山東
政府背書(shū)、低價(jià)親民、帶病可投，憑借這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，惠民保曾迅速席卷全國(guó)，截至2023年覆蓋30個(gè)省份、累計(jì)參保1.68億人次，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充。然而如今，多地參保率增速放緩甚至下滑，部分產(chǎn)品陷入“高風(fēng)險(xiǎn)人群聚集、健康人群退保”的死亡螺旋，這款民生保險(xiǎn)緣何“賣(mài)不動(dòng)了”？
惠民保的遇冷，核心是普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的深層矛盾。作為社商合作的創(chuàng)新險(xiǎn)種，它既要堅(jiān)守低價(jià)低門(mén)檻的惠民底色，又要滿足保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)盈利需求。為控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置1.5萬(wàn)-2萬(wàn)元的高額免賠額，超七成產(chǎn)品賠付比例不超過(guò)60%，健康人群年年繳費(fèi)卻鮮有理賠，獲得感持續(xù)走低。
參保結(jié)構(gòu)失衡則加劇了這一困境。因允許帶病投保且統(tǒng)一定價(jià)，惠民保對(duì)老年、患病群體吸引力十足，卻難以吸引健康的年輕群體。這種“逆向選擇”推高整體賠付壓力，保費(fèi)上漲又進(jìn)一步倒逼健康人群退保，形成惡性循環(huán)。加之部分地區(qū)缺乏財(cái)政補(bǔ)貼、集體參保激勵(lì)等配套政策，參保基數(shù)難以擴(kuò)大。
此外，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)體驗(yàn)不佳也是重要誘因。早期惠民保陷入低價(jià)內(nèi)卷，忽視保障細(xì)節(jié)與理賠服務(wù)，消費(fèi)者理賠時(shí)頻遇用藥目錄受限、流程繁瑣等問(wèn)題。而保險(xiǎn)公司偏高的運(yùn)營(yíng)成本，也讓實(shí)際賠付比例僅維持在40%-50%，難以形成良性循環(huán)。
破解困局，需要多方協(xié)同發(fā)力。監(jiān)管層應(yīng)引導(dǎo)產(chǎn)品從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值戰(zhàn)”，杜絕低價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)公司需優(yōu)化保障方案，為健康人群增設(shè)體檢、慢病管理等增值服務(wù)；政府則要強(qiáng)化引導(dǎo)，通過(guò)醫(yī)保個(gè)人賬戶支付、企業(yè)參保補(bǔ)貼等方式擴(kuò)大覆蓋面。
惠民保的遇冷并非普惠模式的失敗，而是粗放發(fā)展后的必然調(diào)整。唯有在堅(jiān)守惠民初心的前提下，找準(zhǔn)普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的平衡點(diǎn)，才能讓這款民生產(chǎn)品行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
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