六叔研究了5年，終于研究出兩卡名單后不能貸款的解決路徑了。

以犯罪的立場看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本質

—————以一己之力為法咨公司正名—————

征信干干凈凈，沒有逾期、沒有壞賬、收入也穩定，想要買車買房的時候銀行含糊其辭甩一句“綜合評分不足”無法貸款，連個正經說法都不給，這是所有收到過一級涉案資金后被列入兩卡人員名單的狀況。

這個情況六叔研究了5年，從2021年到現在。

這是所有同行們都沒有去研究也沒辦法研究的東西，六叔一直在攻克這個難題，當然，攻克了說出原理就非常簡單了，這就是一層窗戶紙，沒有人告訴你的時候你不可能會。

還是那句話，我們先說問題，再說經歷，最后說解決方案。

當然最基本的肯定是你要去解凍涉詐銀行賬戶，并且解除兩卡人員身份標簽，再加上解除所有的聯合管控為前提，而這個前提的核心是你是被誤傷的，沒有被判刑。

當然，也不是判刑后就不能貸款，這又是另外一個系統的事情了，但是對你絕對有影響。

那么六叔是如何用排除法花了4年時間呢，第一就是找系統，第二就是排除，因為我們不知道有哪些系統，于是就要慢慢去學習，去和銀行建立關系。

我教你一個邪修的快速和銀行建立關系的方法：存800萬到他們銀行去升級成私人銀行級別客戶，這樣你所有的問題和困惑都迎刃而解，你有什么問題行長專門給你解答。

哦，你說你沒有800萬，怎么賺到？這更簡單了，你存1.3個小目標到他們銀行利息就能給你800萬，你如果要問我1.3億怎么來，我還有方法。

好了廢話不多了，首先你要查一下自己的大數據，比如每個銀行都有自己的風控模型，這叫涉賭涉詐標簽，你被標記過涉詐之后，銀行會在自己的系統里給你打上內部標簽，這個標簽不歸叔叔管歸銀行自己管，叔叔解除了兩卡跟銀行的內部標簽沒有半毛錢關系。

金融級別的大數據查詢平臺可以查到，也就是說你去貸款的時候銀行會給你簽一個什么什么承諾書，這里面就包含查詢你的大數據，這個東西別人不會給你看，有需要查詢的可以叫六叔幫忙。

人民銀行的電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺個人銀行賬戶風險監測系統。這是人行層面的風控你的身份信息一旦進入這個系統，所有商業銀行在你開戶的時候都會查詢到你的風險記錄，這就是為什么你去任何一家銀行都開不了戶的根本原因。

這里可以和聯合管控合并到一塊，解除了聯合管控基本這里就可以排除了。

第三，金融信用信息基礎數據庫里的負面信息，這個數據庫是人行征信中心管理的，你的涉案記錄如果被寫進去了，影響的不只是開戶，還有你的貸款、信用卡、甚至房貸車貸。

第四，反洗錢名單。中國反洗錢監測分析中心有一套獨立的監測體系，你如果被列入了反洗錢關注名單，那你在金融系統里面基本就是半個透明人，任何交易都會被重點監控。

這個普通人如果一筆涉案基本沒什么事，所有的幣商OTC商家都會在這個名單里面。

所以六叔告訴你要查詢一下自己的銀行大數據，這是所有人都忽略的一個點，沒人把他當真。

大數據包含：綜合評分、基本身份信息、風險評分和等級、反欺詐評分、信用評分、反欺詐規則、身份證手機號碼要素核查、運營商的核驗、公安機關重點人員核驗、前科記錄、逾期風險、民事、刑事、行政案件司法記錄、借貸評估、申請頻率、償債壓力、欺詐團伙關聯、非銀機構（小貸公司）申請次數、租賃機構風險評估、妨礙社會管理秩序、涉賭涉詐核驗產品、跑分、欺詐、賭博、莊家、小貸、消費金融、汽車金融、信用卡、小額現金貸、線上消費分期、線下消費分期、異常時間段借貸、3C機構申請等幾十種數據關聯起來的評分，就是你的大數據。

所以他們拒絕你的理由就一句話：綜合評分不足。

而信貸和信用卡是完全不一樣的邏輯和系統，所以不需要你去自查是否能申請下來信用卡來作為評判標準。

那么如何解決呢？那就是必須要知道你被卡在哪里，然后針對性的去解決這件事。

銀行拒貸，必須給你書面拒貸理由！這是法定義務！

向拒貸銀行索要書面拒貸理由，核心依據是《個人貸款管理辦法》，書面告訴你是銀行必須履行的法定義務，不履行就是違規！這是有明確法律規定的，國家金融監督管理總局2024年第3號令發布的《個人貸款管理辦法》，2024年7月1日起正式施行，已經替代了之前的《個人貸款管理暫行辦法》，所有銀行、消費金融公司都必須嚴格遵守。

其中第二十三條明確規定，對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。這里的“告知”，六叔得給大家好好解讀一下——監管口徑和司法實踐都明確了，這可不是簡單通知你“貸款被拒”就完事，而是必須書面說明具體拒貸原因！

