——以溫某保險(xiǎn)詐騙案為視角

審理法院：浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院

案號(hào)：（2022）浙10刑終246號(hào)

入庫編號(hào)：2023-03-1-141-001

關(guān)鍵詞：刑事 保險(xiǎn)詐騙罪 合同詐騙罪 網(wǎng)絡(luò)交易 材質(zhì)保真險(xiǎn)

一、 案件事實(shí)與爭議焦點(diǎn)

（一）基本案情
2019年8月起，被告人溫某與同案犯溫某甲（已判決）合謀，利用中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司在天貓平臺(tái)推出的“材質(zhì)保真險(xiǎn)”實(shí)施詐騙。其具體操作模式為：溫某甲聯(lián)系汽車座墊商家，以大宗采購為誘餌，要求商家將商品材質(zhì)參數(shù)從PU虛假修改為“牛皮”，并將售價(jià)大幅提高至約750元。隨后，溫某甲將修改后的商品鏈接發(fā)送給溫某等人，由溫某及其關(guān)聯(lián)人員下單購買。收貨后，溫某等人立即以商品材質(zhì)與描述不符（即非牛皮）為由，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，成功騙取保險(xiǎn)金共計(jì)人民幣448,286元。溫某從中獲利，并按約定向溫某甲支付好處費(fèi)。2021年8月17日，溫某主動(dòng)投案并如實(shí)供述。

（二）裁判結(jié)果
一審浙江省天臺(tái)縣人民法院以保險(xiǎn)詐騙罪判處溫某有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金。溫某不服，提出上訴。二審浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院維持了保險(xiǎn)詐騙罪的定性，但改判其有期徒刑三年十個(gè)月，并處罰金，同時(shí)對(duì)退賠部分作出了調(diào)整。

（三）爭議焦點(diǎn)
本案的核心爭議焦點(diǎn)在于對(duì)溫某等人行為性質(zhì)的刑法認(rèn)定，即其行為究竟構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪、合同詐騙罪還是一般的詐騙罪。而此定性的關(guān)鍵，又在于如何準(zhǔn)確理解和適用《刑法》第198條關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的行為方式，特別是：

1. 本案中“保險(xiǎn)事故”是否真實(shí)發(fā)生？
2. 行為人是在“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”還是在“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因”？
3. 其“要求商家修改材質(zhì)參數(shù)”的行為屬于“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”還是制造保險(xiǎn)事故的“手段”？

二、 法律分析

二審法院的裁判要旨對(duì)此案進(jìn)行了抽絲剝繭般的法理剖析，理論性強(qiáng)，論證層次清晰，為同類網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)詐騙案件的認(rèn)定提供了范本。

（一）保險(xiǎn)事故的界定與發(fā)生：行為定性的邏輯起點(diǎn)
保險(xiǎn)詐騙罪區(qū)別于普通詐騙罪的關(guān)鍵在于其發(fā)生在特定的保險(xiǎn)法律關(guān)系之中，侵害的是復(fù)雜客體，包括保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國家保險(xiǎn)金融管理秩序。因此，認(rèn)定本案的首要前提是確定“保險(xiǎn)事故”是否存在。
根據(jù)法院生效裁判的觀點(diǎn)，“凡是發(fā)生保險(xiǎn)理賠的事故，均屬于保險(xiǎn)事故”。在本案“材質(zhì)保真險(xiǎn)”的合同框架下，保險(xiǎn)事故被定義為“發(fā)生了與保險(xiǎn)標(biāo)的不符的事實(shí)”，即保險(xiǎn)人承保的是“牛皮座墊”，而消費(fèi)者實(shí)際收到的是“PU座墊”。這是一個(gè)客觀的、可驗(yàn)證的事實(shí)狀態(tài)。經(jīng)審理查明，溫某收到的確實(shí)是PU座墊，因此，保險(xiǎn)事故已經(jīng)真實(shí)發(fā)生。
這一認(rèn)定至關(guān)重要。它直接將溫某的行為與《刑法》第198條第1款第（三）項(xiàng)“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”的情形區(qū)分開來。如果是“編造未曾發(fā)生的事故”，意味著行為人實(shí)際上收到了真牛皮，卻謊稱收到假貨，屬于無中生有。而本案是“事出有因”，事故客觀存在。

