租機貸暴利“斂財術”：與黑中介合謀布陷阱,層層疊加年化高達50%

3月30日，人民日報刊文，將“租機貸”定性為“高利貸”、“套路貸”，并痛批其巨大危害性。

租機貸本質上，是兩大金融黑產“默契”交匯的產物——無孔不入、坑蒙拐騙的不法貸款中介，以及借租賃之名行高息之實的非法網貸平臺。

4月2日，公安部聯合國家金融監管總局部署新一輪金融“黑灰產”集群打擊工作，兼具非法貸款中介、非法網貸平臺屬性的租機貸，無疑將首當其沖，面臨強力打擊、全面清算。

01 無孔不入的貸款中介

去年3月，張馨在刷小紅書時看到一則租機廣告：“0首付”、“不看征信”、“隨時變現”。因信用記錄瑕疵借不到網貸，又趕上手頭正緊，她難免有些心動。

但還沒等她下定決心，朋友圈里立馬彈出好幾條租機廣告，“名稱都是XX租機，有的下面還打著‘本地優質商家’的標簽，旁邊有咨詢客服的入口，“看起來還挺正規的”，張馨當時想。

張馨最后選擇了“俏租機”，與之對接的王經理并不否認業務的灰色屬性，“沖業績，公司會睜一只眼閉一只眼，別往外說就行。”張馨覺得對方挺“坦誠”，便信了。

在王經理的引導下，張馨在支付寶上找到了俏租機小程序，挑選了最新款的蘋果16 Pro Max手機。這款手機當時的市場價大概在9000元左右，王經理給出的回收報價是6500，平臺顯示的租金分12期，每月550元，期滿后一次性買斷費用5000元。

到手6500，最后要還11600，張馨覺得太貴，王經理安撫道：“這只是頁面價格，期滿后找我內部協調，最多再還兩三千就行，總還款額9000左右，不會超過手機本身的價格”，張馨著急用錢，無暇多想，輕信了這個完全沒有任何保障的口頭承諾。

整個流程很快，下單、填寫收貨人信息、平臺發貨，約莫十多分鐘，張馨便收到了一筆6500元的支付寶轉賬。

之后近一年，平臺按時扣款，雙方相安無事，然而，就在租期快滿時，情況發生了變化。俏分期客服打來電話，提醒張馨進行續約：“按照租賃協議，一年到期后，要么買斷，現在的價格是7500元，要么續約，還是以前的月租金標準，但需要續1年”。

張馨趕緊求助王經理，但其人已聯系不上。她把之前的經過跟客服講了一邊，俏租機平臺表示從未授權過王經理辦理回收業務，甚至還指責張馨涉嫌串通貸款中介惡意騙租、變賣手機，并告知已觸發“由租轉售”條件，要求她立馬買斷手機。

據柒財經了解，類似張馨這樣在黑中介哄騙下掉入“租機貸”陷阱的，不在少數。

部分受害者，在黑中介的忽悠下，根本就沒有仔細查看賬單安排，便像張馨這般聽信口頭承諾，而針對另外一些更加警惕的受害人，黑中介為了增強可信度，往往與之簽訂所謂的“減免服務合同”，聲稱“借助租機平臺是為了繞過征信直接下款，平臺顯示各項租金，僅是面向正常租機用戶，像你這種情況，適用于減免政策，到期后不必嚴格按照賬單還款買斷，由我們直接協調減免。”

但事實上，成交前種種說辭天花亂墜，一旦交易達成，這些貸款中介的統一操作，都是立馬拉黑受害人，徹底消失不見。

02 高息、暴力催收、雙融擔

租機貸套路頻發，貸款中介的誘導哄騙，發揮了關鍵作用。但如果深究，諸多租機平臺本身就暗藏貓膩，游走在缺乏監管的灰色邊緣，而貸款中介的推波助瀾，某種程度上，只是放大了其本存在的問題隱患。

一方面，租機平臺以低價租賃為餌，行高息消費分期之實，一直以來都備受詬病。

以上文中提到的俏分期為例，其官方平臺支付寶小程序顯示，一款內存256GB的蘋果17手機，租賃價格為11.54元/天，365天起租。結合目前淘寶京東的主流價格5500元，乍看起來，租金并沒有高得離譜。

然而，進入下單頁面才會發現，租金只是其中的一部分。租期屆滿之后，用戶需要再付3587.13元，才能買斷該手機。

如果用戶選擇買斷，那么名義上的租賃，實際已經異化為消費分期。若將租金和最后的買斷費用統一視為分期還款金額，相當于借款5500元，前11期還款金額為350.91元/月，第12期為3938.04元，按照IRR口徑計算，年化利率達到48.91%，遠遠超出民間借貸36%的利率紅線。

