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出品 | 深度美業(yè)

醫(yī)美行業(yè)的發(fā)展為領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)金融產(chǎn)品的興起提供了土壤，醫(yī)美貸以零首付、低利息、以及輕負(fù)擔(dān)變美的誘人設(shè)定，被機(jī)構(gòu)推銷給想要迫切變美的求美者。這筆看似可以解燃眉之急的貸款，卻是與超前消費(fèi)、過度醫(yī)療捆綁在一起。消費(fèi)者或許并不需要大刀闊斧的醫(yī)美項(xiàng)目，但有了資金，這些被銷售推銷的“偽需求”就有可能落地成為真正的銷售業(yè)績。

同時(shí)，高額利息、隱形費(fèi)用等一系列亂象，讓無數(shù)求美者陷入債務(wù)深淵，甚至引發(fā)一系列的信用問題，接著，暴力催收成了最后的閉環(huán)，進(jìn)一步施加巨大的精神壓力，摧毀求美者未來的一切可能。

圖源：百度地圖

醫(yī)美貸與渠道醫(yī)美緊密相關(guān)

月初，一位消費(fèi)者發(fā)起投訴，稱鄭州華韻健康管理存在非法行醫(yī)、誘導(dǎo)貸款、術(shù)后毀容拒不退款情況。

據(jù)其描述，今年1月在鄭州華韻健康管理咨詢做生活美容時(shí)，被誘導(dǎo)花費(fèi)2397元辦理內(nèi)部卡。1月28日到店后，面診人員不斷洗腦，讓其花費(fèi)31500元購買多個(gè)醫(yī)美項(xiàng)目。該消費(fèi)者僅支付了1500元，對(duì)方工作人員直接使用該消費(fèi)者手機(jī)操作貸款30000元付清了項(xiàng)目費(fèi)用。

該消費(fèi)者指出，術(shù)后其臉部出現(xiàn)硬塊、眼窩凹陷、淚溝鼓包，且看不清東西，效果遠(yuǎn)不及宣傳效果。

該消費(fèi)者查詢后發(fā)現(xiàn)，為其操作的崔醫(yī)生無該機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)信息，認(rèn)為對(duì)方屬于非法行醫(yī)，且醫(yī)生吳某無美容主診醫(yī)師備案，應(yīng)屬違規(guī)操作。

該消費(fèi)者提到，術(shù)中使用第三類醫(yī)療器械溯源碼無法掃描，產(chǎn)品真假不明。病歷不規(guī)范，術(shù)前未告知任何手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目價(jià)格不透明，涉嫌價(jià)格欺詐。她還有大量項(xiàng)目未做，要求退款卻遭推諉。

對(duì)此，該消費(fèi)者希望有關(guān)部門嚴(yán)查該機(jī)構(gòu)非法行醫(yī)、欺詐消費(fèi)、違規(guī)操作等違法行為，全額退還其33897元費(fèi)用，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

圖源：黑貓投訴

3月15日，有消費(fèi)者投訴稱即分期勾結(jié)醫(yī)美機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款賺取高額利息。

該消費(fèi)者表示，其于3月11日，被熟人帶到鄭州華韻健康管理咨詢有限公司，因其沒有做項(xiàng)目的需求，工作人員便稱如果不做，陪同去的人也做不了，隨即誘導(dǎo)該消費(fèi)者分期貸款做項(xiàng)目。

該消費(fèi)者指出，工作人員使用其手機(jī)操作辦理貸款，甚至威逼利誘該消費(fèi)者讀了一段內(nèi)容為該消費(fèi)者自愿貸款的話，整個(gè)過程均由工作人員使用其手機(jī)操作。

該消費(fèi)者對(duì)此表示質(zhì)疑，在這種情況下進(jìn)行的貸款，居然可以申請(qǐng)通過。她提到，貸款金額為20500元，分24期，每月還款1031元，總利息高達(dá)5000多元。

該消費(fèi)者認(rèn)為，即分期作為金融機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)者被誘導(dǎo)的情況下放款給消費(fèi)者，說明其與該醫(yī)美機(jī)構(gòu)存在勾結(jié)、欺詐消費(fèi)者的情況。

圖源：黑貓投訴

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，醫(yī)院誘導(dǎo)消費(fèi)者通過非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款（年利率28.4%），若實(shí)際利率超過LPR四倍（約14.8%），超出部分不受法律保護(hù)，構(gòu)成高利貸。