（二）“編造虛假原因”與“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”的辯證關(guān)系
在確定保險(xiǎn)事故真實(shí)發(fā)生后，行為的性質(zhì)就轉(zhuǎn)向了對(duì)事故原因的探究。法院認(rèn)為，溫某的行為符合《刑法》第198條第1款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，即“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因”。

1. “編造虛假原因”的本質(zhì)：是指在保險(xiǎn)事故確已發(fā)生的前提下，行為人向保險(xiǎn)公司隱瞞導(dǎo)致事故發(fā)生的真實(shí)、非理賠原因，而謊稱是由于意外的、可理賠的原因造成的，從而利用保險(xiǎn)合約騙取保險(xiǎn)金。其欺騙性體現(xiàn)在對(duì)“因果關(guān)系”的篡改上。
2. 本案中的“真實(shí)原因”與“虛假原因”：保險(xiǎn)事故發(fā)生的真實(shí)原因，是溫某與同案犯故意制造的。他們與不良商家串通，預(yù)先設(shè)下陷阱：要求商家虛構(gòu)材質(zhì)（將PU改為牛皮），然后主動(dòng)購買該虛假標(biāo)的產(chǎn)品，其目的就是為了觸發(fā)“貨不對(duì)板”這一保險(xiǎn)事故，進(jìn)而索賠。這是一個(gè)徹頭徹尾的騙局。然而，在申請(qǐng)理賠時(shí)，溫某隱瞞了這一真實(shí)原因，他不會(huì)告知保險(xiǎn)公司“這是我要求商家這么做的，我就是為了騙保”。他呈現(xiàn)給保險(xiǎn)公司的虛假原因是：自己作為一個(gè)普通的、善意的消費(fèi)者，在購物時(shí)相信了商家的牛皮宣傳，但收到的卻是假貨，自己是欺詐行為的“受害者”。正是這一虛假陳述，使得保險(xiǎn)公司誤以為這是一起普通的商家售假引發(fā)的理賠案，進(jìn)而基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)支付了賠款。
3. 與“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”的交互：法院指出，本案中賣家（投保人）的行為確實(shí)構(gòu)成了“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”（以PU冒充牛皮）。但需要注意的是，“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”通常是投保人在訂立保險(xiǎn)合同環(huán)節(jié)的行為，其直接后果是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同建立在虛假基礎(chǔ)之上。而溫某作為保險(xiǎn)金的申請(qǐng)人（受益人），其核心犯罪行為發(fā)生在理賠環(huán)節(jié)，即利用這個(gè)已被虛構(gòu)的標(biāo)的所必然引發(fā)的保險(xiǎn)事故，并通過“編造虛假原因”的手段來兌現(xiàn)保險(xiǎn)金。因此，“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”是溫某實(shí)現(xiàn)詐騙的前提和準(zhǔn)備，而“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因”才是其核心的、直接的詐騙行為

（三）網(wǎng)絡(luò)交易背景下保險(xiǎn)詐騙罪的適用優(yōu)先性
裁判要旨明確提出，對(duì)該網(wǎng)絡(luò)交易中的保險(xiǎn)詐騙行為定性，“優(yōu)先考慮是否符合保險(xiǎn)詐騙罪，再考慮合同詐騙罪或詐騙罪”。這一觀點(diǎn)體現(xiàn)了法條競合情況下“特別法優(yōu)于一般法”的適用原則。
保險(xiǎn)詐騙罪相對(duì)于詐騙罪、合同詐騙罪而言是特別規(guī)定。當(dāng)行為同時(shí)觸犯普通罪名和特別罪名時(shí)，應(yīng)優(yōu)先適用特別罪名。本案完全符合保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成要件：主體是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以外的（但與投保人串通的）受益人；客體包括保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)制度；主觀上有故意；客觀上實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同“編造虛假原因”騙取保險(xiǎn)金的行為。因此，即便該行為也可能符合合同詐騙罪（利用網(wǎng)購合同）或詐騙罪的特征，也應(yīng)首先認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪。這一定性更精準(zhǔn)地評(píng)價(jià)了其社會(huì)危害性——不僅侵犯了財(cái)產(chǎn)權(quán)，更嚴(yán)重地破壞了正在興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融秩序。

