最近金融圈里，恒豐銀行的2025年年報(bào)成了熱門(mén)話題。別看銀行業(yè)息差收窄、營(yíng)收普遍承壓，這家銀行卻甩出一組硬核數(shù)字：營(yíng)收271.59億元，增長(zhǎng)5.37%；凈利潤(rùn)59.06億元，暴漲10.25%。增速雙雙排在股份行第一位，資產(chǎn)規(guī)模還突破了1.6萬(wàn)億。在行業(yè)整體低迷的背景下，這份“十四五”收官戰(zhàn)報(bào)，簡(jiǎn)直像一道逆勢(shì)亮起的閃電。

你說(shuō)這是運(yùn)氣好嗎？還真不是。恒豐銀行已經(jīng)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收和凈利潤(rùn)雙增了，而且2025年增速比2024年明顯加快。業(yè)績(jī)換擋提速的勢(shì)頭，明眼人都能看出來(lái)。更關(guān)鍵的是，它的資產(chǎn)總額邁上了16104.13億元的新臺(tái)階，貸款和存款增速都超過(guò)7%，比資產(chǎn)增速高出一截。這說(shuō)明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在悄悄優(yōu)化，錢(qián)更多流向了信貸實(shí)體，負(fù)債端也靠實(shí)實(shí)在在的存款撐起來(lái)了。

凈息差的故事就更精彩了。2025年商業(yè)銀行平均凈息差跌到1.42%，不少股份行都跌破1.5%的警戒線，恒豐銀行卻逆勢(shì)回升4個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到1.56%。憑什么？答案藏在負(fù)債管理里。去年它的客戶存款平均成本率降低了34個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)大力拓展零售存款和結(jié)算性存款，把零售存款占比提升了3.25個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)別人還在為息差收窄發(fā)愁時(shí)，恒豐已經(jīng)靠精細(xì)化管理鎖定了利潤(rùn)空間。

資產(chǎn)質(zhì)量才是銀行的里子，恒豐銀行這方面下的功夫更深。不良貸款率降到1.35%，連續(xù)七年下降；撥備覆蓋率提升到162.30%，創(chuàng)下重組以來(lái)的最高紀(jì)錄。從早年風(fēng)險(xiǎn)暴露的困境，到現(xiàn)在不良余額壓到最低，這風(fēng)險(xiǎn)防控能力算是徹底重塑了。董事長(zhǎng)辛樹(shù)人說(shuō)得直白，全行堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的規(guī)模擴(kuò)張和效益提升”，這話可不是白說(shuō)的。

錢(qián)往哪兒投，最能看出一家銀行的取向。恒豐銀行2025年貸款增速7.68%，明顯向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜?？萍假J款余額增長(zhǎng)約10%，普惠型小微貸款增長(zhǎng)8.3%。綠色金融也玩出了新花樣，全國(guó)首批海洋碳匯質(zhì)押融資項(xiàng)目落在煙臺(tái)，把海洋碳匯變成能融資的資產(chǎn)。數(shù)字化供應(yīng)鏈金融品牌“恒融E”累計(jì)放款超200億元，服務(wù)客戶超5000戶，這兩年增速都在50%以上。這些動(dòng)作，都不是擺樣子，而是實(shí)打?qū)嵉臉I(yè)務(wù)深耕。

風(fēng)險(xiǎn)管控光靠堵還不夠，得有一套組合拳。恒豐銀行去年在存量不良上分類(lèi)施策、加速清收，在新增貸款上嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，從貸前到貸后全流程擰緊螺絲?？萍家才缮狭擞脠?chǎng)，AI智能體已經(jīng)介入風(fēng)控環(huán)節(jié)，大模型幫著優(yōu)化審批。2025年它被定為“內(nèi)控合規(guī)提升年”，從制度到流程全面重塑，讓“合規(guī)人人有責(zé)”滲進(jìn)組織肌理里。

從更長(zhǎng)的時(shí)間看，2025年的業(yè)績(jī)不是孤例。恒豐銀行把過(guò)去五年定義為“大病初愈、恢復(fù)元?dú)狻⒅鸩綇?qiáng)筋壯骨”的階段，如今正式轉(zhuǎn)向可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。報(bào)告期內(nèi)，它錨定“1443”目標(biāo)，推進(jìn)“1476”轉(zhuǎn)型策略，在復(fù)雜環(huán)境里實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、效益和質(zhì)量的協(xié)同提升。面向“十五五”，它又提出“3-5-10年”戰(zhàn)略，重點(diǎn)聚焦零售銀行、交易銀行等領(lǐng)域，打算打造自己的特色競(jìng)爭(zhēng)力。

2025年還被恒豐銀行定為“AI元年”。全行系統(tǒng)性推進(jìn)五大工程，在九大業(yè)務(wù)領(lǐng)域布局超70個(gè)AI應(yīng)用場(chǎng)景，上線12類(lèi)智能體，算下來(lái)降本增效相當(dāng)于省了1600人天。這還不夠，它直接喊出要成為“AI原生銀行”，計(jì)劃2027年實(shí)現(xiàn)全面融合?？萍假x能從概念落到實(shí)地，這一步走得又快又穩(wěn)。

回過(guò)頭看，恒豐銀行從1987年的煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行，到2003年改制，再到2019年改革重組，走了近四十年涅槃路。如今它早就甩掉了歷史包袱，變成一家營(yíng)收凈利領(lǐng)跑、不良率連降、息差逆襲的萬(wàn)億級(jí)金融機(jī)構(gòu)。辛樹(shù)人在年報(bào)里展望，2026年是“十五五”開(kāi)局之年，也是高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵之年，恒豐將大力實(shí)施“九大工程”，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

從“大病初愈”到“強(qiáng)筋壯骨”，恒豐銀行這份年報(bào)給出的不只是數(shù)字，更是一個(gè)清晰的信號(hào)：在銀行業(yè)變局中，扎實(shí)的負(fù)債管理、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制和堅(jiān)定的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，真的能拼出一條逆勢(shì)增長(zhǎng)的路。這份收官答卷，或許能讓市場(chǎng)對(duì)中小股份行刮目相看，也給行業(yè)帶來(lái)一些實(shí)實(shí)在在的啟發(fā)。