可即分期是持證貸款平臺(tái)，利率也并未超出，從這方面來看，一切似乎又是合理的。

醫(yī)美貸頭部企業(yè)成了被執(zhí)行人

說到即分期，在醫(yī)美貸有關(guān)的投訴案例中，它早已成為了“座上賓”。在投訴平臺(tái)中搜索“即分期”“醫(yī)美”兩個(gè)關(guān)鍵詞后，大面積的投訴撲面而來，“暴力催收”、“違規(guī)高息”、“誘導(dǎo)學(xué)生貸款”等問題也是屢見不鮮。

圖源：黑貓投訴

公開信息顯示，即分期實(shí)為上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司旗下品牌，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，該公司在2025年1月至3月期間三次被列為被執(zhí)行人，累計(jì)執(zhí)行標(biāo)的超過3.4億元。重慶小米消費(fèi)金融有限公司、內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融股份有限公司、四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司等持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的最新合作名單中，即科集團(tuán)都位列助貸合作機(jī)構(gòu)。

圖源：天眼查

即科集團(tuán)官網(wǎng)顯示，其成立于2014年，業(yè)務(wù)覆蓋全國31個(gè)省市自治區(qū)，300多個(gè)城市，服務(wù)了數(shù)十家持牌機(jī)構(gòu)、數(shù)萬家商戶以及數(shù)千萬消費(fèi)者。

2021年6月，八部委聯(lián)合發(fā)了《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》，10月廣電總局又通知停播“美容貸”之類的廣告。

圖源：國家廣播電視總局

2025年，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號(hào)）明確說，借款人的綜合融資成本要包括所有費(fèi)用，而且年化不能超過24%。

今年，國家金融監(jiān)督管理總局和央行聯(lián)合發(fā)的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》要求，從8月1日起，所有個(gè)人貸款都要用統(tǒng)一的“明示表”告訴借款人年化綜合融資成本。

監(jiān)管的一步步加強(qiáng)，也說明了醫(yī)美金融從以前的“野蠻生長”進(jìn)入了“合規(guī)清朗”的階段。需要注意的是，監(jiān)管政策正在不斷加強(qiáng)，但仍有很多機(jī)構(gòu)在鋌而走險(xiǎn)，為了利益將消費(fèi)者的合法權(quán)益拋之腦后。

“面相克子”戳中女子喪夫之痛

近日，50多歲的劉女士（化名）在河北邯鄲一家美容院被推銷價(jià)值2980元的“明星卡”，商家聲稱可享受明星同款美容服務(wù)。熟悉的醫(yī)美渠道劇情，讓她在鄭州華韻被誘導(dǎo)消費(fèi)近4萬元。

圖源：民生大參考

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該機(jī)構(gòu)的辦公桌上竟有一份“對(duì)賭協(xié)議”，明確要求“7日內(nèi)輸送10位35-55歲女性客戶”，工作人員發(fā)現(xiàn)后當(dāng)場撕毀協(xié)議試圖毀滅證據(jù)。

據(jù)悉，劉女士的丈夫已經(jīng)去世，自己又在去年遭遇車禍，一直情緒低落。當(dāng)?shù)匾患颐廊菰旱睦习蹇礈?zhǔn)了她的心理狀態(tài)，以“改善運(yùn)勢(shì)”為由，主動(dòng)提出帶她到鄭州華韻醫(yī)療美容進(jìn)行調(diào)整。

“面診師說我面相克子，容易出車禍。”劉女士回憶道，“這正好說中了我的情況?！甭?lián)想到自己的親身經(jīng)歷，劉女士深信不疑，在對(duì)方的輪番勸說下，支付了3.8萬元進(jìn)行手術(shù)。

圖源：民生大參考

從期待“改運(yùn)”到臉腫嘴歪

術(shù)后，劉女士面部腫脹，嘴巴歪斜，甚至說話都受到影響。預(yù)期的“改變面相就能變美，改變命運(yùn)”的效果不但沒有出現(xiàn)，反而為她帶來了新的痛苦。

此時(shí)，劉女士才意識(shí)到整形機(jī)構(gòu)可能與美容院老板串通，提前獲取了她的個(gè)人信息和遭遇，量身定制了一套話術(shù)，目的就是為了騙取高額整形費(fèi)。

事件曝光后，河南電視臺(tái)《民生大參考》欄目記者前往涉事整形醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查。于是在院方辦公桌上發(fā)現(xiàn)了前述“對(duì)賭協(xié)議”。

圖源：民生大參考

面對(duì)質(zhì)疑，鄭州華韻方面否認(rèn)曾向劉女士說過“改運(yùn)”相關(guān)內(nèi)容，僅表示可以協(xié)商退款。

截至深度美業(yè)發(fā)稿前，劉女士就此事已尋求法律援助，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門也已介入調(diào)查。經(jīng)過協(xié)商，雙方已就退款事宜達(dá)成一致。