什么叫“具體原因”？就是要說明白，到底是你收入不夠、負債太高，還是查詢次數太多、行業受限，甚至是銀行內部評分模型的問題。

如果只說“綜合評分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是沒履行法定義務，咱們完全可以不接受。

可能有些銀行會拿“舊規定”扯皮，原《個人貸款管理暫行辦法》（2010年版）雖然已經廢止，但其中第二十一條“未獲批準應告知借款人”的規定，和現行新規精神一致，完全可以作為輔助說理的依據，堵死銀行的借口。

除此之外，還有兩個大招：一是《銀行業監督管理法》，其中明確要求銀行必須審慎經營、信息透明，拒絕貸款卻不說明理由，就是侵害消費者的知情權，監管部門可以責令銀行改正，甚至進行處罰；

二是金融消費者權益保護相關意見，里面也明確了，金融機構必須充分告知消費者拒絕提供服務的具體原因，這是底線要求，絕對不能打折扣。

更關鍵的是，有司法撐腰，六叔也查過很多司法判例，結論很明確：銀行拒貸后，未書面說明具體原因，屬于違反法定告知義務，消費者可以通過投訴、訴訟，要求銀行出具書面拒貸理由并重新復核。

簡單說就是，你要書面理由，天經地義；銀行不給，于法無據！

光有依據不夠，還要會用，六叔給大家整理了一套可直接套用的實操干貨，不用費腦，照著來就行。

首先是書面提交的模版，大家可以直接甩給銀行工作人員：

“我是XXX（姓名），身份證號XXX，于XXX（日期）在貴行申請了XXX（貸款產品），現在被告知貸款未通過。根據《個人貸款管理辦法》第二十三條的規定，貴行有義務書面告知我具體的拒貸原因，請你們在3個工作日內，出具加蓋貴行公章的書面拒貸說明，否則我將向國家金融監督管理總局投訴，維護我的合法權益?！?/p>

這里要重點提醒大家明確要求“書面+加蓋公章”，口頭告知根本不算數，后續維權也沒有憑證。

當然他肯定是拒絕你的，這時候就可以開始啟動第一步了，先向銀行內部投訴，要求其上級主管部門介入，明確告知對方“不提供書面理由就繼續向上投訴”；

第二步，向國家金融監督管理總局直接提交材料，重點說清楚，銀行違反《個人貸款管理辦法》第二十三條，拒不出具書面拒貸理由，侵害了你的知情權，同時準備好貸款申請記錄、溝通錄音或截圖作為證據；

第三步，材料抄送至當地金融監管部門，要求督辦處理，一般1-3個工作日就會有反饋。

另外，拿到書面拒貸理由后，大家也別一看就完事，一定要核對是否符合要求，避免被銀行蒙混過關。

合格的書面說明，必須明確拒貸的具體維度，比如收入償債比超標、近3個月貸款審批查詢次數過多、所屬行業為銀行限制行業等，絕對不能出現“綜合評分不足”“不符合我行政策”這種模糊表述，而且必須加蓋銀行公章，同時要有出具日期，缺少任何一項，都可以要求銀行重新出具。

最后，六叔再給大家提個醒，這3個坑千萬別踩。

一是別信“口頭告知就夠了”，法律要求的“告知”，優先書面形式，口頭說明不算履行義務，后續維權沒有憑證，到時候有理也說不清楚；

二是別混淆“新舊辦法”，如果銀行說“原辦法沒要求”，你就直接反駁“現行《個人貸款管理辦法》第二十三條明確規定，必須告知具體原因”，堵死他們的借口；

三是全程留痕，一定要保存好貸款申請記錄、與銀行的溝通錄音或截圖、拒貸通知，這些都是后續投訴、維權的關鍵證據，缺一不可。

這是法律賦予我們的權利，不容侵犯。

《個人貸款管理辦法》（國家金融監督管理總局令2024年第3號）

第二十三條：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人

這里的 “告知”，監管口徑與司法實踐均明確為：必須說明拒貸的具體原因，不能僅說 “綜合評分不足”“不符合條件” 等模糊表述。

所有在境內開展個人貸款業務的銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構都必須遵守這個規則。

《銀行業監督管理法》

• 要求銀行審慎經營、信息透明，不得侵害消費者知情權

銀行拒絕貸款卻不說明理由，屬于侵害消費者知情權，監管可責令改正并處罰

《中國人民銀行 銀保監會關于進一步加強金融消費者權益保護工作的意見》

• 明確金融機構應充分告知金融產品與服務的關鍵信息，包括拒絕提供服務的具體原因
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有了這些東西支持你，你拿到具體原因后才可以解決問題，比如你是因為負債過多，那么你就先消除你的負債，比如你是有什么涉詐名單，你就去消除名單，對吧，只有你知道自己問題在哪里，才能去解決。

你所有遇到的問題在于解題的過程，而不是答案，就像你去抄學霸的作業一樣，你把正確答案寫上去你就會解題了嗎？

大多數人是不知道問題在哪的，這就是你找六叔咨詢的價值和意義。

君楷楊老師，你就別來抄襲了。

其他同行隨便用六叔文案和邏輯，你們只需要記住，今天之前整個互聯網上是沒有這個問題的解決方案的。