信用卡新周期，中信銀行如何以“場景”筑基？

撰稿 | 多客

來源 | 貝多商業&貝多財經

2025年，中國經濟在擴內需、促消費的政策主線下穩步前行，信用卡行業也告別了過去的“跑馬圈地”時代，邁入以價值創造為核心的新周期。如何深挖存量客群潛力、提升經營質效，考驗著每一家機構的戰略定力與創新智慧。

面對這一命題，中信銀行信用卡的實踐值得關注。在消費市場環境不斷發生變化的當下，能夠保持定力依托民生場景生態釋放消費潛能，在金融“五篇大文章”與業務的融合中尋找實實在在的增長支點。

從2025年的經營表現來看，中信銀行信用卡這套做深場景、做精服務的打法，正在推動其經營質效迎勢而上，也為行業轉型發展提供了一個經過驗證的、可復用的解題思路。

一、深耕多場景生態，激活消費新動能

隨著消費升級與用戶需求分化，當下的消費者早已不滿足于“刷卡支付”的基礎功能，而是追求權益、體驗與服務的綜合解決方案。易觀千帆研報指出，場景滲透優勢與用戶活躍度之間存在正向關聯，場景權益使用頻率越高，活躍度越高。

另據艾媒咨詢數據，中國消費者使用信用卡的場景中，線下大型商超占比達35.54%，生活服務領域占30.94%，餐飲、電商各占28.73%。這些數據共同揭示了一個關鍵邏輯，即信用卡的活躍度，關鍵在于它在高頻消費場景中的滲透深度。

中信銀行信用卡近年來的布局思路，正是圍繞這一趨勢展開。緊扣“食、住、行、娛、購”民生消費主流場景，其縱深推進“99365”品牌活動，通過代金券、滿立減等多元化營銷工具，激活商圈與商戶服務網絡的經營潛能。

依托場景建設這一主線，中信銀行信用卡打造了貫通線上、線下分銷渠道的服務矩陣，線下攜手京東MALL推出創新場景金融服務，提供即申即辦即享、免息分期、支付滿減、國補加碼、達標有禮等優惠，形成從申卡到消費的完整閉環。

線上則以動卡空間App為核心陣地，在商戶引入、客群經營兩端同步發力，構建“線上商戶體系”“美食優惠”等核心場景，上線“精選團購”“內容社區”頻道，形成“人、貨、場”高效聯動的經營模式。

在此基礎上，中信銀行信用卡進一步深化外部生態，攜手優質商戶推出“支付立減”“滿額優惠”等疊加權益；同時錨定微信、支付寶等主流平臺，搶抓“618”等消費節點，以綁卡激勵與差異化促活為抓手，帶動交易質效的穩步攀升。

而無論是場景深耕還是生態共建，最終的落腳點都是服務于人。為觸達不同客群的多樣化需求，中信銀行信用卡因客施策，推出銀發專屬“幸福年華卡”、出行專屬“逍遙游”等新品，同時升級“少年行”留學生信用卡，創新特色產品權益。

目前，中信銀行信用卡在“食、住、行、娛、購”高質量場景的獲客占比已達44.74%，截至2025年末的全國合作商戶品牌超7300個，覆蓋門店超46萬家，年累計活動參與客戶達1362萬戶，讓金融惠民真正走進百姓生活。

聚焦高價值場景的策略，在經營成果中得到了有力印證。截至年末，中信銀行信用卡累計發卡1.29億張，信用卡貸款余額4621.17億元，全年交易量2.18萬億元，實現業務收入477.49億元，既夯實了穩健經營基本盤，也為未來發展拓寬了空間。

二、做實“五篇大文章”，驅動高價值創造

眾所周知，“五篇大文章”是近年來金融領域提及頻率最高、行業共識最強的政策主線，也是“十五五”時期銀行業務布局的重要發力點。

但政策導向和實際落地之間，往往橫亙著一條難以輕易跨越的鴻溝。如何讓宏觀部署在現實場景中落地生根，并轉化為客戶可感知、可受益的服務體驗，成為銀行信用卡業務實現價值創造的核心命題。

如何克服這道難關？中信銀行信用卡提供了一種將“五篇大文章”融入業務設計與服務全流程，以產品化思維破解落地難題的思路。

養老金融領域，中信銀行信用卡推出“幸福年華卡”，聚焦中老年需求，搭建包括親情賬戶、健康守護、生活消費、全域出行在內的特色服務體系，并通過交易返現、保險保障、旅游立減、健康管理等綜合權益，滿足用戶全生命周期所需。

此外，中信銀行信用卡還積極推進適老化改造，動卡空間App“長輩版”通過簡化操作、放大字體，讓銀發群體切實享受到數字金融帶來的便利。截至2025年末，大字版頁面已新增7個服務適配場景，并實現核心金融場景的100%覆蓋。

同樣的溫度，也延伸至更為廣泛的社會責任領域。中信銀行信用卡的“愛·信·匯”公益平臺以積分捐贈為紐帶，圍繞客戶服務、金融為民、鄉村教育三個方向連續多年開展教育幫扶，累計建設超260間夢想中心，跨越28個省市自治區。

面向“一老一少一新”等重點人群，中信銀行信用卡將“普及金融知識萬里行”活動搬進社區、企業園區、商圈等場景，將金融知識送到大眾身邊，切實提升消費者的金融素養與風險防范能力。

針對低碳消費轉型趨勢，中信銀行信用卡的“中信碳賬戶”不斷迭代升級，截至2025年末用戶規模達2944.02萬，累計碳減排量超21萬噸，“綠色消費”主題活動參與用戶超4500萬人次，從守護“錢袋子”到守護“綠家園”的責任邊界正不斷拓展。

在數字化轉型方面，中信銀行信用卡將前瞻技術融入經營血脈，“個性化培養”培訓機器人覆蓋超700個知識場景，教練機器人助力超1萬個坐席提供高品質服務，智能質檢實現全渠道文本會話100%覆蓋，服務品質整體提升超10%。

從養老到普惠，從綠色低碳到AI賦能，中信銀行信用卡的“五篇大文章”實踐，正轉化為實實在在的經營質效。截至2025年末，其客戶服務滿意度達98.80%，創歷史新高；新發卡客戶中優質客群占比59.21%，同比提升8.23個百分點。

與此同時，中信銀行信用卡構建起了全流程主動風控防御體系，疊加風控大模型深化應用，其風險管控效能持續提升，信用卡不良貸款121.18億元，較上年末減少1.19億元，為業務健康長遠發展提供了堅實保障。

三、結語

當信用卡行業回歸價值創造，競爭的底層邏輯正在被重新定義。誰能真正融入實體經濟的毛細血管，誰才能讓金融服務與用戶的消費日常同頻共振，實現從“支付工具”到“生活伙伴”的蛻變，在高質量發展中走得更穩更遠。

就這個維度看，中信銀行信用卡的多場景深耕與“五篇大文章”布局，在獲客成本高企、用戶活躍度普遍承壓的行業背景下顯得頗具現實意義。方向已然明確，后續執行與精細化運營的前行之路雖長，但每一步都值得期待。