多家關(guān)聯(lián)公司已注銷或退出

根據(jù)公開信息查詢，位于鄭州市金水區(qū)的“華韻(鄭州)醫(yī)療美容有限公司”和一家位于鄭東新區(qū)的“鄭州華韻醫(yī)療美容有限公司”已分別于2024年、2021年注銷。

圖源：天眼查

如今取而代之的是成立于2025年的鄭州華韻健康管理咨詢有限公司，注冊(cè)資本50萬人民幣。

圖源：天眼查

查詢發(fā)現(xiàn)，鄭州華韻健康管理有限公司的名字并未出現(xiàn)在國家衛(wèi)生健康委員會(huì)官方醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢的系統(tǒng)中。

圖源：健康中國

深度美業(yè)從華韻醫(yī)美門口掛置的牌匾發(fā)現(xiàn)，該機(jī)構(gòu)的營業(yè)地點(diǎn)還有另一個(gè)主體名稱，名為“起源（鄭州）醫(yī)院有限公司?！?/p>

圖源：百度地圖

而這家“起源醫(yī)院”正是鄭州華韻健康管理咨詢有限公司的歷史股東。而這家“起源醫(yī)院”的實(shí)際控制人，正是“鄭州唯愛康宏圖醫(yī)院有限公司”的法人張某。

鄭州唯愛康宏圖醫(yī)院有限公司曾于2024年1月被發(fā)布限制消費(fèi)令，欠款202萬元。

圖源：天眼查

深度美業(yè)在國家衛(wèi)健委查詢后發(fā)現(xiàn)，河南省并沒有一家名叫鄭州唯愛康宏圖的醫(yī)療機(jī)構(gòu)備案。

國家衛(wèi)健委查詢結(jié)果

深度美業(yè)更換關(guān)鍵字查詢“唯愛康宏圖”，顯示依舊無果。

國家衛(wèi)健委查詢結(jié)果

天眼查顯示，無論是已經(jīng)注銷的兩家華韻，還是現(xiàn)在尚未注銷的華韻，三家華韻均沒有醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證的行政許可記錄。

圖源：天眼查

另外，無論是起源鄭州，還是唯愛康宏圖，均沒有醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證。

國家衛(wèi)健委查詢結(jié)果

從上述調(diào)查中，深度美業(yè)產(chǎn)生了許多疑問，醫(yī)美平臺(tái)為消費(fèi)者發(fā)放醫(yī)美貸款，是否應(yīng)該核實(shí)用途？如果消費(fèi)者在一家醫(yī)療機(jī)構(gòu)做了醫(yī)美貸，但是這家機(jī)構(gòu)沒有醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證，貸款平臺(tái)是否有審核義務(wù)？

既然該機(jī)構(gòu)不是正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，那么這筆消費(fèi)貸款的使用用途是否存在程序瑕疵？貸款平臺(tái)是否盡到審核責(zé)任了呢？

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2021年6月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議》明確指出：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營的第三方醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作，并建立相關(guān)機(jī)制對(duì)其合法合規(guī)性進(jìn)行定期評(píng)估，如存在違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止合作。

金融機(jī)構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

雖然該倡議屬于行業(yè)自律性文件，但也可以看出監(jiān)管層面對(duì)醫(yī)美貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)傾向。

圖源：肅南裕固族自治縣人民政府

此外，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法》（2024年第3號(hào)令，自2024年7月1日起施行）第十四條明確規(guī)定，貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。第十五條進(jìn)一步規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)包括借款用途等內(nèi)容。這意味著，貸款平臺(tái)在發(fā)放醫(yī)美貸款時(shí)，有法定義務(wù)對(duì)貸款資金的流向（即醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)）是否合法合規(guī)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，而非僅僅關(guān)注借款人的還款能力。所以，從鄭州華韻的投訴來看，貸款平臺(tái)是否盡到核實(shí)責(zé)任，也是監(jiān)管應(yīng)該注意的核心方向。

消費(fèi)者如何防范類似騙局？

整形是為了提升自信和生活品質(zhì)，而不是用來“改命”的工具。任何承諾通過整形改變命運(yùn)的說法都是不科學(xué)的。深度美業(yè)提醒消費(fèi)者注意，在選擇醫(yī)美服務(wù)時(shí)務(wù)必保持理性，不要輕易相信迷信話術(shù)和低價(jià)引流卡。