出品|拾鹽士

作者|多面金融工作組

在吉姆·柯林斯描繪的“飛輪效應”圖景中，卓越企業的成長軌跡呈現一種蓄能式的躍遷——當持續推動的動能突破臨界點，飛輪的慣性會成為推動其持續加速的動力，甚至以指數級加速度開啟自我強化循環。

這一理論在寧波銀行2024年財報中得到了生動詮釋。在“客戶服務、風險管理、戰略協同”三大齒輪精密咬合之下，這家城商行標桿以超過3.1萬億總資產、8.19%營收增速與0.76%不良率的“不可能三角”，宣告著銀行業高質量發展的“飛輪”正在迅速轉動。

這份年度答卷不僅是對寧波銀行“大銀行做不好，小銀行做不了”經營哲學的印證，更是一份城商行在復雜經濟環境下構建差異化比較優勢，最終驅動發展質變的參考答案。

客戶服務飛輪蓄能：

“四化”戰略體系引動高質量發展

2024年全年，寧波銀行實現營業收入666.32億元，同比增長8.20%；歸母凈利潤271.27億元，同比增長6.23%。更為亮眼的是，其總資產規模超過3.12萬億元，同比增長15.25%；不良貸款率0.76%。不僅盈利水平強勁增長，資產質量也繼續保持在業內較好水平。

這些向上的數據背后，是寧波銀行多年來不斷升級“專業化、數字化、平臺化、國際化”戰略賦能體系蓄能驅動的結果。如同精密的機械裝置，寧波銀行的戰略飛輪始于“客戶服務輪”的持續加力。

在戰略客戶服務端，寧波銀行打造并不斷升級鯤鵬司庫、五管二寶等數字化系統解決方案，與客戶內部系統互聯互通，推進業財一體化與多元場景融合，賦能客戶經營和降本增效，打通金融服務的最后一公里。

有案例顯示，某制造業集團借助“鯤鵬司庫”實現資金成本降低 1.2 億元；在養老金融領域；通過財資大管家系統，某500強企業實現全球資金管理，覆蓋35個國家的分、子公司?！按喝A秋實”則品牌服務32萬個人客戶，為養老企業提供 78 億元貸款，將金融服務嵌入民生場景。這種專業+科技的觸點延伸，恰似飛輪的第一推動力，將客戶信任轉化為業務增長的原始動能。

在服務新質生產力方面，寧波銀行打造的“財資大管家”已鏈接35個國家金融系統，為跨國集團提供全球資金管控方案，這種能力的溢出效應使中間業務收入增長19%。在鄉村振興領域，通過金融下鄉工程覆蓋超200萬農戶，涉農貸款余額突破1900億，數字化助農模式被央行列為典型案例。

平臺化戰略的飛輪效應還體現在生態構建能力上。寧波銀行通過“波波知了、設備之家、美好生活“三大平臺，將傳統存貸業務升級為場景化服務，構建出一個覆蓋企業全生命周期的金融服務生態。與此同時，寧波銀行還致力于搭建“國際化”鏈接，聚焦企業的難點堵點，提供全方位、多層次的跨境金融服務，賦能企業走出去。

截至2024年末，寧波銀行貸款總額以17.83%的增速突破1.47萬億，存款總額則以17.24%的增速突破1.83萬億。華安證券研報稱，對比全部A股上市銀行2024年年初至三季度末貸款總額增速，寧波銀行為16.2%已位列上市銀行第二，在此基礎上四季度投放不弱，公司區位優勢、客群經營能力顯著，擴表速度保持領先。

寧波銀行取得以上成績，是27.49萬小微客戶與772家養老產業企業的深度賦能的結果，當客戶基數形成的勢能傳導至數據資產，寧波銀行的數字化優勢開始釋放乘數效應。

通過鯤鵬司庫和財資大管家等工具，寧波銀行將數據消費深度嵌入業務流；“閃電查”小程序則讓企業查款效率提升70%；“薪福寶”助力企業系統優化人力成本管理，而“五全”服務體系則為企業提供跨境資金管理的全鏈條支持。

這些數字化工具不僅推動 342 億零售存款增量與貸款的精準投放，更讓寧波銀行 MAU與 AUM實現協同增長。數據顯示，寧波銀行 2024 年非利息收入占比達 27.97%，其中財富管理手續費增長15%，很好的印證了用數賦智帶來的價值重構。

風險管理飛輪護城：

既要規模增長更要資產安全

不良率始終在行業中處于較低水平是銀行可持續發展的堅實基礎。在復雜多變的經濟環境下，寧波銀行以穩健的風險管理策略和創新措施，引動“風險管控飛輪”，為銀行構建起穿越周期高質量發展的風險護城河。

2024年，寧波銀行的不良貸款率維持在0.76%的低位，始終保持行業較低水平，撥備覆蓋率達到389.35%。連續18年將不良貸款率控制在1%以下，展現了該行強大的抗風險能力和卓越的資產質量。

在規模擴張與風險控制的鋼絲上，寧波銀行展現出精妙的平衡藝術。在這背后，是寧波銀行獨創“四全三化”智能風控體系（全流程、全鏈條、全周期、全方位管理，數字化、智能化、協同化）的持續發力，將資產風險化解在萌芽狀態。

