突破流量天花板，構建開放生態以鞏固競爭力；微信支付則依托微信社交黏性，優先在成熟場景驗證AI能力，規避生態擴張風險。

二者態度的本質是“進攻與防御”的分野。田利輝認為，支付寶試圖以AI重構支付入口，爭奪數字商業話語權；微信則以AI優化用戶體驗，守護既有流量護城河。

聯儲證券研究院副院長沈夏宜同樣認為，二者差異根源在于基因不同，支付寶脫胎于金融場景，用戶“為動錢而來”，必須進行深度改造以鞏固基礎設施地位；微信支付生長于社交生態，高頻但功能多元，任何大幅改動都可能沖擊用戶習慣，因此選擇外掛式接入。前者激進源于數據資產與場景深度，后者保守源于社交屬性與輕量化約束。

路徑迥異 向外鋪路與向內守場

為何支付寶激進、微信保守？業內認為，二者的歷史基因決定路徑選擇。

支付寶自誕生之初便以支付為主業，為商業服務，從最早的電商擔保交易，到普及快捷支付、二維碼收款碼，支付寶的每一次迭代幾乎都是全鏈路、底層級架構升級，天然具備重構產品、改造底層、打通全場景的組織能力與技術慣性。

可以這么理解，超20年的風控數據、全場景服務生態下，支付寶AI布局擁有極強延展性，一方面，其可實現賬戶打通、分層授權，兼顧效率與安全；另一方面也可覆蓋C端用戶、線下商戶、企業機器支付等多重市場；此外，還可對外輸出標準協議，搶占AI支付基礎設施話語權，打開B端商業化新空間。

但對應的束縛同樣突出。作為持牌金融基礎設施平臺，支付寶所有創新都處在強監管視野下，容錯率低、整改成本高、風險責任大，每一次功能創新，都需要層層合規論證。

反觀微信支付，作為社交生態的附屬產物，其崛起主要依托微信社交關系鏈與紅包場景，市場擴張依靠海量自然流量滲透，無需激進重構產品即可獲得穩定增量。

從這一點來看，微信AI專屬卡模式優勢也明確，零賬戶風險、低輿情壓力、極低試錯成本。可依托小程序龐大生態，承接用戶AI消費需求，也不用打亂原有用戶心智，不破壞社交主場景體驗。

但其短板也顯而易見，相對封閉、不對外拓界，長期只能依托內部生態存量增長，天花板相對有限。

正如田利輝所說，支付寶脫胎于電商擔保支付，天然具備開放基因，需持續創新突破“工具化”局限；而微信支付生于社交土壤，用戶關系鏈構成核心壁壘，穩健迭代即可維系黏性。

另外，二者生態也不一樣，支付寶的優勢在于“支付+商業”的全場景覆蓋，但受限于社交短板，需借AI打通B/C端；微信支付的優勢則在社交流量轉化效率，但支付場景單一，AI探索需平衡用戶體驗與生態安全。

“二者束縛也很鮮明：支付寶激進轉型需承擔生態重構成本，微信保守策略或錯失AI支付標準化機遇。”田利輝坦言道。

仔細想想，你是否每天都習慣打開微信，又是多久打開一次支付寶？簡言之就是，支付寶需要AI破局增長，而微信只需AI守住存量，這也決定了二者對AI試水的不同態度。

實際上，流量焦慮下的螞蟻，這些年一直在不斷創新，“碰一下”自2024年7月推出后，一年后用戶規模便突破2億，覆蓋場景超1000個，當時就有人稱，“碰一下”已成商家服務新入口。

但這還不夠，AI時代下，從螞蟻阿福到全新上線的AI版支付寶“阿寶”，螞蟻集團深入AI應用場景，5月26日，支付寶宣布“AI支付”已完成3億筆AI智能體支付。

而反觀微信，在支付層面鮮少有革新舉措，主要還是以社交融合支付為起點，從紅包、掃碼起家，一邊不斷更新刷掌、刷臉等付款方式，一邊打通線上小程序、線下實體、跨境出行、民生政務等場景，實現支付工具向綜合數字生活服務底座升級。

“支付寶的優勢在于擁有完整的數字生活服務矩陣，可通過AI支付串聯全場景交易鏈路。與微信相比，用戶流量肯定不如，所以需通過體系化創新突破增長邊界。”博通咨詢首席分析師王蓬博直言。

破解信任 資金安全是底線

盡管路徑不一，但能看到不管是微信還是支付寶，對資金安全的態度都極為謹慎。

“我們深入觀察當前大多數所謂AI支付的實現方式，會發現其本質仍是用戶本人在點擊確認，AI作為交互界面提升了操作便捷性，但支付身份、資金權限和最終責任仍歸屬于用戶，這是一種以人為中心的支付模式在AI交互層的體驗升級。”一行業資深從業者評價稱，這一演進本身是有必要且有意義的，但距離真正的AI自主支付仍有距離。