這樣的高額租金，在租機平臺中相當普遍。以支付寶中“愛租機”為例，該小程序的最近使用人數高達1000萬，其中同款蘋果17手機，同樣是1年起租，每月租金為397.42元，到期買斷價則為3027元，按照IRR口徑計算，年化利率高達51.38%。

到期之后，部分平臺還提供續租選擇，同樣是1年起步，如果中途提前歸還，需要支付剩余租金的30%作為違約金。此外，還有部分平臺支持到期歸還，但需要通過平臺檢測定損，然后用戶根據具體情況支付賠償金，可見主動權仍牢牢掌握在平臺手中。

而在高額租金之外，租機平臺侵犯用戶個人隱私的操作也屢見不鮮，又為隨后的催收亂象埋下伏筆。

3月31日，國家計算機病毒應急處理中心公布最新一批違法違規收集使用個人信息的移動應用，兩大頭部租機平臺“人人租”、“零零享租”被點名，違規行為包括“未征得用戶同意即開始收集個人信息或打開可收集個人信息的權限”、“未以顯著的方式告知用戶個人信息處理者的名稱、個人信息保存期限”，以及“未向用戶提供撤回同意收集個人信息的途徑、方式”等等。

這些與高炮網貸平臺如出一轍的操作方式，導向的最直觀的后果是暴力催收。黑貓投訴平臺顯示，截至目前，以“租機”為關鍵詞的搜索結果達到3.8萬條，涉及的主要問題，除了高額租金之外，爆通訊錄、短信轟炸等暴力催收現象，比比皆是。

另有部分租機平臺與融資擔保公司相勾連，也讓人想起高息網貸平臺的慣常操作。

比如，在“愛租機”下單時，該平臺要求用戶簽署《租賃協議及個人信息授權》，包括兩份《個人征信授權書》，打開后其實是《委托擔保申請書》，擔保方分別為深圳市華融融資擔保有限公司（下稱“深圳華融”）、深圳市華通泰融資擔保有限公司（下稱“深圳華通泰”）。

二者此前均具備融資擔保資質，但廣東省地方金融管理局2024年5月發布的最新一期“廣東省持融資擔保業務經營許可證公司名錄”顯示，截至2023年底，深圳華通泰仍持有《融資擔保業務經營許可證》，而深圳華融則舊證過期，尚未按要求換發新證。

“雙融擔”曾是助貸平臺緊貼年化36%紅線發放貸款的慣常操作，租機平臺引入兩家融資擔保公司作何用途？由于平臺在用戶下單前披露信息極為有限，兩家融擔公司究竟扮演什么角色，暫時難以判斷。

03 新一輪強力打擊

不難看出，租機貸本質上，是以租賃之名行高息消費分期之實的租機平臺，聯手誘導哄騙用戶租機低價變現的黑中介，共同對消費者進行殘酷收割。據相關報道，有消費者在中介誘導下，竟然租了40多部手機，套現20多萬元，而最終所要償還的債務高達近50萬元。

3月30日，人民日報刊文，直接道破了“租機貸”的本質就是“高利貸”、“套路貸”，同時痛批其危害性極大。

對于個人而言，“在平臺和中介誘導下，反復在多平臺租機套現，小額資金短期內極易滾成較大債務，導致個人征信受損，一步步被拖入高息債務陷阱”；對于社會而言，“租機貸極易誘發連環違約，繼而滋生惡意催收、非法索債等違法犯罪行為”。

事實上，對于此類黑產色彩顯著的租機業務，去年以來，相關部門的打擊力度正持續加碼。

2024年，上海市公安機關開展專項行動，成功抓獲了“芒果商城”“柚柚商城”“優租”等6個打著手機租賃幌子實施非法放貸活動的平臺；今年2月，海南省金融管理局點名“云創小貸”“普師小貸”等5家涉嫌通過“租機業務”違規開展小額貸款業務的平臺。

4月2日，公安部經濟犯罪偵查局、國家金融監督管理總局稽查局召開視頻會議，聯合部署開展新一輪金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，所列出的四大重點打擊對象中，即明確包含非法貸款中介、非法網貸平臺和助貸機構。

可以預見，針對兼具高息非法放貸及非法貸款中介的租金貸，新一輪強力打擊、全面清算，即將嚴厲展開。