寧波銀行通過數字化轉型，打造了“天羅地網”式風控體系，依托大數據和人工智能技術，實時監測客戶風險畫像，“4+N”風險預警模型整合內外部數據，2024年成功預警超2000戶潛在風險客戶，化解近百億元風險資產。這種“用數賦智”的能力，使銀行能夠快速識別和應對潛在風險，確保業務穩健發展。

拾鹽士了解到，寧波銀行的風險管理體系已實現從客戶準入、業務審批到貸后管理，實現全流程覆蓋。通過統一授信政策和獨立審批流程，進一步完善風險預警、貸后回訪、行業研究和產業鏈分析等工作機制，確保銀行資產質量的穩定。

此外，寧波銀行還通過深入的行業研究和產業鏈分析，精準識別不同行業的風險特征。例如，針對綠色金融項目，銀行制定了專門的授信政策，優先支持節能環保、清潔能源等國家鼓勵的產業，同時嚴控“兩高一?！逼髽I的授信。這種審慎的行業選擇和風險防控策略，為銀行的可持續發展提供了堅實保障。

在規模快速擴張的背景下，寧波銀行保持資本充足率穩中有升。2024年末，資本充足率提升至15.32%，核心一級資本充足率提高至9.84%，為后續資產投放預留出安全邊際。

通過將風險管控深度嵌入戰略飛輪，寧波銀行在總資產規模和貸款規模穩健增長的同時，實現了風險與效益的動態平衡，為銀行業提供了“既要規模增長更要資產安全”的轉型樣本。

戰略協同飛輪提速：

深耕“五篇大文章”實現質效躍升

為優化盈利結構，擴寬盈利來源，近年來寧波銀行始終致力于打造多元化的利潤中心。在戰略協同與“五篇大文章”深度咬合之下，寧波銀行轉動的飛輪得以不斷提速并迎來質變拐點。

截至目前，寧波銀行本體包括公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產托管、票據業務9個利潤中心；子公司方面有永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4個利潤中心。2024年，各利潤中心協同推進，發展良好。公司盈利構成中大零售及輕資本業務的盈利占比較高，可持續發展能力不斷增強。

可以看到，寧波銀行構建起了“商行+投行+財富管理”立體作戰體系。體系成員產生多元化戰略共振持續貢獻盈利，2024年永贏基金和寧銀消金凈利潤同比增長五成左右，永贏金租凈利潤同比增長20.1%；寧銀理財凈利潤同比增長11.4%。這也使得寧波銀行在LPR下行環境中凈息差僅收窄2BP至1.86%，ROE維持13.59%的行業高位，2024年非利息收入達到186.38億元。

當9大利潤中心與4家子公司形成協同共振，寧波銀行的戰略飛輪開始釋放指數級增長動能，扎實深耕“五篇大文章”——科技、綠色、普惠、養老、數字金融，并進一步賦能銀行實現質效躍升。

在培育新質生產力的國家戰略指引下，寧波銀行重構科技金融服務體系。通過“投行+商行+財富”三級聯動，并創設科創貸、專利貸等專屬產品，持續服務“專精特新”企業，并幫助多家企業實現專利產業化，形成“融資-孵化-上市”的全周期服務閉環。

據了解，寧波銀行通過“產、研、測”一體化團隊的迭代升級，加強數字化產品的創新研發。完善科技項目全生命周期管理體系，提高研發工程能力，陸續通過CMMi5級、TMMi4級、DevOps優秀級和BizDevOps產業標桿級認證。落地更敏捷的版本火車機制，形成“規劃一版、實施一版、發布一版”的高效交付策略，提升客戶響應速度。

在綠色金融方面，寧波銀行圍繞國內綠色金融和碳中和政策，不斷完善綠色金融發展配套機制，持續強化綠色金融在業務發展過程中的深度融合，通過聚力低碳環保發展，做好綠色金融大文章。

以“綠色、安全、可持續”為原則，寧波銀行通過制定綠色金融授信政策，形成“重點-適度-審慎”三級綠色金融產業合作規劃，持續加大對綠色經濟、低碳經濟、循環經濟的支持力度。在2024年上半年，寧波銀行綠色貸款余額430.45億元，較年初增加44.48億元；累計發放碳減排貸款11.7億元，共計可帶動碳減排量19.53萬噸二氧化碳當量。

當科技金融的技術洞察、綠色金融的環境價值、普惠金融的毛細血管、養老金融的銀發紅利、數字金融的底層基建深度融合，寧波銀行已越過蓄能階段，正以戰略協同輪的加速度，開啟高質量發展的新紀元。

值得關注的是，寧波銀行在取得亮眼業績的同時，還積極響應監管提升分紅水平，2024年擬向普通股東每10股派發現金紅利9元（含稅），現金分紅總額達億元，占合并報表中歸屬于母公司普通股股東凈利潤的22.77%。這既是寧波銀行對股東回報的誠意，更是飛輪持續轉動下對于未來發展的“信心宣言”。

在建設金融強國的征程中，寧波銀行“以專業為軸、以科技為輻、以風控為轂”的飛輪模式，正在書寫中國銀行業穿越周期、高質量發展的新范式。

正如董事長陸華裕的年報致辭所言：“守正者穩，創新者進。當前，銀行業正處于大分化、大變革的關鍵節點，市場競爭加劇行業分化，我們始終堅信，唯有以確定性應對不確定性，以長期主義錯定價值創造，方能行穩致遠2025年?！?/p>