在當(dāng)今數(shù)字化消費(fèi)盛行的時代，分期購物商城如雨后春筍般涌現(xiàn)，其中愛用商城、泰深優(yōu)選、潮趣生活等平臺更是以其所謂的“創(chuàng)新商業(yè)模式”吸引了大量消費(fèi)者的目光。然而，在這些光鮮亮麗的表象之下，卻隱藏著高息貸款的陷阱和對消費(fèi)者權(quán)益的肆意侵害。

據(jù)深圳商報(bào)·讀創(chuàng)客戶端報(bào)道，在黑貓投訴上，有網(wǎng)友在投訴中具體描述了其被愛用商城收取“會員費(fèi)”的經(jīng)歷：“在2024年7月份左右，我于網(wǎng)站上點(diǎn)擊下載了愛用商城，點(diǎn)開后第一個操作流程就是注冊賬號并需確認(rèn)成為其‘1000元至尊免費(fèi)會員’，在咨詢客服是否可以售后，得到后才得以繼續(xù)，但注冊完成后我從未從其平臺獲得任何借款，該筆訂單確已形成且在當(dāng)時注冊后次月扣了本人三百元左右，咨詢客服回復(fù)是該筆訂單已形成無法退款，時效期一年，分三月每月三百多一共扣1000。”

在該投訴中，網(wǎng)友還直指“該筆費(fèi)用是深圳洽客科技有限公司旗下的愛用商城扣的會員費(fèi)，我可以理解為其平臺完全屬于惡意欺詐扣款。注冊需要先確認(rèn)并稱為期會員，但注冊成功后未獲得借款，又以該筆訂單已形成為由拒絕退款。本人充分認(rèn)為其開發(fā)平臺有涉嫌惡意欺詐意圖，利用用戶不了解其注冊內(nèi)容和流程。本人今日要求退款，希望幫我追回全額退款，并責(zé)令要求‘愛用商城’或‘愛滿分’進(jìn)行整改或以此避免更多人上當(dāng)。”

還有網(wǎng)友還稱確實(shí)在愛用商城上貸款成功，但表示，“愛用商城放款3000，還款4000多，扣了兩筆會員費(fèi)，當(dāng)時投訴完成后，剩余的沒有再扣，昨天又莫名奇妙的扣走249，要求退還我三次扣除的會員費(fèi)用。”

天眼查App顯示，愛用商城是由深圳洽客科技有限公司自主研發(fā)和運(yùn)營的會員制電商平臺，采用線上Costco商業(yè)模式，通過會員制和多層次服務(wù)體系為用戶提供高性價(jià)比商品和多元化生活服務(wù)。

明面上看，愛用商城確實(shí)是一家分期購物商城，但其商業(yè)模式存在“以消費(fèi)為名行貸款之實(shí)”的特征，這種模式在行業(yè)內(nèi)被稱為“分期商城模式”。

據(jù)深圳商報(bào)·讀創(chuàng)客戶端報(bào)道，有用戶申請貸款時，被“開通會員即可獲得貸款額度”的話術(shù)誘導(dǎo)開通高額會員費(fèi)——比如其AI年卡會員為1000元/年，支付方式為包年分期付（先享后付），即多位用戶提到的通常采用分3期扣費(fèi)的模式。值得注意的是，即使貸款未下放，愛用商城的“會員費(fèi)”照扣不誤，平臺以“已勾選同意協(xié)議”為由拒絕退款。

某用戶也在黑貓投訴上講述了類似的經(jīng)歷：“我在2024年9月27日晚在愛用商城申請借錢，但在申請額度之前愛用商城要求先開通會員，會員費(fèi)1000元。但是商家用模糊不清的語言描述，說用應(yīng)用自帶的額度付款，讓我誤以為是應(yīng)用福利，免費(fèi)開通會員。開通后發(fā)現(xiàn)借款無法實(shí)現(xiàn)，而且發(fā)現(xiàn)開通會員的確需要支付1000元。我的需求沒被滿足，虛假宣傳，我要求愛用商城撤銷我的會員資格，解除我的分期付款。”

經(jīng)過粗略計(jì)算，假設(shè)用戶在平臺上用分期購物的模式套出貸款，假設(shè)貸款額度6800元，只按名義年利率24%來收取，一旦加上1000元會員費(fèi)，實(shí)際借款年利率便大升。

值得注意的是，除了愛用商城以外，泰深優(yōu)選、潮趣生活、愛滿分這幾個平臺似乎也與深圳洽客科技有限公司有著千絲萬縷的聯(lián)系。這幾個平臺也在消費(fèi)保上有大量投訴。

從消費(fèi)保平臺的用戶投訴內(nèi)容來看，這幾個分期商城的模式與愛用商城類似，所扣的“強(qiáng)制會員費(fèi)用”也都是499元和329.61元，而且不少用戶都從中提到了“深圳洽客科技有限公司”。

天眼查App顯示，深圳洽客科技有限公司成立于2017年2月14日，總部位于深圳市福田區(qū)，注冊資本450萬元，是國家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)及深圳市專精特新企業(yè)。公司主營會員制電商平臺“愛用商城”APP，涵蓋消費(fèi)品直供、農(nóng)產(chǎn)品直采等業(yè)務(wù)，注冊用戶超3000萬，付費(fèi)會員150余萬，與騰訊、京東等企業(yè)建立合作關(guān)系。其創(chuàng)始人陳宇翔還曾榮膺“2025亞洲品牌十大創(chuàng)新人物”。

面對愛用商城等平臺的亂象，國家金融監(jiān)督管理總局等監(jiān)管部門終于出手。3月13日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了題為《理性分期避套路 不增負(fù)債不添憂》的風(fēng)險(xiǎn)提示。金融監(jiān)管總局表示，近期，一些網(wǎng)絡(luò)商城以購物分期、回收等為名誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，引發(fā)較多消費(fèi)糾紛。為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，國家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益投訴調(diào)解中心、中國消費(fèi)者協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者警惕誘導(dǎo)付費(fèi)和高融資成本陷阱，增強(qiáng)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

3月15日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行又聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費(fèi)成本，將于2026年8月1日起施行。

愛用商城及其同類平臺的分期購物模式背后隱藏著高息貸款的陷阱和對消費(fèi)者權(quán)益的侵害。只有加強(qiáng)監(jiān)管、完善法律法規(guī)、提高消費(fèi)者防范意識并合理維權(quán)，才能有效遏制這一現(xiàn)象的發(fā)生和發(fā)展。