三、 總結(jié)與辯護(hù)思路

（一）辯護(hù)思路分析
從本案一審、二審的改判來看，辯護(hù)人的思路可能主要集中在以下幾個(gè)方面，其中部分觀點(diǎn)得到了二審法院的支持：

1. 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性：主張保險(xiǎn)事故并非完全捏造，行為人確實(shí)收到了假貨，試圖將行為向“夸大損失”或民事糾紛方向引導(dǎo)，以規(guī)避“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”這一更嚴(yán)重的情節(jié)。
2. 在共同犯罪中的地位和作用：辯稱溫某并非犯意發(fā)起者和主要策劃者（溫某甲似乎是主導(dǎo)），其在共同犯罪中起次要或輔助作用，系從犯，請(qǐng)求減輕處罰。
3. 犯罪數(shù)額的認(rèn)定：可能對(duì)詐騙的具體金額提出異議，要求精確計(jì)算。
4. 自首情節(jié)的充分適用：溫某有自動(dòng)投案、如實(shí)供述的自首情節(jié)，依法可以從輕或減輕處罰。二審法院在量刑時(shí)顯然充分考慮了這一法定從寬情節(jié)。
5. 退贓退賠與悔罪表現(xiàn)：二審期間溫某家屬代為部分退贓，這表明其有悔罪表現(xiàn)，可作為酌定從輕處罰的情節(jié)。

（二）啟示與總結(jié)
溫某案是一起典型的利用互聯(lián)網(wǎng)新險(xiǎn)種實(shí)施金融犯罪的案例。二審法院的判決沒有停留在表面現(xiàn)象，而是深入分析了保險(xiǎn)詐騙罪各類行為方式的本質(zhì)區(qū)別，精準(zhǔn)地認(rèn)定為“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因”，而非“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”或單純的“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”。此案裁判要旨明確了：

1. “保險(xiǎn)事故”的認(rèn)定應(yīng)結(jié)合具體險(xiǎn)種的責(zé)任范圍進(jìn)行實(shí)質(zhì)判斷
2. “編造虛假原因”的核心在于隱瞞行為人自己故意制造事故的真相，其欺騙性體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)對(duì)因果關(guān)系的陳述上。
3. 在網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件中，應(yīng)優(yōu)先適用金融詐騙類罪名，以更全面地評(píng)價(jià)行為的社會(huì)危害性。該案例對(duì)于司法機(jī)關(guān)準(zhǔn)確打擊新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙犯罪、維護(hù)保險(xiǎn)市場健康秩序具有重要的指導(dǎo)意義。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，中國法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事。曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長,審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其參與或主審的案件或重大復(fù)雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機(jī)關(guān)撤訴的案件，以及大量職務(wù)侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類型案件。此外,還專門負(fù)責(zé)審理外國人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟(jì)犯罪的辯護(hù)與控告、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防控、涉外刑事法律服務(wù)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的刑法保護(hù)等領(lǐng)域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語特長,李律師在外國客戶的國內(nèi)刑事業(yè)務(wù)方面有較大優(yōu)勢。獲評(píng)律新社《精品法律服務(wù)品牌指南(2024):爭議解決領(lǐng)域》精品律師。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪辯護(hù)與控告涉外刑事|知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑法保護(hù)

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