北京一家大模型及數字人智能體公司創始人也表示，“盡管支付巨頭間的AI戰打得火熱，但目前來看，全民‘AI支付’應該沒有那么快。從目前用戶下單情況來看，并不會信任AI的決策，更多還是需要信息瀏覽，因此，AI在原來的工作模式基礎上，沒有看到太大的意義”。

他舉了個例子，當年的微信紅包能看到對現金支付的替換，效率提升了10倍；但目前的AI支付，并未看到顯著的效果，主要還是用戶信任問題，需要一些時間培育。

破解用戶信任，是資金安全。

其中，微信方面稱，AI專屬卡就像用戶給Agent留的指定“辦事錢包”，不是通過獲取用戶的賬戶密碼等重要信息直接提款，而是在用戶設定好的范圍內，在用戶允許的情況下，幫助購買、消費。

例如，AI專屬卡和用戶的微信支付主賬戶完全隔離，Agent里所有消費僅能使用專屬卡余額。卡內放多少錢、怎么用，用戶自己決定。還能通過“轉入/轉出”隨時調整回收卡內額度。此外，每一筆訂單，沒有用戶本人的最終授權確認，AI一分錢都花不出去。

支付寶也強調，管錢這件事，支付寶沒有交給AI，而是用一個獨立的“資產”頁面呈現給用戶。

為了讓用戶使用更放心，阿寶在支付寶全球領先的安全風控體系之上再加“安全鎖”：阿寶幫用戶辦事，但不會動用戶的錢，AI只執行用戶明確同意的事情，涉及資金變動或支付環節，必須本人確認。

“支付寶資金管理權限永遠掌握在用戶手上，我們也持續承諾‘你敢付，我敢賠’，安全保障體系還會持續增強”，螞蟻集團支付寶事業群總裁李俊表示。

此外，近日京東也發布了智能體自主支付協議，京東A2P2協議產品經理表示，傳統支付的核心是“人按確認”，智能體支付的核心是“系統基于用戶意圖進行判斷”。當智能體自己發起支付，資金安全是用戶最關注的問題。

該產品經理提到，“如果我們無約束地讓AI花錢，必然導致身份不明、權限模糊、規則缺失、事后無法追溯等混沌，所以A2P2的核心是讓這些可以作為人類代理的Agent在明確的授權邊界內發起自主的支付行為，目標是能夠讓AI在可驗證、可追責、可監管的場景下進行機器支付的執行”。

競爭內核 生態與風控定終局

實際上，當下AI賽道早已不止支付寶、微信兩家支付巨頭博弈，包括抖音、京東、美團等平臺也在入場，依托自身核心場景落地AI交易鏈路，AI支付正式進入全行業卡位時代。

在王蓬博看來，各大平臺集體加碼并非跟風，而是對下一代交互入口與交易規則的戰略搶占。未來支付競爭，將徹底告別單一掃碼、轉賬、付款功能比拼，而是轉向智能體服務能力、場景閉環能力、機器交易適配能力的綜合生態競爭。

對于行業格局，王蓬博判斷，短期不會出現顛覆性洗牌。

“AI目前更多是前端交互升級，真正決定行業位次的，仍是底層清算能力、商戶覆蓋、合規資質、全鏈路風控、場景深度積累。”王蓬博強調，短期來看，頭部平臺多年沉淀的基礎設施優勢不會被前端AI體驗抹平。

田利輝也預測，未來AI支付競爭將呈現“三層分化”格局：底層是技術基建之爭，如支付寶的支付協議標準化；中層是場景滲透之戰，如美團/抖音聚焦本地生活與內容電商；頂層是生態壁壘較量，如微信支付依托社交護城河。

展望行業趨勢，田利輝對行業給出多個建議，首先要明確差異化定位，避免技術跟風，如美團可深耕“AI+本地服務”深度，京東強化供應鏈金融AI能力；另外要構建合規護城河，AI支付涉及資金安全，需以合規為底座探索創新；此外要推動有限互聯互通，巨頭間適度開放支付協議，避免生態割據阻礙行業進步。最終勝負取決于誰能平衡“技術突破、場景契合與合規安全”三角關系。

從掃碼支付時代的雙雄對峙，到AI智能體時代的不同路徑，支付行業的競爭內核實際從未改變：流量決定起點，基因決定路徑，風控與生態決定終局。

聯儲證券研究院研究員杜彤彤稱，未來AI支付競爭不會因交互升級而顛覆格局，核心差距仍在于清算網絡、商戶規模、合規資質與風控能力。頭部平臺將依托生態優勢，通過標準化協議放大自身影響，但長期勝負取決于“信任基建”能力。

“還是要先跑起來看，在發展的基礎上，再看是否應建立統一的AI支付安全規范與用戶授權標準，各機構應立足自身核心場景做差異化布局，避免同質化功能內卷；同時行業需平衡創新節奏與風險管控，在合規框架內，逐步拓展AI支付落地場景。”王蓬博稱。

北京商報記者 劉四紅