上海
2026年一季度，銀行業處罰趨嚴。復旦發展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報》采訪并分析，監管邏輯正從以往的合規監管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段，監管工具也將提升數字化水平，這會進一步提升監管的穿透力和震懾力。銀行應從被動整改轉向主動治理，構建“體系化、智能化、常態化”的合規管理體系。特轉發采訪，以饗讀者。
據iFinD數據，截至3月31日午間，《國際金融報》記者共檢索到中國人民銀行、國家金融監督管理總局及各分局開出的處罰記錄625條，罰單金額總計高達5.76億元，其中包括3張千萬元級罰單。穿透行業處罰事由可以發現，一季度以來反洗錢領域及數據安全領域監管趨嚴。
受訪專家指出，監管邏輯正從以往的合規監管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段，監管工具也將提升數字化水平，這會進一步提升監管的穿透力和震懾力。銀行應從被動整改轉向主動治理，構建“體系化、智能化、常態化”的合規管理體系。
01
信貸違規仍是“重災區”
據iFinD數據統計，今年一季度，收到監管罰單的銀行機構（包括總行及各分行、信用卡中心等）至少有586家。
從受處罰的機構類型來看，國有行以及地方農商行、村鎮銀行合計占比過半。今年一季度，涉及六家國有大行的罰單記錄共有191條，占比達到30.56%。農村商業銀行和村鎮銀行處罰記錄合計175條，占比28%。
從罰單金額來看，今年一季度銀行業合計處罰金額高達5.76億元。其中，中小銀行違規頻率高，但大型銀行單筆罰沒金額更大。具體而言，國有大行總行及其分支機構合計被罰超1.75億元。
從單筆罰單金額來看，一季度共有千萬元級罰單3張，處罰金額分別達4295.51萬元、4222.89萬元和1110萬元。500萬元以上的罰單共9張，涉及農業銀行浙江省分行、浙江民泰商業銀行、泉州銀行等機構。
此外，今年1月至3月，罰單數量呈現逐月減少的趨勢，分別為330條、155條和140條，且3月份單筆罰單的處罰金額整體有所下降。
記者梳理受罰機構的違規行為類型，信貸違規仍然是“重災區”，不僅包括傳統信貸中的違規問題，信用卡、票據和信用證等業務的違規問題也較為突出。此外，關聯交易違規以及員工行為管理不到位、虛增存貸款規模、未經任職資格核準履職等問題也大量出現。
在復旦發展研究院助理研究員、復旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍看來，監管邏輯正從以往的合規監管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段。
“監管的關注點已不再滿足于銀行是否有制度，而是制度是否有效運行。央行2026年金融穩定工作會議強調，要推動科技賦能工作做深做實，強化金融風險監測、評估、預警和早期糾正，說明監管工具也將提升數字化水平，這會進一步提升監管的穿透力和震懾力?！笔癄q分析說。
02
反洗錢和數據安全處罰加碼
今年以來，反洗錢和數據安全處罰的力度正在持續加強。
反洗錢監管方面，以3月份的141份罰單情況為統計對象，涉及“未按照規定開展客戶盡職調查”和“違反反洗錢管理規定”的罰單共計52條，占比超三成。例如，央行清遠市分行3月2日公布的處罰信息顯示，廣東佛岡農商行因違反金融統計、支付結算、金融科技、貨幣金銀、國庫、征信、反洗錢業務管理有關規定，被警告并處罰款172.62萬元。再如，萍鄉農商行因“未按照規定開展客戶盡職調查”等問題被處以警告及罰款，處罰金額達99.43萬元。
值得注意的是，2025年11月28日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局和證監會三部門發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），已于2026年1月1日正式實施。
石爍指出，反洗錢罰單增長，核心違規點集中在“未按規定開展客戶盡職調查”?！豆芾磙k法》將過去的“客戶身份識別”升級為“客戶盡職調查”。這要求銀行從靜態的“核對身份證”轉變為動態的“了解你的客戶”，必須穿透識別受益所有人，并持續監測交易行為。許多銀行尚未適應這一轉變，導致在“未按規定報告可疑交易”和“與身份不明客戶交易”上頻頻踩線，并且在反洗錢科技系統（如異常交易監測模型）和人才儲備上投入不足，難以有效識別復雜的洗錢模式。
數據安全方面，3月內還有23條處罰記錄涉及“違反網絡安全管理規定”“違反數據安全管理規定”。例如，3月27日，央行湖北省分行對湖北銀行開出一張罰單，該行因涉及網絡安全、數據安全等10條違法行為，被罰249.9萬元。
展望后續，石爍認為，守住不發生系統性風險底線始終是監管的總思路。為此，房地產融資、地方政府債務、非法金融活動常態化監管，嚴禁資金空轉、監管套利、中小機構化險、公司治理與股東監管等問題仍將是監管重點。
“銀行應從被動整改轉向主動治理，構建‘體系化、智能化、常態化’的合規管理體系。特別是建立數據安全的全生命周期管理機制，打破數據孤島，加強對‘暗數據’（分散在個人電腦、測試庫中的歷史數據）進行排查和清理。另外，建立動態客戶風險畫像，落實全生命周期盡調。”石爍建議，“中小銀行更要補齊治理短板與人才缺口，可依托省聯社或主發起行，建立共享的反洗錢服務中心、數據安全監測中心，通過集約化運營降低單家機構的合規成本。”
來源｜《國際金融報》
圖源 | AI生成
作者｜李若菡
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