■按：

一文看清2026各大銀行存款利率最新情況。

3月以來，新疆銀行、上海華瑞銀行、黑龍江友誼農(nóng)村商業(yè)銀行、云南元江北銀村鎮(zhèn)銀行等數(shù)十家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行密集宣布下調(diào)定期存款利率。

2026年在哪家銀行存款更劃算？利率最高能到多少？為何部分銀行存在利率倒掛現(xiàn)象？存款利率調(diào)整節(jié)奏是怎么樣的？就此，《消費(fèi)者報道》對27家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總與對比，涉及國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行。

結(jié)果顯示，27家銀行的定期存款利率最高1.85%。其中，在國有大行存1萬，一年利息不足100元。

01.

27家銀行利率全面“1”字頭

個人存款可分為活期存款和定期存款兩種，定期存款又以整存整取較為常見。

根據(jù)記者此次統(tǒng)計的27家銀行的最新存款利率，目前這27家銀行的定期存款利率全部低于2.0%，最高僅有1.85%。

27家銀行的最新存款利率如下：

據(jù)《消費(fèi)者報道》記者統(tǒng)計，銀行類別上，存款利率從高到低排列為：城商行、農(nóng)商行＞股份行＞國有大行。即使城商行、農(nóng)商行等中小銀行在這一輪密集下調(diào)存款利率，但目前利率依然高于國有大行。

以一年期利息來說，27家銀行的整存整取定期存款利率均在1.5%以下，其中，工、農(nóng)、建、中、交這五家國有大行的一年期存款利率為0.95%，即1萬元存一年的利息為95元。而本次統(tǒng)計中，一年期利率最高的四川銀行，利率1.40%，即1萬元存一年的利息為140元。

此次統(tǒng)計的27家銀行中，記者發(fā)現(xiàn)存款利率最高的為1.85%，為四川銀行的五年期定期存款利率。以這個利率來計算，1萬元存五年，利息為1萬×5（年）×1.85%=925元。

需要注意的是，較高的存款利率有一定門檻要求。《消費(fèi)者報道》記者近日撥通了四川銀行的客服電話，工作人員表示，目前的存款利率確實與掛牌利率一致，但需要到當(dāng)?shù)氐木€下網(wǎng)點開戶，開戶條件較嚴(yán)格，需要社保證明、公積金證明等，建議儲戶跨市跨行存款前先咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。

02.

大額存單利率更高，未超2%

除了整存整取這類存款產(chǎn)品，儲戶也可以選擇零存整取、整存零取、存本取息等存款產(chǎn)品，但其利率更低，《消費(fèi)者報道》記者梳理發(fā)現(xiàn)，較多銀行利率的這類存款產(chǎn)品均低于1.0%。

27家銀行的零存整取、整存零取、存本取息存款利率如下：

值得一提的是，除了上述存款產(chǎn)品，大額存單也較受部分資金較大的儲戶青睞。

“個人大額存單”是銀行面向個人客戶發(fā)行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產(chǎn)品。大額存單均有20萬起存的要求，部分產(chǎn)品甚至要求100萬起存。

大額存單利率往往較同期限的定期存款利率更高，以招商銀行為例，3個月、6個月、1年期、2年期的整存整取定期存款利率分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%，而同期限的大額存單利率可至1.10%、1.30%、1.40%、1.40%。

四川銀行工作人員也告訴《消費(fèi)者報道》記者，大額存單利率比定期存款利率更高，利率最高可至1.90%，為三年期、五年期產(chǎn)品，但有20萬起存的要求。

▲中國工商銀行、招商銀行大額存單，來自中國工商銀行App、招商銀行App

03.

國有大行已10個月未調(diào)整利率

事實上，自2023年以來，每一輪存款利率下調(diào)均由國有大行率先發(fā)起，股份行、城商行和農(nóng)商行后續(xù)逐步跟進(jìn)。即存款利率調(diào)整多遵循“國有大行先動、中小銀行跟進(jìn)”的慣例。

但2026年的此輪利率調(diào)整以城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主力，而國有大行已經(jīng)10個月未調(diào)整利率。

上一次六大行（工、農(nóng)、中、建、交、郵儲）調(diào)整利率是在2025年5月20日，它們于同一日集體下調(diào)利率，一年期定存首次跌破1%至0.95%或0.98%，三年期和五年期分別降至1.25%、1.30%?，F(xiàn)有利率水平維持在去年下半年調(diào)整后的狀態(tài)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，以中國工商銀行為例，除了在2025年僅調(diào)整利率一次，2024年是有過兩次的利率調(diào)整，而2023年則曾三次調(diào)整利率。

▲中國工商銀行人民幣存款利率表，來自中國工商銀行官網(wǎng)

目前，國有大行已經(jīng)10個月沒有調(diào)整存款利率。那么，調(diào)整節(jié)奏是否有所放緩，下調(diào)空間是否已經(jīng)不大？

“六大行10個月未調(diào)整存款利率，受多方面因素影響?！北P古智庫高級研究員江瀚接受《消費(fèi)者報道》采訪時表示，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于恢復(fù)階段，央行需要維持相對穩(wěn)定的利率環(huán)境以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

他提到，銀行方面，雖然存款利率有下調(diào)空間，但也要考慮市場競爭和客戶留存問題。若頻繁下調(diào)利率，可能導(dǎo)致客戶資金流失，影響銀行的資金來源。同時，銀行也在通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方式來提升盈利能力，而非單純依賴降低存款利率，所以調(diào)整節(jié)奏放緩。

04.

部分銀行五年期利率低于三年期

本輪中小銀行利率調(diào)整中最令市場關(guān)注的是存在利率倒掛現(xiàn)象。

通常存款期限越長，利率越高，存款利率從高到低為：五年期＞三年期＞二年期＞一年期＞半年期＞三個月。

但部分銀行存在利率倒掛現(xiàn)象，如無錫農(nóng)商銀行的三年期利率為1.45%，五年期利率為1.40%。另外，湖北三峽農(nóng)商行、黑龍江友誼農(nóng)村商業(yè)銀行也同樣存在五年期利率低于三年期利率的情況。

▲無錫農(nóng)商銀行存款利率表，來自無錫農(nóng)商銀行官網(wǎng)

江瀚認(rèn)為，部分銀行出現(xiàn)五年期利率不如三年期利率高的倒掛現(xiàn)象，主要是基于銀行的資金成本和收益考量。從資金成本看，銀行吸收長期存款需要支付更高的利息成本，而當(dāng)前市場環(huán)境下，長期貸款的收益相對不穩(wěn)定，銀行為降低資金成本，會適當(dāng)降低長期存款利率。

他表示，從收益角度看，銀行對未來利率走勢存在不確定性，若未來利率變動，長期存款的高成本會給銀行帶來壓力，所以通過調(diào)整利率期限結(jié)構(gòu)，使五年期利率低于三年期利率，以平衡資金成本和收益。

作者：乘鴻

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